Hvad sker der, hvis du ikke betaler dine studielån?

Hvis du undlader at betale dine studielån (er), finder du sandsynligvis ikke et team af væbnede amerikanske marshaler ved din hoveddør, som en Texas mand gjorde. Det er stadig en meget dårlig idé at ignorere denne gæld.

I de fleste henseender har misligholdelse af et studielån nøjagtigt de samme konsekvenser som at undlade at betale et kreditkort. I en nøglemæssig respekt kan det dog være meget værre. De fleste studielån er garanteret af den føderale regering, og feds har beføjelser, som gældssamlere kun kan drømme om. Det vil sandsynligvis ikke være så slemt som væbnede marskal ved din dør, men det kan være meget ubehageligt.

Her er hvad der sker.

Key takeaways

• Du kan muligvis bruge føderale studielånhjælpeprogrammer til at hjælpe dig med at tilbagebetale din gæld, før den går i standard.
• Fortæl din långiver, hvis du kan have problemer med at tilbagebetale dit studielån.
• Hvis du ikke betaler dit studielån inden for 90 dage, klassificerer du gælden som kriminel, hvilket betyder, at din kreditvurdering får et hit.
• Efter 270 dage er studielånet som standard og kan derefter overføres til et indsamlingsbureau for at komme sig.

For det første er du 'kriminel'

Når din lånebetaling er 90 forfaldne dage, er den officielt "kriminel." Denne kendsgerning rapporteres til alle tre større kreditbureauer. Din kreditvurdering får et hit.

Det betyder, at enhver ny ansøgning om kredit kan afvises eller kun gives til de højere renter, der er tilgængelige for risikable låntagere. En dårlig kreditvurdering kan følge dig på andre måder. Potentielle arbejdsgivere tjekker ofte ansøgernes kreditvurderinger og kan bruge det som et mål for din karakter. Så gør tjenesteudbydere af mobiltelefoner, som muligvis nægter dig den servicekontrakt, du ønsker. Hjælpefirmaer kan kræve et depositum fra kunder, som de ikke betragter som kreditværdige. En potentiel udlejer afviser muligvis din ansøgning.

At misligholde et studielån har de fleste af de samme konsekvenser som at undlade at betale et kreditkort.

Kontoen er 'I standard'

Når din betaling er 270 dage forsinket, er den officielt "som standard." Den finansielle institution, som du skylder pengene, henviser til din konto til et inkassobureau. Agenturet vil gøre sit bedste for at få dig til at betale, bortset fra handlinger, der er forbudt efter loven om inddrivelse af gældskrav. Inkasso kan også takle gebyrer for at dække omkostningerne ved indsamling af penge.

Det kan gå flere år, før den føderale regering bliver involveret, men når den gør det, er dens beføjelser betydelige. Det kan beslaglægge din skattemæssige refusion og anvende den på din udestående gæld. Det kan pynte din løncheck, hvilket betyder, at den vil kontakte din arbejdsgiver og sørge for, at en del af din løn sendes direkte til regeringen.

Hvad du kan gøre

Disse alvorlige konsekvenser kan undgås, men du skal handle, før dit lån er som standard. Flere føderale programmer er designet til at hjælpe, og de er åbne for alle, der har føderale studielån, såsom Stafford eller Grad Plus-lån, skønt ikke for forældre, der lånte til deres børn.

Tre lignende programmer, kaldet Indkomstbaseret tilbagebetaling (IBR), Pay As You Earn (PAYE) og Revised Pay As You Tjent (REPAYE), reducerer lånebetalinger til et overkommeligt niveau baseret på ansøgerens indkomst og familie størrelse. Regeringen kan endda bidrage med en del af renterne på lånet og vil tilgive enhver resterende gæld, når du har foretaget dine betalinger over en periode på år.

Saldoen tillades faktisk, men først efter 20 til 25 års betalinger. Betalingerne kan reduceres til nul, men kun mens den gældsomme har en meget lav indkomst.

Programmet for tilgivelse af lån til public service er specifikt designet til folk, der arbejder i public service-job, enten for regeringen eller en almennyttig organisation. Folk, der deltager, kan være berettiget til føderal gældsforladelse efter 10 år på jobbet og 10 års betalinger.

Detaljer om disse føderale programmer er tilgængelige online, ligesom oplysninger om støtteberettigelse. Det er vigtigt at huske, at ingen af ​​disse programmer er tilgængelige for personer, hvis studielån er gået i standard.

Et godt første skridt er at kontakte din långiver, så snart du er klar over, at du muligvis har problemer med at følge med på dine betalinger. Långiveren kan muligvis samarbejde med dig om en mere gennemførlig tilbagebetalingsplan eller styre dig mod et af de føderale programmer.

En opad

Der er en opadrettelse af studerendes gæld. Hvis du opretholder dine betalinger, forbedrer det din kredit score. Ifølge Experian har forbrugere med studielånegæld i gennemsnit en højere kreditværdi end dem, der er studerendes gældsfrie. Denne solide kredithistorie kan være afgørende for en ung voksen, der prøver at sikre det første billån eller boliglån.

Værste tilfælde

Et ægte worst case-scenario var en mand, der befandt sig med væbnede amerikanske marskal uden for døren. Han lånte pengene 29 år tidligere og undlod at tilbagebetale lånet. Regeringen sagsøgte endelig. Ifølge US Marshals Service mislykkedes adskillige forsøg på at tjene ham med en domstol. Han blev kontaktet telefonisk i 2012 og nægtede at optræde i retten. En dommer udstedte en arrestordre for ham det år, med henvisning til hans afvisning af at optræde. Da marskerne endelig konfronterede ham uden for sit hjem, sagde han til CNN: "[Jeg] gik ind for at hente min pistol, fordi jeg ikke vidste, hvem disse fyre var."

Det er sådan, du ender med en væbnet posse af amerikanske marshaler, med det lokale politi som sikkerhedskopi, for ikke at have betalt et studielån på $ 1.500. Til gengæld sagde manden, at han troede, at han betalte gælden, ikke vidste om arrestordren og ikke huskede telefonopkaldet.

Selv denne kedelige historie har imidlertid en rimelig lykkelig slutning. Til sidst blev han indtaget i retten, manden enedes om at begynde at betale hans gamle studielån, plus påløbne renter, til en sats på $ 200 om måneden. Efter 29 års interesse var gælden på $ 1.500 vokset til ca. $ 5.700.

Bundlinjen

Regeringen og bankerne har en fremragende grund til at arbejde med mennesker, der har problemer med at betale deres studielån. Gæld for studielån har nået et højdepunkt på alle tidspunkter, hvor anslået 45 millioner mennesker nu skyldes en gennemsnitlig saldo på $ 37.000. Du kan være sikker på, at bankerne og regeringen er lige så ivrige efter at modtage pengene, som du er ved at tilbagebetale dem.

Bare sørg for at advare dem, så snart du ser potentielle problemer fremover. Ignorering af problemet vil kun gøre det værre. (For relateret læsning, se "Hvem ejer faktisk studielånegæld?")