Vil du gå tidligt tilbage? Tænk igen

Nogle betragter ”førtidspensionering” som at forlade arbejdsstyrken i en alder af 55, men de fleste af os tager ikke denne vej. Medmindre du er heldig nok til at have en fuld pension og fordele, der sparker ind i den alder - såsom fuld militær pension eller fra arbejde som en politibetjent eller brandmand - bliver du sandsynligvis nødt til at arbejde indtil mindst 66 år for at tilfalde dig nok penge til en behagelig pensionering.

Selvfølgelig kan du måske arbejde endnu længere, bare for at holde dit sind og krop aktivt og muligvis forlænge dit liv. Eller fordi du ikke gemte så meget, som du finder det, du har brug for. Her er otte grunde til, at man tidligt går på pension muligvis ikke er en god ide.

Key takeaways

• Førtidspensionering kræver et betydeligt redenæg, som de fleste ikke har.
• Når levealderen stiger, betyder førtidspension en meget længere pension, og du risikerer at løbe tør for penge, før du dør.
• Førtidspensionering betyder, at du selv skal betale omkostninger til sundhedsvæsenet, indtil Medicare går ind.

Vil du gå tidligt tilbage? Tænk igen

Ikke nok besparelser

Hvis du er en typisk babyboomer, har du måske startet din familie sent, og nu, hvor du er ved at være tæt på pensionsalderen, kan du stadig have børn på college eller bare være lanceret. Du kan også have ældre forældre, der har brug for hjælp til at betale høje medicinske regninger eller plejehjem. Måske har du stadig et prioritets- og kreditkortgæld. Hvis du planlægger at blive i dit hjem og opretholde din nuværende levestandard, skal du tage et koldt, hårdt kig på dine udgifter og størrelsen på dit redenæg inden du beslutter dig for at gå på pension tidligt.

Leve længere end forventet

Et skøn over din forventede levealder er angivet på din erklæring om social sikring, eller du kan få det ved at logge på Social Security-webstedet og indtaste dit køn og fødselsdato. Din personlige forventede levealder kan dog variere af forskellige årsager. Lad os sige, at din familie har en lang levetid, og at du passer på dig selv - spise en sund kost, få masser af motion og tage dine medicin som ordineret. Du skal indregne det i hvor længe din opsparing varer.

Ifølge Social Security Administration vil cirka en ud af tre 65-årige i dag leve over 90 år, og en ud af syv vil leve tidligere 95. Den gennemsnitlige månedlige fordel for pensionister i 2019 er $ 1.461, eller $ 17.532 om året. For pensionister uden opsparing og uden pension kan det være svært at dække grundlæggende leveomkostninger alene på socialsikringsindtægterne. Derfor vil du måske vente til 70 år, hvor du kan samle din maksimale socialsikringsydelse.

Øget dødelighed

Et papir fra 2017, der blev offentliggjort i Journal of Public Economics, fandt en forbindelse mellem førtidspension og dødelighed, især blandt mænd. Cirka en tredjedel af amerikanerne begynder at kræve socialsikringsydelser i deres første valgberettigede måned, når de fyller 62 år.

Undersøgelsen "giver bevis for, at pension for en stor gruppe af arbejdstagere i USA kan have et øjeblikkeligt, negativt forhold til et vigtigt og objektivt sundhedsresultat." Navnlig viste forskningen, at mænd kunne se en stigning på 20% i dødelighedsrisiko ved at kræve fordele tidligt og gå på pension.

Hurtig fakta

En forskningsundersøgelse har vist, at mænd, der hævder fordele tidligt og går på pension, har en 20% dødelighedsrisikostigning.

Bye-Bye Bucket List

Jo mere du lægger væk, jo mere kan du forkæle dig selv i dine pensionsår. Sikker på, Cape Cod er rart, men hvad med at gå på safari i Tanzania, tage et karibisk krydstogt eller sejle i Middelhavet? Hvis du bliver i arbejdsstyrken, kan du øge dine 401 (k) besparelser markant - og derefter leve dine drømme ud.

At tage socialsikringsydelser på 62, det tidligst mulige tidspunkt, betyder, at du kun får 75% af din fulde alderspension.

Nedsat social sikring

Du ved sandsynligvis allerede, at hvis du begynder at samle ved den tidligste mulighed, i en alder af 62, ikke får du dine fulde fordele. Faktisk modtager du kun ca. 75% af dine fordele. For dem, der blev 62 år i 2018, er fuld pensionsalder 66 og fire måneder. For dem, der bliver 62 år i 2019, er den fulde pensionsalder 66 og seks måneder. Den fulde pensionsalder forventes at stige med to måneder hvert år, indtil den er 67 år. for alle, der er født i 1960 eller senere, vil den fulde pensionsalder være 67 år.

Du behøver dog ikke at samle fordele ved din fulde pensionsalder, og at vente betyder, at du tjener en højere månedlig fordel. Hvis du for eksempel udsætter dine fordele indtil 68 år, vil dine månedlige ydelser være 16% højere. Hvis du udsætter dine fordele indtil 70 år, vil dine månedlige fordele være 32% højere.

Din socialsikringserklæring fortæller dig, hvad du kan forvente at modtage i alderen 62, 66 (og hvor mange måneder der dog er), 67 og 70. Hvis du afslutter arbejde inden 62, kan disse forventede beløb ændres. Det skyldes, at beløbet er baseret på dine 35 top-tjenende år. (Og det er værd at huske, at dine senere år generelt vil være dine højtydende år.)

Hvis du begyndte sent på arbejdsstyrken eller ikke arbejdede konsekvent - siger, du tog nogle års frihed for at opdrage børn, eller du kom til USA halvvejs gennem din karriere - har du måske ikke ramt det magiske antal på 35. Årene du ikke arbejder eller har nedsat indkomst, vil blive indregnet i dine fordele. Det er muligt, at du kan tabe penge for hvert år, du udsætter indsamlingen. Så sørg for at tale med Social Security Administration for at få detaljerne til netop din sag.

Selvfølgelig, hvis du har råd til og har samlet nok arbejdskreditter, behøver du ikke arkivere tidligt til social sikring, selvom du holder op med at arbejde tidligt. Derefter vil alt du miste være dine bidrag i årene mellem du holder op med at arbejde og når du arkiverer. Men at miste flere års indkomstindkomst, hvis du har gjort det godt på dit arbejde, kan også sænke din ultimative fordel. Det kræver også diskussion med social sikring og udførelse af nogle beregninger.

Nedsatte spousal fordele

Lad os sige, at du altid har tjent mere end din ægtefælle. Hvis du dør først, går de sociale sikringsydelser, du indsamler, til din efterlevende ægtefælle resten af ​​deres liv. Det er efter 60 år, medmindre din ægtefælle plejer et barn, der er under 16 år eller er handicappet, i hvilket tilfælde din ægtefælle får fordele før.

Hvis du er begyndt at indsamle inden din fulde pensionsalder, får du et lavere beløb - og det er, hvad din overlevende ægtefælle derefter indsamler. ”Tidlig påstand kræver lavere fordele over længere levetid: lavere fordele for modtageren, lavere fordele ved spousal og lavere overlevelsesfordele, ” siger Charlotte A. Dougherty, CFP, hos Dougherty & Associates, i Cincinnati.

Uopfyldte behov

Den gyldne håndtryk af din tidlige pensionering med din arbejdsgiver kan være mindre indbringende end det ser ud. Før du underskriver tilbuddet, skal du undersøge detaljerne nøje. Er beløbet nok til at se dig igennem? Hvis du bliver nødt til at benytte dig af din 401 (k) inden du fyller 59 ½ år, skal du være opmærksom på, at der vil være skattesanktioner. Er der inkluderet tilstrækkelig medicinsk dækning?

Hvis du er nødt til at købe COBRA-forsikring, indtil du er berettiget til Medicare, kommer det ikke billigt. Det er muligvis heller ikke billigt at købe en rimelig forsikringslov gennem sundhedsforsikringsmarkedet, afhængigt af din økonomiske situation. Hvad der sker med sundhedsforsikring i de næste par år er også meget i tvivl. Du har sandsynligvis brug for en finansiel professionel (og måske en krystalkugle) for at lede dig gennem mulighederne.

Point of No Return

Hvis du skifter mening, når du har truffet førtidspensionering og vil vende tilbage til arbejdsstyrken, vil det ikke være let. Uanset om du afslutter dit sidste job eller blev afskediget, kan det være en kamp at finde ny beskæftigelse, når du er over 50 år. Hvis du lykkes at hage et job, er chancerne for, at det ikke vil betale sig lige så godt som det, du forlod.

Bundlinjen

Der er helt klart meget, der skal overvejes, når du nærmer dig pension og beslutter, hvornår du skal stoppe med at arbejde. Hvis du har spørgsmål (og du burde), skal du bare spørge eksperterne: Social Security Administration agenter, skattekonsulenter og økonomiske fagfolk.