Kreditlinje (LOC)
En kreditlinje (LOC) er en ordning mellem en finansiel institution - normalt en bank - og en kunde, der fastlægger det maksimale lånebeløb, som kunden kan låne. Låntager kan til enhver tid få adgang til midler fra kreditlinjen, så længe de ikke overskrider det maksimale beløb (eller kreditgrænse), der er angivet i aftalen og opfylder andre krav, såsom at foretage rettidige minimumsbetalinger. Det kan tilbydes som en facilitet.
01:58Sådan fungerer kreditlinjen
Sådan fungerer kreditlinjer
Alle LOC'er består af et fast beløb, der kan lånes efter behov, tilbagebetales og lånes igen. Mængden af renter, størrelsen på betalingerne og andre regler fastlægges af långiveren. Nogle kreditlinjer giver dig mulighed for at skrive check (kladder), mens andre inkluderer en type kredit- eller betalingskort. Som nævnt ovenfor kan en LOC sikres (ved sikkerhed) eller usikret, med usikrede LOC'er typisk underlagt højere renter.
En kreditlinje har indbygget fleksibilitet, som er dens største fordel. Låntagere kan anmode om et vist beløb, men de behøver ikke at bruge det hele. Snarere kan de skræddersy deres forbrug på LOC til deres behov og skylder kun renter på det beløb, de trækker, ikke på hele kreditgrænsen. Derudover kan låntagere justere deres tilbagebetalingsbeløb efter behov baseret på deres budget eller pengestrøm. De kan for eksempel tilbagebetale hele udestående saldo på én gang eller bare foretage de mindste månedlige betalinger.
Usikrede kontra sikrede LOC'er
De fleste kreditlinjer er usikrede lån. Det betyder, at låntageren ikke lover långiveren nogen sikkerhed for at støtte LOC. En bemærkelsesværdig undtagelse er en hjemmekapitallinje (HELOC), der er sikret med egenkapitalen i låntagers hjem. Fra långiverens perspektiv er sikrede kreditlinjer attraktive, fordi de giver mulighed for at inddrive de avancerede midler i tilfælde af manglende betaling.
For enkeltpersoner eller virksomhedsejere er sikrede kreditlinjer attraktive, fordi de typisk har en højere maksimal kreditgrænse og betydeligt lavere renter end usikrede kreditlinjer.
Et kreditkort er implicit en kreditlinje, du kan bruge til at foretage køb med penge, du ikke har i øjeblikket.
Usikrede kreditlinjer har en tendens til at komme med højere renter end sikrede LOC'er. De er også vanskeligere at få og kræver ofte en højere kreditværdighed. Långivere forsøger at kompensere for den øgede risiko ved at begrænse antallet af midler, der kan lånes, og ved at opkræve højere renter. Det er en af grundene til, at APR på kreditkort er så høj. Kreditkort er teknisk usikrede kreditlinjer, hvor kreditgrænsen - hvor meget du kan opkræve på kortet - repræsenterer dens parametre. Men du pantsætter ingen aktiver, når du åbner kortkontoen. Hvis du begynder at miste betalinger, er der intet, som kreditkortudstederen kan gribe til kompensation.
En tilbagekaldelig kreditlinje er en kilde til kredit, der leveres til en enkeltperson eller virksomhed af en bank eller finansiel institution, der kan tilbagekaldes eller annulleres efter långiverens skøn eller under særlige omstændigheder. En bank eller en finansiel institution kan tilbagekalde en kreditlinje, hvis kundens økonomiske forhold forværres markant, eller hvis markedsforholdene bliver så ugunstige, at det berettiger tilbagekaldelse, fx i kølvandet på den globale kreditkrise i 2008. En tilbagekaldbar kreditlinje kan være usikret eller sikret, hvor førstnævnte generelt har en højere rente end sidstnævnte.
Revolverende kontra ikke-revolverende kreditlinjer
En kreditlinje betragtes ofte som en type revolverende konto, også kendt som en åben kreditkonto. Denne ordning giver låntagere mulighed for at bruge pengene, tilbagebetale dem og bruge dem igen i en næsten uendelig, kredsende cyklus. Revoluerende konti såsom kreditlinjer og kreditkort adskiller sig fra afbetalingslån som pantelån, billån og signaturlån.
Med afbetalingslån, også kendt som lukkede kreditkonti, låner forbrugerne et fast beløb og tilbagebetaler det i samme månedlige afdrag, indtil lånet er betalt. Når et afbetalingslån er blevet betalt, kan forbrugerne ikke bruge pengene igen, medmindre de ansøger om et nyt lån.
Ikke-revolverende kreditlinjer har de samme egenskaber som revolverende kredit (eller en revolverende kreditlinje). Der fastlægges en kreditgrænse, midler kan bruges til forskellige formål, renter opkræves normalt og betalinger kan til enhver tid foretages. Der er en vigtig undtagelse: Puljen med tilgængelig kredit bliver ikke genopfyldt, når betalinger er foretaget. Når du betaler kreditlinjen fuldt ud, lukkes kontoen og kan ikke bruges igen.
Et eksempel, personlige kreditlinjer tilbydes undertiden af banker i form af en overtrækkelsesbeskyttelsesplan. En bankkunde kan tilmelde sig en kassekreditplan, der er knyttet til hans eller hendes kontrolkonto. Hvis kunden overskrider det tilgængelige beløb, der er til rådighed ved kontrol, forhindrer overtrækningen dem i at sprede en check eller få et køb nægtet. Som enhver kreditlinje skal et kortsigtet tilbagebetales med renter.
Key takeaways
- En kreditlinje har indbygget fleksibilitet, som er dens største fordel.
- I modsætning til en lukket kreditkonto er en kreditlinje en åben kreditkonto, der giver låntagere mulighed for at bruge pengene, tilbagebetale dem og bruge dem igen i en uendelig cyklus.
- Mens en kreditgræns hovedfordel er fleksibilitet, inkluderer potentielle ulemper høje renter, alvorlige sanktioner for sene betalinger og potentiale for overforbrug.
Eksempler på kreditlinjer
LOC'er findes i forskellige former, hvor hver falder inden for enten den sikrede eller usikrede kategori. Derudover har hver type LOC sine egne egenskaber.
Personlig kreditlinje
Dette giver adgang til usikrede midler, der kan lånes, tilbagebetales og lånes igen. Åbning af en personlig kreditgrænse kræver en kredithistorik uden misligholdelse, en kredit score på 680 eller højere og pålidelig indkomst. At have besparelser hjælper, ligesom sikkerhedsstillelse i form af aktier eller cd'er, selvom sikkerhedsstillelse ikke kræves til en personlig LOC. Personlige LOC'er bruges til nødsituationer, bryllupper og andre begivenheder, beskyttelse mod overtræk, rejser og underholdning og til at hjælpe med at udjævne ujævnheder for dem med uregelmæssig indkomst.
Kreditlån til hjemmemarkedet (HELOC)
HELOC'er er den mest almindelige type sikrede LOC'er. En HELOC er sikret af hjemmets markedsværdi minus det skyldige beløb, der bliver grundlaget for bestemmelse af størrelsen på kreditlinjen. Kreditgrænsen er typisk lig med 75% eller 80% af hjemmets markedsværdi minus den skyldige saldo på pantelånet.
HELOCs har ofte en trækperiode (normalt 10 år), hvor låntageren kan få adgang til disponible midler, tilbagebetale dem og låne igen. Efter trækningsperioden forfalder saldoen, eller et lån forlænges for at afbetale saldoen over tid. HELOCs har typisk lukkeomkostninger, inklusive omkostningerne ved en vurdering af den ejendom, der bruges som sikkerhed. Efter vedtagelsen af skattelettelses- og jobloven fra 2017 er renter, der betales på en HELOC, kun fradragsberettigede, hvis midlerne bruges til at købe, bygge eller forbedre den ejendom, der tjener som sikkerhed for HELOC.
Efterspørgsel kredit
Denne type kan enten være sikret eller usikret, men bruges sjældent. Med en efterspørgsels-LOC kan långiveren til enhver tid ringe til det lånte beløb. Tilbagebetaling (indtil lånet kaldes) kan kun være rente eller rente plus hovedstol afhængigt af betingelserne i LOC. Låntager kan til enhver tid bruge op til kreditgrænsen.
Værdipapirstøttet kreditlinje (SBLOC)
Dette er en speciel LOC med sikret efterspørgsel, hvor sikkerhed stilles af låntagers værdipapirer. En SBLOC lader investoren typisk låne hvor som helst fra 50% til 95% af værdien af aktiver på deres konto. SBLOC er ikke-formålslån, hvilket betyder, at låntager muligvis ikke bruger pengene til at købe eller handle værdipapirer. Næsten enhver anden type udgifter er tilladt.
SBLOCs kræver, at låntager foretager månedlige, rentebetalinger, indtil lånet er tilbagebetalt fuldt ud, eller mægleren eller banken kræver betaling, hvilket kan ske, hvis værdien af investorens portefølje falder under niveauet for kreditlinjen.
Forretningsgrænse for kredit
Virksomheder bruger disse til at låne efter behov i stedet for at tage et fast lån. Den finansielle institution, der udvider LOC, evaluerer markedsværdien, rentabiliteten og risikoen, som virksomheden påtager sig, og udvider en kreditlinje baseret på denne evaluering. LOC kan være usikret eller sikret, afhængigt af størrelsen på den ønskede kreditlinje og evalueringsresultaterne. Som med næsten alle LOC'er er renten variabel.
Begrænsninger af kreditlinjer
Den største fordel ved en kreditlinje er muligheden for kun at låne det nødvendige beløb og undgå at betale renter på et stort lån. Når det er sagt, skal låntagere være opmærksomme på mulige problemer, når de tager en kreditlinje.
- Usikrede LOC'er har højere renter og kreditkrav end dem, der er sikret med sikkerhed.
- Rentesatser (APR) for kreditlinjer er næsten altid varierende og varierer meget fra en långiver til en anden.
- Kreditlinjer giver ikke den samme lovgivningsmæssige beskyttelse som kreditkort. Sanktioner for sene betalinger og for at gå over LOC-grænsen kan være alvorlige.
- En åben kreditlinje kan invitere til overskud, hvilket fører til manglende evne til at foretage betalinger.
- Misbrug af en kreditlinje kan skade en låntagers kredit score.