Variable Life Vs. Variabel Universal: Hvad er forskellen?

For investorer, der elsker at se markedet, er variable livsforsikringsprodukter interessante. Disse produkter giver mulighed for, at en del af præmien fordeles til forsikringsselskabets investeringsfond, så der kan genereres skattefri overskud til støttemodtagere.

Investorer, der leder efter livsforsikringsdækning, har en række muligheder, fra sigt til hele livet, og mange ting derimellem. Livsændringer betyder, at forsikringsbehov også ændres, hvor det er vigtigt at revurdere din økonomiske plan efter større livsbegivenheder, såsom ægteskab eller et boligkøb.

Key takeaways

• En variabel livsforsikring gør det muligt at investere de fleste af præmierne på en investeringskonto. En variabel universal livsforsikring kombinerer fordelene ved en variabel politik med en universel - eller hel livspolitik.
• En af de vigtigste risici ved begge typer politikker er udsving i kontante værdi og dødsfald på grund af investeringernes ydeevne.
• En vigtig fordel er, at begge får lov til at vokse på skatteudskudt grundlag,
• Begge er underlagt værdipapirlovgivning og kræver et prospekt.

Variabel livsforsikring

I en variabel livsforsikringspolitik investeres størstedelen af ​​præmien i et eller flere separate investeringskonti med mulighed for at vælge fra en lang række investeringsmuligheder - fast indkomst, aktier, gensidige fonde, obligationer og pengemarkedsfonde . Hvad mere er, renterne, der er optjent på kontiene, stiger med kontoens kontante værdi. Risikotolerance og investeringsmål bestemmer størrelsen af ​​den risiko, der skal påtages.

Normalt har forsikringsselskaber deres egne professionelle investeringsforvaltere, der fører tilsyn med investeringerne. Derfor er investeringens samlede aktivitetsudvikling generelt det største problem.

Variabel Universal Life (VUL) forsikring

Variabel universel livsforsikring (VUL) er, som navnet antyder, en politik, der kombinerer variabel og universel livsforsikring (dvs. fleksibel variabel livsforsikring). Dette er en af ​​de mere populære forsikringer, fordi det giver sine forsikringstager muligheden for at investere samt ændre forsikringsdækningen med lethed.

Som med universel livsforsikring har en forsikringstager mulighed for at bestemme beløbet og hyppigheden af ​​præmiebetalingen, skønt inden for specifikke grænser. Du kan også foretage et engangsbeløb inden for bestemte grænser eller bruge din påløbne kontante værdi til præmiebetalinger.

Vigtige forskelle

Risici

En variabel levetidspolitik er ret risikabel, fordi kontantværdien og dødsfordelene kan svinge i overensstemmelse med udførelsen af ​​investeringsporteføljen. Hvis de underliggende investeringer derfor klarer sig godt, kan dødsfordelen og kontantværdien stige tilsvarende. Hvis investeringerne klarer sig dårligere end forventet, kan dødsfordelen og kontantværdien falde.

En variabel livsforsikring tilbyder en garanteret dødsfradrag, som ikke falder til under et minimumsbeløb, selvom de investerede aktiver devalueres markant. Denne garanterede dødsfradrag kræver dog højere præmier. Finansieringen af ​​dødsfradraget sker ved at anvende en antaget rente, normalt omkring 4%. Hvis fondens resultat overstiger eller falder ud over denne antagede rente, vil dødsfradraget gå op eller ned i overensstemmelse hermed.

VUL-politikker tillader forsikringstageren at øge og mindske dødsfradraget, som de vil. En stigning i dødsfordelen kræver bevis for, at der er et godt helbred, mens et fald i dødsfordelen kan have overgivelsesomkostninger. Der er to muligheder for dødsfradrag: ydelse ved fast død og variabel dødsfradrag. Den variable dødsfordel er lig med kontantværdien på dødstidspunktet plus forsikringens pålydende værdi.

I modsætning til universal livsforsikring giver denne politik frihed til at investere i en foretrukken investeringsportefølje. Forsikringstageren kan være en konservativ eller aggressiv investor. Investeringsmulighederne varierer mellem forsikringsselskaber, men næsten alle VUL-politikker består af investering i aktier, obligationer, pengemarkeds- værdipapirer, gensidige fonde og endda den mest konservative mulighed for garanteret fast rente. Der er således en mulighed for, at de underliggende aktiver giver negativt afkast.

Skatter

Ligesom med permanente livspolitikker vokser kontantværdien af ​​en variabel livsforsikringspolicy på skatteudskudt grundlag. Mange forsikringsselskaber tillader, at der betales præmiebetalinger via den akkumulerede kontante værdi, hvilket betyder en reduktion i præmiebetalingen. Hvis investeringerne imidlertid fungerer dårligt, vil mindre penge være tilgængelige fra kontantværdien, og flere penge skal betales for at holde politikken i kraft.

I mellemtiden, fordi det er en permanent livspolitik, giver VUL skatteudskudt kontantværdi og udtrækning af lån inden for visse grænser mod kontantværdien. Normalt er politiklån skattefrit, men du skal bekræfte dette med din forsikringsrådgiver, da skattemæssige konsekvenser kan variere fra stat til stat.

Regerende organer

Da en variabel levetidspolitik beskæftiger sig med sikkerhedsinvesteringer, betragtes den som en værdipapirkontrakt og er underlagt gældende værdipapirlov. Det er obligatorisk at læse prospektet omhyggeligt, inden man investerer i en variabel livsforsikring.

Ligesom variabel forsikring skal VUL-politikker på grund af deres iboende sikkerhedsrisiko sælges med et prospekt og reguleres af værdipapirlovgivning. Du skal læse prospektet omhyggeligt, inden du køber en VUL-politik.

Bundlinjen

En persons behov for forsikringsdækning kan ændre sig over tid, og variable livsforsikringsprodukter gør et godt stykke arbejde med at tage hensyn til disse potentielle ændringer. Variabel levetid såvel som VUL-politikker udgør en perfekt afdækning mod inflation. For nogle giver kontrol over investeringer gennem variabel levetid den ønskede fordel, mens andre måske foretrækker VUL for dets høje fleksibilitetsniveau og forsikringstagerens åbenhed over for markedsudsving.