Sandheden om kreditkort Stryg gebyrer
Intet er gratis. Disse belønningspunkter, du får på dit kreditkort og betalingskort, bekvemmeligheden ved ikke at skulle bære en masse kontanter, købsbeskyttelse og de mange andre frynsegoder, der følger med at bruge et kort, er langt fra gratis. Selvfølgelig kan du betale for nogle af dem gennem et årligt gebyr eller rentebetalinger, men en stor del af dem finansieres af købmanden. Hvordan spørger du? I form af udvekslingsgebyrer, som af en eller anden grund hurtigt blev kaldt "svejse gebyrer" af politikere tilbage i 2010, da Kongressen vedtog et lovforslag om regulering af dem. Og selvom købmænd betaler dem, giver de dem i sidste ende videre til dig i form af højere priser.
Swipe-rejsen
Du går ind i din yndlingsbutik for at købe den must-have-shirt, der vil være dit feststykke til sommeren. Gå til registeret for at betale, du trækker dit kredit- eller betalingskort ud og stryger eller chip det i maskinen. På det tidspunkt bliver sælgeren opkrævet et ombytnings- eller swipe-gebyr. Det er normalt 1% til 3% af prisen på din nye skjorte, men nogle købmænd bliver opkrævet så meget som 5%. Hvis du køber skjorten online, via butikens websted eller dens app, kan det koste sælgeren op til .5% mere.
Dette gebyr kan virke lidt højt, men bankerne og betalingsforarbejdningsfirmaerne, såsom Visa og MasterCard, hævder, at når du stryger eller chip dit kort, bliver sælgeren betalt med det samme, men det vil sandsynligvis være mindst 30 dage— og muligvis længere - inden kreditkortselskaberne modtager din betaling. Du kan muligvis hævde, at den rente, du pådrager dig som følge af, at du holder en saldo, betaler for denne udgift. Men ifølge virksomhederne dækker renterne alene ikke omkostningerne.
Svimlende statistik
Fra 2018 betalte købmænd Visa og MasterCard 60 mia. Dollars i swipe-gebyrer - op fra 25, 9 mia. Dollars i 2012. Gebyrerne har i gennemsnit 23 cent for hver transaktion. For hver $ 100, du har brugt, er $ 4 af dette gået til kreditkortselskaber, selvom du betalte kontant. I 2016 oversteg for første gang nogensinde gebyrer med kreditkortskifte det beløb, som kunderne betalte i overtrækningsgebyrer: $ 33, 8 milliarder til $ 33, 3 milliarder.
Tilføj swipe-gebyrer, der er betalt til American Express og Discover, og det samlede årlige antal springer til $ 90 millioner.
Swipe-gebyret skal dække udgifterne til behandling af din kreditkortbetaling. Men i årtier har Merchant's Payment Coalition næsten blind tillid til deres betalingsprocessorer med aftaler, der ikke indeholdt verificerbare data, hvilket giver masser af muligheder for handlende til at blive bilked.
Reformen
Det var den amerikanske senator Richard J. Durbin, demokrat fra Illinois, der fremsatte en ændring af lovgivningsforslaget, der forsøgte at give Federal Reserve mulighed for at fastsætte vekslingskursgebyrer, mens de lod handelsmenn sætte et minimumsbeløb, som en forbruger skal bruge for at bruge en kort. Det gik i maj 2010. Endelig kunne detailhandlere tilbyde kunder rabatter, hvis de betalte kontant eller andre metoder, der ikke leveres med swipe gebyrer. På det tidspunkt sagde Durbin: "Ved at kræve, at betalingskortgebyrer er rimelige ... små virksomheder og deres kunder vil være i stand til at holde mere af deres egne penge."
Kreditkortselskaberne var imidlertid bekymrede for, at det loft, der blev foreslået af Federal Reserve, kun var 12 cent. I slutningen af juni 2011, efter tung lobbyvirksomhed fra særlige interessegrupper, der repræsenterede de store banker, blev det maksimale swipe-gebyr hævet til 21 cent.
$ 90 millioner
I alt betalte detailhandlere til swap-gebyrer til kreditkortselskaber i 2018.
Virkningerne
Kompromiset efterlod kreditkortselskaber et lettelsens suk, men købmænd hævdede, at loftet på 21 cent ikke ville gøre meget for at hjælpe deres bundlinje, mens de forsikrede, at forbrugerne ikke ville se nogen prislempelse. Fortællende viste en amerikansk regerings ansvarlighedskontor, at når Australien sænkede sine kreditkortgebyrer i 2003, havde den ingen mærkbar effekt på prisen på varer og tjenester.
Hvad der er sket i de efterfølgende år er, at købmænd betaler mindre end de engang var, men kortselskaber opkræver nu det maksimale swipe-gebyr på selv de mindste transaktioner. Derfor har forhandlere, der behandler disse mindre transaktioner, set omkostningerne gå op.
I 2018 led forretningsmænd et skuffende tab, da Højesteret dømte, at virksomheder, der accepterer American Express-kort, ikke kunne tilbyde incitamenter til forbrugerne til at få dem til at bruge et kort med lavere swipe-gebyrer. Industrielle insidere så tabet som et tilbageslag til de handlende større ambition om at påtage sig swipe gebyrer i form af retssager.
Men i juni 2018 blev en langvarig (siden 2005) retssag fra handelsselskaber mod Visa, MasterCard og nogle af de større udstedende banker, der hævdede, at virksomhederne samarbejdede for at fastsætte kunstigt høje swipe-gebyrer, afgjort uden for retten. De tiltalte accepterede at betale forhandlerne mellem $ 5, 54 og 6, 24 milliarder dollars. Det er uklart, hvordan pengene udbetales, men den 24. januar 2019 gav den amerikanske domstol for det østlige distrikt i New York foreløbig godkendelse til forliget. Der blev indstillet en retfærdighedshøring den 7. november 2019.
Bundlinjen
Kreditkortselskaber hævder, at swipe-gebyrer tjener forhandleren ved at tilbyde visse beskyttelser og øjeblikkelig betaling, mens forhandlere mener, at gebyrerne er meget for høje. Hvad der forbliver konstant, er, at disse gebyrer videregives til forbrugerne, hver gang de stryger eller chip deres kort.