Top 10 livsforsikringsmyter afsløret

Livsforsikring kan være vanskeligt at finde ud af med alle dens tekniske og regler. Denne artikel vil kort undersøge de top 10 misforståelser omkring livsforsikring for at gøre vejen til dækning lidt glattere.

Myte nr. 1: Jeg er single og har ikke afhængige, så jeg har ikke brug for dækning

Selv enlige har mindst brug for livsforsikring til at dække omkostningerne ved personlig gæld og medicinske regninger og begravelsesregninger. Hvis du er uforsikret, kan du efterlade en arv med ubetalte udgifter for din familie eller bødel at tackle. Plus, dette kan være en god måde for singler med lav indkomst at overlade en arv til en favorit velgørenhed eller anden sag.

Myte nr. 2: Min livsforsikringsdækning behøver kun at være to gange min årlige løn

Den nødvendige livsforsikring afhænger af den enkeltes specifikke situation. Der er mange faktorer, man skal overveje. Ud over medicinske regninger og begravelsesregninger kan det være nødvendigt, at du betaler gæld, som dit pant, og sørger for din familie i flere år. En pengestrømsanalyse er normalt nødvendig for at bestemme det rigtige forsikringsbeløb, der skal købes - dagene med beregningstidsdækning, der kun er baseret på ens indtjeningsevne, er længe gået.

Myte nr. 3: Min dækning af livsforsikring på arbejdspladsen er tilstrækkelig

Måske, måske ikke. For en enkelt person med beskedne midler kan faktisk arbejdsgiverbetalt eller leveret termodækning være nok. Men hvis du har en ægtefælle eller andre pårørende, eller ved, at du skal have dækning efter din død for at betale ejendomsskatter, kan det være nødvendigt med yderligere dækning.

Myte nr. 4: Omkostningerne ved mine præmier vil være fradragsberettigede

Bange ikke i det mindste i de fleste tilfælde. Omkostningerne ved personlig livsforsikring er aldrig fradragsberettigede, medmindre forsikringstageren er selvstændig og dækningen bruges som aktivbeskyttelse for virksomhedsejeren. Derefter er præmierne fradragsberettigede i skema C fra formular 1040.

Myte nr. 5: Jeg skal have livsforsikring til enhver pris

I mange tilfælde er dette sandsynligvis sandt. Imidlertid kan folk med betydelige aktiver og ingen gæld eller afhængige have det bedre selvforsikring. Hvis du har dækning af medicinske og begravelsesomkostninger, kan livsforsikringsdækning være valgfri.

Myte nr. 6: Jeg bør altid købe termin og investere forskellen

Ikke nødvendigvis. Der er tydelige forskelle mellem sigteliv og permanent livsforsikring, og omkostningerne til dækning af levetid kan blive uoverkommeligt høje i senere år. Derfor bør de, der med sikkerhed ved, at de skal være dækket ved døden, overveje permanent dækning. Det samlede præmieudlæg for en dyrere permanent politik kan være mindre end de igangværende præmier, der kunne vare i årevis længere med en billigere ordning.

Der er også risikoen for ikke-forsikringsevne at overveje, hvilket kan være katastrofalt for dem, der kan have problemer med ejendomsskat og har brug for livsforsikring for at betale dem. Denne risiko kan undgås ved permanent dækning, der betales, efter at der er betalt et vist præmiebeløb og forbliver i kraft indtil døden. (For relateret læsning, se: Hvad er forskellen mellem term og universel livsforsikring? )

Myte nr. 7: Variable Universal Life Policies er altid bedre end almene Universal Life Policies på lang sigt

Mange universelle politikker betaler konkurrencedygtige renter, og variabel universal life (VUL) -policer indeholder adskillige lag af gebyrer, der vedrører både de forsikrings- og værdipapirelementer, der findes i politikken. Derfor, hvis de variable underkonti i politikken ikke fungerer godt, kan den variable forsikringstager muligvis se en lavere likviditet end nogen med en lige universal livspolitik.

Dårlig markedsudvikling kan endda generere betydelige kontante opkald inden for variable politikker, der kræver ekstra præmier, der skal betales for at holde politikken i kraft.

Myte nr. 8: Kun Breadwinners har brug for livsforsikringsdækning

Nonsens. Omkostningerne ved udskiftning af de tjenester, der tidligere blev leveret af en afdøde hjemmeværende, kan være højere, end du tror, ​​og det kan være fornuftigt at forsikre mod tabet af en hjemmeværende, især når det drejer sig om omkostninger til rengøring og dagpleje. (For relateret læsning, se: Forsikring mod tab af en hjemmeværende .)

Myte nr. 9: Jeg skal altid købe ROP-rytteren på enhver vilkårspolitik

Der er normalt forskellige niveauer af ROP-ryttere, der er tilgængelige for politikker, der tilbyder denne funktion. Mange økonomiske planlæggere vil fortælle dig, at denne rytter ikke er omkostningseffektiv og bør undgås. Om du inkluderer denne rytter afhænger af din risikotolerance og andre mulige investeringsmål.

En pengestrømsanalyse afslører, om du kunne komme fremad ved at investere rytternes ekstra beløb andetsteds kontra at medtage det i politikken. (For relateret læsning, se: Er Return-of-Premium Riders værd det? )

Myte nr. 10: Jeg er bedre til at investere mine penge end at købe livsforsikring af enhver art

Pladder. Indtil du når breakeven-punktet for akkumulering af aktiver, har du brug for livsforsikringsdækning af en eller anden art (med undtagelse af undtagelsen omtalt i Myte nr. 5). Når du samler $ 1 million likvide aktiver, kan du overveje, om du vil afbryde (eller i det mindste reducere) din politik på en million dollar. Men du tager en stor chance, når du udelukkende er afhængig af dine investeringer i de første år af dit liv, især hvis du har forsørgere. Hvis du dør uden dækning for dem, kan der muligvis ikke være andre midler til rådighed efter udtømningen af ​​dine nuværende aktiver.

Bundlinjen

Dette er blot nogle af de mere udbredte misforståelser vedrørende livsforsikring. Nøglen er ikke at forlade livsforsikring uden for dit budget, medmindre du har nok aktiver til at dække dine udgifter, når du er væk. For mere information, kontakt din livsforsikringsagent eller finansiel rådgiver. (For relateret læsning, se: Hvor meget livsforsikring skal du have? )