Klip din skatteregning med permanent livsforsikring

Korrekt skatteplanlægning skal gøre to ting: reducere dine skatter, mens du er i live, samt efter at du dør. Permanent livsforsikring giver dig potentialet til at dække disse to baser på én gang - du kan overføre dine aktiver indkomstskat og ejendomsskat gratis til modtagerne og også opbygge skatteudskudt vækst af kontanter inden for politikken.

Læs videre for at finde ud af, hvordan du får mest muligt ud af dette vigtige skatteplanlægningsværktøj.

Dine modtagere
Når folk tænker over livsforsikring, ser de generelt, hvordan det vil hjælpe dem, de efterlader. Så lad os først tale om, hvad livsforsikring gør for din familie. Det kan lade dig betale for et barns fremtidige universitetsuddannelse, give en pensionskasse til din ægtefælle, eller bare sørge for, at dine overlevende har penge til at leve den livsstil, du ønsker for dem.

Livsforsikring giver dig muligheden for at overføre en polis dødsfordel indkomstskattefri til modtagerne. Ligegyldigt hvor stor dødsfradraget er - $ 50.000 eller $ 50 millioner - dine modtagere betaler ikke en eneste cent af indkomstskatten for de penge, de får. Hvilke andre investeringer gør det?

For eksempel kan modtagerne blive inddæmpet af IRS, når de arver IRA'er, skatteudskudte livrenter og kvalificerede pensionsplaner. De kan ende med at miste op til 35 cent ud af hver dollar, du overlader dem til føderal indkomstskat.

Dette er ikke tilfældet med livsforsikring. Livsforsikring garanterer også, at dine arvinger får de penge. (Hvis du vil vide mere, skal du tjekke Køb af livsforsikring: Term versus Permanent. )

Hvad er der for dig?
Det stigende føderale underskud, den langvarige sundhedskrise og den usikre fremtid for Social Security and Medicare har sat de offentlige sikkerhedsnet dybt i hullet. Og det bliver sandsynligvis ikke bedre i løbet af din levetid.

Men du kan trøste dig med at vide, at den skatteudskudte vækst af kontanter inden for en livsforsikringspolitik ikke er sårbar over for indfaldene hos de mennesker, der driver Social Security and Medicare. Dette er penge, som du kan bruge til at supplere din pensionsindkomst, betale for medicinsk behandling eller hvad du måtte ønske - uanset hvad regeringen gør.

Det er ikke alt. Hvis du indsamler socialsikringsindtægter, ved du muligvis ikke, at det kan være nødvendigt at betale indkomstskat på op til 85% af disse ydelser. Desuden tælles de fleste skattepligtige indkomster og endda skattefri kommunal obligation, når du bestemmer, hvor meget af din sociale sikkerhed du kan tabe til IRS. Dette er ikke tilfældet med livsforsikring. Indtjening, der vokser inden for en livsforsikring, er en af ​​de få poster, der ikke øger skatten på din socialsikringsindkomst.

Strategier at bruge

• Uigenkaldelige livsforsikringsfonde
  Hvis du og din ægtefælle har en nettoværdi på mere end 4 millioner dollars, skal du se på en uigenkaldelig livsforsikringsfond (ILIT).
  Du opretter en kontant gave til ILIT for at købe en permanent livsforsikringspolicy. ILIT er ejer og modtager af politikken. Når den overlevende dør, er dine arvinger ikke nødt til at betale ejendom og indkomstskat af dødsfordelene.
  
• Giv det væk nu
  Hvis du har mere beskedne midler og gerne vil se dine penge arbejde for dine arvinger, mens du stadig er i live, samt øge det beløb, de får, når du dør, kan du overveje at give kontanter til dem i dag.
  For den største fordel kan dine arvinger bruge en del af gaven til at købe en livsforsikringspolitik i dit liv. I mellemtiden kan du se dine kære nyde resten af ​​pengene - lige nu.
  Derudover reducerer du dit skattepligtige gods med din gave. Og fordi dine kære er ejere og modtagere af politikken, behøver de ikke at bekymre sig om ejendom eller indkomstskatter på dødsfradraget, når du dør. De behøver heller ikke at bekymre sig om at betale indkomstskatter på væksten i politikens kontante værdi, mens du lever. (Læs Shifting Like Insurance Ownership for at lære mere om denne strategi.)
  

Livsforsikring løser andre skatteproblemer
Allokering af aktiver
Der er flere versioner af permanent livsforsikring. Nogle, såsom universal life (UL), betaler en fast rente på kontanterne inden for politikken. Andre, såsom variabel universal life (VUL), tilbyder imidlertid snesevis af investeringsmuligheder. Disse kan omfatte en kapitalfond med stor kapital, en international aktiefond, en obligationsfond eller endda en ejendomsfond. Listen er næsten uendelig.

Væksten i kontantværdien i VUL bestemmes af resultatet af den / de underliggende portefølje (r). Dette bliver en del af din samlede investeringsportefølje. Omfordelinger inden for politikken er ikke skattepligtige. Så når det er tid til at ombalancere dine investeringer, behøver du ikke at bekymre dig om at betale indkomstskat på overskud, du tager, når du foretager ændringer i VUL.

Maxed Out Pensioneringsplaner
Hvis du bidrog med det maksimale beløb til din 401 (k) og IRA i år, er det vigtigt at vide, at der ikke er nogen begrænsninger på, hvor meget du kan lægge i permanent livsforsikring. Derudover får du i det mindste fordelen ved udskudt skat og du udnytter værdien af ​​dit bo.

Husk dog, at hvis du senere tager kontanter ud af politikken, skal du betale skat for den til din almindelige skattesats. Så se ikke på dette som en erstatning for en kontant nødfond. Når det er sagt, kan det være, at politikken har en låneforsikring, der giver dig mulighed for at låne fra din kontante værdi og dermed undgå skatten.

Husly mod højere skatter
Hvis du tror, ​​at indkomst- og ejendomsskatter vil skyrocket, kan permanent livsforsikring hjælpe dig med at overføre formue til et husly, der beskytter dine aktiver mod højere beskatning.

Øre på dollaren
Hvis indkomst- og ejendomsskatter holder dig vågen om natten, kan livsforsikring være svaret. Permanent livsforsikring er et af de mest kraftfulde skatteplanlægningsværktøjer, du kan finde. Det tilbyder flere unikke måder at tackle din ejendomsskat og indkomstskat forpligtelser, mens du løser disse skattespørgsmål for øre på dollaren.

Hvis du bruger denne strategi, kan den 15. april virke som en endnu en behagelig forårsdag.

For at fortsætte med at læse om dette emne, se Permanente livspolitikker: Whole Vs. Universal .