Livsforsikringstid
Livsforsikring, også kendt som ren livsforsikring, er livsforsikring, der garanterer betaling af en angivet dødsfald i en bestemt periode. Når udløbet udløber, kan forsikringstageren enten fornye den til en anden periode, konvertere politikken til permanent dækning eller lade politikken ophøre.
Sådan fungerer livstidsforsikring
Termiske livspolitikker har ingen anden værdi end den garanterede dødsfordel. Der er ingen opsparingskomponent, som findes i et helt livsforsikringsprodukt. Politikens formål er at give forsikringer til enkeltpersoner mod tab af liv. Denne kontantydelse kan bruges af modtagerne til at afregne forsikringstagerens sundheds- og begravelsesomkostninger, forbrugsgæld eller realkreditgæld blandt andre. Livsforsikring anvendes ikke til fast ejendom planlægning eller velgørende formål. Alle præmier dækker omkostningerne ved forsikringsforsikring. Som et resultat er livsvarige præmier typisk lavere end permanente livsforsikringspræmier.
01:31Livsforsikringstid forklaret
Karakteristika for Term Life
Grundlaget for sigtede livspræmier er på en persons alder, sundhed og forventet levealder, som er fastlagt af forsikringsselskabet. Hvis personen skulle dø inden for den angivne forsikringsperiode, betaler forsikringsselskabets pålydende værdi. Hvis forsikringen udløber før forsikringstagerens død, er der ingen udbetaling. Forsikringstagere kan muligvis fornye en periodepolitik, når dens udløb, men deres præmier beregnes om efter deres alder på fornyelsestidspunktet.
Da det tilbyder en fordel i et begrænset tidsrum og kun giver en dødsfradrag, er levetid normalt den billigste livsforsikring, der er tilgængelig. En sund 35-årig ikke-ryger kan typisk opnå en 20-årig premium-politik med en pålydende værdi på $ 250.000 for $ 20 til $ 30 pr. Måned. Hvis du køber et ækvivalent til hele livet, har det betydeligt højere præmier, muligvis $ 200 til $ 300 pr. Måned. Da de fleste livsforsikringsselskaber udløber, før de betaler en dødsfradrag, er den samlede risiko for forsikringsselskabet lavere end for en permanent livspolitik. Den reducerede risiko giver forsikringsselskaberne mulighed for at give omkostningsbesparelser til kunderne i form af sænkning af præmier.
Key takeaways
- Livsforsikring garanterer betaling af en angivet dødsfradrag til den forsikrede modtagere i en bestemt periode.
- Disse politikker har ingen anden værdi end den garanterede dødsfordel og indeholder ingen opsparingskomponent, som findes i et helt livsforsikringsprodukt.
- Længdepræmier er baseret på en persons alder, sundhed og forventet levealder, som er fastlagt af forsikringsselskabet.
- Hvis den forsikrede dør inden for den specificerede forsikringsperiode, betaler forsikringsselskabets pålydende værdi.
- Hvis forsikringen udløber før forsikringstagerens død, er der ingen udbetaling.
Eksempel på levetid
Tredive år gamle George ønsker at beskytte sin familie i det usandsynlige tilfælde af hans tidlige død. Han køber en $ 10.000.000 10-årig livsforsikring med en præmie på $ 50 pr. Måned. Hvis George dør inden for en 10-årig periode, betaler politikken George-modtager 500.000 $. Alternativt dør George ikke og er nu 40 år gammel. Hans valgperiode er udløbet. Hvis han vælger ikke at forny sig og derefter dør, modtager hans modtager ingen fordel. Hvis han beslutter at forny politikken, vil den nye politik basere præmien på hans nuværende 40-årige.
I betragtning af arten af sådanne politikker, hvis en forsikringstager blev diagnosticeret med en terminal sygdom i løbet af en periode, ville den enkelte person sandsynligvis ikke være forsikringsmæssig, når denne periode udløb, selvom nogle forsikringer tilbyder garanteret genforsikringsevne (uden bevis for forsikringsevne). Sådanne funktioner har, når de er tilgængelige, en tendens til at gøre politikudgifterne mere.
Term-livspræmier
En forsikrings alder, køn og helbred er de vigtigste faktorer for beregningen af forsikringspræmien. Afhængig af politiets ansøgningsbeløb, kan en medicinsk undersøgelse være påkrævet. Andre almindelige faktorer er forsikredes kørselsrekord, aktuelle medicin, rygestatus, besættelse, hobbyer og familiehistorie.
Præmierne er faste eller niveauer i den kontraktperiode, der er givet. Forsikringsomkostningerne stiger imidlertid, når forventet levetid for en forsikret falder. Ved fornyelse vil forsikringstageren sandsynligvis realisere en betydelig forhøjelse af præmierne. Baseret på aktuarmæssige data er den gennemsnitlige levealder i USA 78, 86 år. Derfor har en 20-årig person en forventet levealder på 58, 86 sammenlignet med en 50-årig med en levealder på 28, 86 år. Risikoen for at tegne forsikring for 20-åringen er mindre end risikoen for at dække en 50-årig person.
Livsforsikring i sigt har en tendens til at være den billigste måde at købe en betydelig dødsfordel baseret på dækning kontra præmiedollar over en defineret periode.
Rentesatser, forsikringsselskabets økonomi og statslige reguleringer kan også påvirke præmier. Generelt tilbyder virksomheder ofte bedre priser ved "breakpoint" -dækningsniveauer på $ 100.000, $ 250.000, $ 500.000 og $ 1.000.000.
Tre typer levetid
Termforsikring findes i tre forskellige varianter, afhængigt af hvad der fungerer bedst for hver person.
1. Politikker på niveau, eller niveaupræmie
Disse giver dækning i en specificeret periode fra 10 til 30 år. Både dødsfradrag og præmie er faste. Da aktuarer skal redegøre for de stigende udgifter til forsikring i løbet af levetiden for forsikringens effektivitet, er præmien relativt højere end den årlige livsforsikring med vedvarende varighed.
2. Årlige politikker for fornybar periode (YRT)
(YRT) -politikker har ingen specificeret periode, men kan fornyes hvert år uden at kræve bevis for forsikringsevne hvert år. Tidligt er præmierne lave, men i takt med at de forsikrede bliver ældre, øges præmierne. Selvom der ikke er nogen specificeret periode, kan præmier blive uoverkommeligt dyre, når enkeltpersoner bliver ældre, hvilket gør politikken til et uattraktivt valg for mange.
3. Faldende sigtpolitikker
Disse har en dødsfordel, der falder hvert år i henhold til en forudbestemt tidsplan. Forsikringstageren betaler en fast, høj præmie for forsikringens varighed. Faldende sigtpolitikker bruges ofte i samråd med et prioritetslån for at matche dækningen med den faldende hovedstol i boliglånet.
Hvem drager fordel af terminalen?
Livsforsikring i en periode er attraktiv for unge par med børn. Forældre kan få store mængder dækning til rimeligt lave omkostninger. Efter en forældres død kan den betydelige fordel erstatte den tabte indkomst.
De er også velegnet til mennesker, der midlertidigt har brug for bestemte mængder livsforsikring. For eksempel kan forsikringstageren beregne, at deres efterladte, når det udløber, ikke længere har brug for ekstra økonomisk beskyttelse eller har akkumuleret nok likvide aktiver til at selvforsikre.
Term Life vs. Permanent Insurance
Valget mellem en permanent forsikring med kontantværdiforsikringsprodukt, som for eksempel hele livet eller dækning af universel levetid og levetid, afhænger af forsikringstagerens omstændigheder og behov.
Omkostninger ved præmier
Termiske livspolitikker er ideelle til folk, der ønsker en betydelig dækning til lave omkostninger. Hele livskunder betaler mere i præmier for mindre dækning, men har sikkerhed for at vide, at de er beskyttet for livet.
Mens mange købere foretrækker overkommeligheden af en levetid, er det ikke en attraktiv funktion at betale præmier i en længere periode og ikke have nogen fordel efter udløbet af udløbet. Ved fornyelse stiger livsforsikringspræmierne med alderen, hvilket kan gøre nye præmier omkostningsforebyggende. Faktisk kan livstidspræmier for fornyelse være dyrere end permanente livsforsikringspræmier ville have været ved udstedelsen af den oprindelige levetidspolitik.
Dækningens tilgængelighed
Som nævnt ovenfor, medmindre en aftalepolice har garanteret genforsikringsevne, kunne virksomheden nægte at fornye dækningen ved afslutningen af en forsikringsperiode, hvis forsikringstageren udviklede en alvorlig sygdom. Permanent forsikring giver dækning for livet, så længe der betales præmier.
Investeringsværdi
Nogle kunder foretrækker permanent livsforsikring, fordi forsikringerne kan have et investerings- eller opsparingskøretøj. En del af hver præmiebetaling allokeres til kontantværdien, der kan have en vækstgaranti. Nogle planer betaler udbytte, som kan udbetales eller holdes på depositum inden for politikken. Over tid kan væksten i kontantværdien være tilstrækkelig til at betale præmierne på politikken. Der er også adskillige unikke skattefordele, såsom vækst i skatteudskudt kontantværdi og skattefri adgang til kontantdelen.
Finansielle rådgivere advarer om, at vækstraten for en politik med kontantværdi ofte er skånsom sammenlignet med andre finansielle instrumenter, såsom gensidige fonde og børshandlede fonde (ETF). Også betydelige administrative gebyrer skærer ofte i afkastet. Derfor er den almindelige frase "Køb sigt og invester forskellen." Imidlertid er ydelsen stabil og skattefordeles.
Andre faktorer
Der er tilsyneladende ikke et svar, der passer til alle størrelser på udtrykket kontra permanent forsikringsdebat. Andre faktorer, der skal overvejes, inkluderer:
- Er afkastet på investeringer tilstrækkeligt attraktivt?
- Har den permanente politik en låneforsikring og andre funktioner?
- Har forsikringstageren eller har til hensigt at have en virksomhed, der kræver forsikringsdækning?
- Vil livsforsikring spille en rolle i beskatningen af en betragtelig ejendom?
Konvertible levetid
Konvertible livsforsikring er en term livspolitik, der inkluderer en konverteringsrytter. Køreren garanterer retten til at konvertere en politik, der er i kraft, eller som er ved at udløbe, til en permanent plan uden at gennemgå forsikring eller bevise forsikringsevne. Konverteringsrytteren skal give dig mulighed for at konvertere til enhver permanent politik, som forsikringsselskabet tilbyder uden begrænsninger.
De primære træk ved rytteren er at opretholde den oprindelige sundhedsvurdering af begrebet politik ved konvertering, selvom du senere har sundhedsmæssige problemer eller bliver uforsikringspligtig, og beslutter, hvornår og hvor meget af dækningen der skal konverteres. Grundlaget for præmien for den nye permanente politik er din alder ved konvertering.
Naturligvis vil de samlede præmier stige markant, da hele livsforsikring er dyrere end livsforsikring. Fordelen er garanteret godkendelse uden medicinsk undersøgelse. Medicinske tilstande, der udvikler sig i løbet af levetiden, kan ikke justere præmierne opad. Hvis du imidlertid vil tilføje yderligere kørere til den nye politik, såsom en langvarig plejekørsel, kan virksomheden muligvis kræve begrænset eller fuld garanti.
Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.