Subprime-lån
Et subprime-lån er en type lån, der tilbydes til en rente, der er højere end prisen for personer, der ikke kvalificerer sig til prime-rate lån. Ganske ofte er subprime-låntagere blevet afvist af traditionelle långivere på grund af deres lave kreditvurderinger eller andre faktorer, der antyder, at de har en rimelig chance for at misligholde gældsafviklingen.
Key takeaways
- Subprime-lån har renter, der er højere end prime-renten.
- Subprime-låntagere har generelt lav kreditvurdering eller er mennesker, der opfattes som sandsynlige at misligholde et lån.
- Subprime-renter kan variere mellem långivere, så det er en god ide at shoppe rundt, inden du vælger en.
Sådan fungerer et subprime-lån
Når banker låner hinanden penge midt på natten for at dække deres reservekrav, opkræver de hinanden hovedrenten, en rente baseret på den føderale rentesats, der er oprettet af Federal Reserve Market Committee i Federal Reserve Bank. Som Feds websted forklarer det, "Selvom Federal Reserve ikke har nogen direkte rolle i at fastsætte primærrenten, vælger mange banker at indstille deres primære renter delvist baseret på målniveauet for den føderale fondsrente - den kurs, som bankerne opkræver hinanden for kortfristede lån - oprettet af Federal Open Market Committee. "
Fra 1947 til 2019 har primærrenten svingt fra 1, 75% til 21, 5% til 5, 25% (fra august 2019). På det seneste møde den 18. september 2019 sænkede Fed den føderale rentesats til 1, 75% til 2%, hvilket kunne falde primærrenten til så lavt som 5%.
5, 25%
Den amerikanske prime rate, der blev fastlagt 31. juli 2019.
Den primære rente spiller en stor rolle i fastlæggelsen af den rente, som bankerne opkræver deres låntagere. Traditionelt modtager selskaber og andre finansielle institutioner rater, der er lig med eller meget tæt på den primære kurs. Detailkunder med god kredit og stærk kredithistorie, der tager realkreditlån, små forretningslån og billån modtager renter lidt højere end, men baseret på den primære rente. Ansøgere med lav kreditværdi eller andre risikofaktorer tilbydes renter af långivere, der er væsentligt højere end den primære rente - derav udtrykket "subprime lån."
Det specifikke rentebeløb, der opkræves på et subprime-lån, er ikke sat i sten. Forskellige långivere vurderer muligvis ikke en låntagers risiko på samme måde. Det betyder, at en låntager med subprime har mulighed for at spare penge ved at shoppe rundt. Definitionen er, at alle subprime-lånerenter pr. Definition er højere end prime-renten.
Desuden kan låntagere ved et uheld snuble ind på markedet for udlån til subprime ved for eksempel at svare på en annonce om prioritetslån, når de rent faktisk kvalificerer sig til en bedre rente, end de tilbydes, når de følger op på annoncen. Låntagere skal altid kontrollere, om de kvalificerer sig til en bedre sats end den, de oprindeligt tilbydes.
De højere renter på subprime-lån kan omsættes til titusinder af dollars i ekstra rentebetalinger i løbet af et prioritetslån.
Særlige overvejelser til subprime-lån
På store sigtlån, såsom prioritetslån, kan de ekstra procentpoint af renter ofte oversættes til titusinder af dollars værdi af ekstra rentebetalinger i løbet af lånets levetid. Dette kan gøre det vanskeligt for låntagere med lav indkomst at betale af subprime-lån, som det gjorde i slutningen af 2000'erne. I 2007 begyndte et stort antal låntagere med subprime-prioritetslån. I sidste ende var denne subprime-sammenbrud en betydelig bidragyder til finanskrisen og den deraf følgende store recession. Som et resultat kom et antal store banker ud af subprime-udlånsforretningen. Mere for nylig er det dog begyndt at ændre sig.
Mens enhver finansiel institution kunne tilbyde et lån med subprime-renter, er der långivere, der fokuserer på subprime-lån med høje renter. Uden tvivl giver disse långivere låntagere, der har problemer med at få lave renter, muligheden for at få adgang til kapital til at investere, vokse deres forretninger eller købe boliger.
Udlån til subprime betragtes ofte som rovudlån, hvilket er praksis at give låntagere lån med urimelige renter og låse dem til gæld eller øge deres sandsynlighed for misligholdelse. Ikke desto mindre kan det at få et subprime-lån være en fornuftig mulighed, hvis lånet er beregnet til at betale gæld med højere renter, såsom kreditkort, eller hvis låntager ikke har andre midler til at opnå kredit.