Tidlig tilbagetrækning fra din 401 (k)

Det er kun naturligt at bekymre sig om det økonomiske pres, som vores pensionsår fremkalder. Så for en medarbejder i en virksomhed kan en 401 (k) plan virke som en gave. Det 35-årige program hjælper arbejderne med at lette deres skumringsår ved at give dem ret til at udskyde en del af deres kompensation til 401 (k) -kontoen uden at skulle betale skat for det. Lille undring, da, at 401 (k) er blevet den mest populære form for arbejdsgiver sponsoreret plan i De Forenede Stater.

En af de største fordele ved at opretholde en 401 (k) er, hvad fagfolk i investeringsbranchen gerne kalder "arbejdsgiverkamp." Dette udtryk refererer til det beløb, som din virksomhed bidrager til pensionskontoen. De fleste virksomheder matcher en ansattes bidrag, dollar for dollar, op til en bestemt procentdel. Fra 2013 er det mest, som en medarbejder kan bidrage til en 401 (k), $ 17.500, selvom tallet kan ændre sig, da det ofte justeres for inflation. Medarbejdere 50 år og ældre, ved årets udgang, har tilladelse til at yde ekstra bidrag på op til $ 5.500.

Der er dog en fangst. Hvis du begynder at udbetale penge, før du bliver 59, 5 år, kan du blive udsat for en 10% straf. En person er forpligtet til at begynde at trække penge ud af en 401 (k) inden den 1. april året efter, at han eller hun rammer 70, 5; disse udtag kaldes krævede minimumsdistributioner (RMD'er).

Millioner af mennesker stoler på dette redenæg for at hjælpe dem gennem deres pensionsår. Men hvad nu hvis det virkelige liv har brug for indtrængen - som f.eks. Pantebetalinger, eller et barns universitetsuddannelse eller kreditkortgæld - og indehaveren skal trække midler fra 401 (k)? Investeringseksperter rynker generelt på tidlige tilbagetrækninger, men er der nogensinde et tidspunkt, hvor det er klogt at tage penge ud af denne skattefri investering?

Håndtering af gæld

Mens hver investor er forskellig, påpeger finansielle fagfolk, at mange mennesker befinder sig i lignende situationer.

Carol Hoffman fra Clear Perspectives Financial Planning, i Blue Ash, Ohio, som forvalter $ 55 millioner i kundernes aktiver, nævner et eksempel på en person, der "muligvis skulle trække" midler fra en 401 (k). Hoffmans klient er gift, og hendes mand er ansat med en pensionsplan. Hun har en egen pension på omkring $ 6.000 om måneden og en 401 (k) indeholdende $ 60.000.

Det, der gør klientens situation overbevisende, er, at hun forlader sin arbejdsgiver på et tidspunkt, hvor hun og hendes mand står over for en afskrækkende økonomisk udfordring. Dette par, bemærker Hoffman, har afholdt ”betydelig gæld.” Det vedrører i vid udstrækning udgifterne til at sende deres tre børn til college såvel som de 25.000 dollars, de har fanget i kreditkortgæld.

”Vi anbefalede denne klient at trække hele 401 (k) tilbage og betale gæld, ” sagde Hoffman. "Klienten vidste ikke, at IRS tillader tilbagetrækning af 401k i en alder af 55 efter ansættelsesforhold."

Hoffman har endnu en smule forsigtighed at tilbyde: ”Folk, der løber meget med en gang, har en tendens til at gøre det gentagne gange, så vi kan kun anbefale denne strategi, hvis vi arbejder med dem for at planlægge deres udgifter og øge deres opsparing. Vi skærer deres kreditkort. ”

Mennesker, der ikke opretholder 401 (k) -planen, kan ende med at fortryde forsømmelsen. Lige før han fyldt 60, beklagede den respekterede New York Times erhvervskolumnist Joe Nocera offentligt sin lidelse i et stykke fra april 2012, da han gjorde status over sit liv: ”Det eneste, jeg ikke har behandlet på min huskeliste, er pensionering planlægning, "skrev han.„ Jeg planlægger ikke at gå på pension. Mere præcist har jeg ikke råd til at gå på pension. Min 401 (k) plan, som skulle tage sig af min pension, er i skam. "Uforudsete omstændigheder, som skilsmisse og sprængningen af ​​dot-com-boblen i 2000 arbejdede for at skære Nocera's 401 (k) i to gange.

Rul rundt

Nogle investorer ønsker at have et alternativ til en 401 (k), mens de realiserer skattebesparelser.

At tage pengene fra 401 (k) og "rulle dem over" til en individuel pensionskonto (IRA) tilbyder også skattefordele. Hildy Richelson, præsident for Scarsdale Investment Group, med 242 millioner dollars af aktiver under forvaltning, siger: ”Enkeltpersoner skal rulle deres 401 (k) til en selvstyret IRA og købe individuelle obligationer af høj kvalitet for at finansiere deres pension, så de er i stand til selv at styre deres pensionsaktiver. ”

"Hvis du ikke længere er hos din arbejdsgiver, men din 401 (k) aldrig blev flyttet, skal du overveje at rulle aktiverne videre til en anden kvalificeret konto som en IRA, " foreslår Philip Christenson, en chartret finansanalytiker i Plymouth, Mass. " Du vil sandsynligvis have mange flere investeringsmuligheder og potentielt lavere omkostningsmuligheder end dit gamle 401 (k) plantilbud. ”

På samme tid advarer Christenson investorer om, at "i nogle tilfælde kan din 401 (k) -plan have en investering, som du ikke har adgang til uden for din plan, såsom en garanteret hovedkonti." Christenson tilføjer, at "især i dette miljø med lav rente har jeg set disse typer af fonde tilbyde attraktive kurser uden tab af hovedstol. ”

Før folk vælger deres 401 (k) -midler til en IRA, skal de dog overveje de potentielle konsekvenser. "Overvej omkostningerne inden for 401 (k) -fondene mod de samlede omkostninger ved en IRA, " inklusive rådgivergebyrer og provisioner, opfordrer indtrængende Terry Prather, en finansiel planlægger i Evansville, Indiana.

Tager snarere et andet bemærkelsesværdigt scenario. ”En 401 (k) kræver typisk, at en ægtefælle udnævnes som den primære modtager af en bestemt konto, medmindre ægtefællen underskriver en undtagelse fra planadministratoren. En IRA kræver ikke ægtefælles samtykke for at navngive en anden end ægtefællen som den primære modtager. Hvis en deltager planlægger at gifte sig igen snart og ønsker at navngive en anden end den nye ægtefælle som modtager - børn danner et forudgående ægteskab, måske - en direkte rollover til en IRA kan være ønskelig. ”

Investeringsrådgivere understreger, at folk kun skal forlade en 401 (k), når de finder det absolut nødvendigt og har udtømt alle andre muligheder. Husk, de bemærker, at det først og fremmest er en pensionsorienteret konto.

Det er klogt at konsultere en investeringsmedarbejder, inden man tager et så dramatisk handlingsforløb. ”Mange ansatte, når de afslutter deres ansættelse gennem pensionering eller jobskifte, med rette søger rådgivning fra finansielle fagfolk, ” bemærkede Wayne Titus III, der ejer AMDG i Plymouth, Michigan, og forvalter cirka 66 millioner dollars af klientens aktiver. "Disse kan omfatte en række erhverv, fra forsikringsagenter, mæglere, skatteforberedere eller CPA'er."

Bundlinjen

Eksperter påpeger, at en 401 (k), der er totalt investeret i lagre, kan forvente at give et årligt afkast på ca. 9 til 10%. De understreger, at alternative investeringer kan give større kortsigtede afkast. Men en 401 (k) skal betragtes som en sikker havn for enhver pris. Risiko bør ikke være en del af investeringsligningen her.