Låntager
En subprime-låntager er en person, der betragtes som en relativt høj kreditrisiko for en långiver. Lån til subprime har lavere kredit score og har sandsynligvis flere negative faktorer i deres kreditrapporter, såsom kriminelle forhold og afslag på konti. Lån til subprime kan også have en "tynd" kredithistorie, hvilket betyder, at de har ringe eller ingen aktivitet i deres kreditrapporter, som långivere kan basere deres beslutninger på.
Key takeaways
- Lån til subprime er personer, der anses for at udgøre en højere risiko for långivere.
- De har typisk kreditresultater under 670 og andre negative oplysninger i deres kreditrapporter.
- Subprime-låntagere kan have det sværere at få lån og vil normalt skulle betale højere renter, når de gør det.
- Imidlertid tilbyder mange långivere nye produkter til at tjene dette marked.
At forstå, hvem der bliver en subprime-låntager
Långivere er afhængige af kreditbureauer for at give kreditrapporter og kreditresultater, som deres udlånsbeslutninger skal baseres på. Kreditresultater beregnes ved hjælp af forskellige metoder, og jo højere score, jo bedre antages personens kredit at være. Den mest anvendte kredit score er FICO score.
Experian, en af de tre store nationale kreditbureauer, opdeler kreditresultater i fem niveauer. De tre øverste niveauer - kendt som "usædvanlig", "meget god" og "god" - er forbeholdt personer med kredit score på 670 og derover. (Den højeste mulige FICO-score er 850.)
Lånere til subprime falder i de to nederste niveauer, kategorien "fair" og "very poor". Rimelig kredit involverer score fra 580 til 669; meget dårlig kredit er noget lavere end 580. (Den lavest mulige score er 300.)
Deres lave kredit score gør det svært for subprime låntagere at få kredit gennem traditionelle långivere. Når de er i stand til at få lån, vil subprime-låntagere generelt modtage mindre gunstige betingelser sammenlignet med låntagere, der har god kredit.
Subprime-långivere, virksomheder, der specialiserer sig i dette marked, er villige til at påtage sig den større risiko, at subprime-låntagere udgør til gengæld for højere renter. Mens subprime-udlån kan være en rentabel forretning, var det en af de vigtigste faktorer, der førte til subprime-realkreditkrisen i USA i 2008. Mange långivere, specielt på realkreditmarkedet, lempede deres krav for at tiltrække flere låntagere. Disse prioritetslån havde højere misligholdelsesrater og førte efterfølgende til nye regler, primært Dodd-Frank Act, som strammede standarderne for udlån på tværs af kreditmarkederne.
Typer af Subprime-produkter
På nutidens nye fintech-marked fokuserer en række nye virksomheder, inklusive forskellige online-långivere, nu på subprime og tyndfilter. Kreditbureauer har også udviklet nye kreditvurderingsmetoder for sådanne låntagere. Dette har bidraget til at øge de tilgængelige tilbud til subprime-låntagere.
Sikrede kreditkort kan hjælpe subprime-låntagere med at forbedre deres kredit score og i sidste ende kvalificere sig til et almindeligt kreditkort.
Et bredt tilgængeligt produkt, der giver et alternativ til subprime-låntagere, er det sikrede kreditkort. Låntageren sætter penge på en speciel bankkonto og får derefter lov til at bruge op til en bestemt procentdel af dette beløb ved hjælp af det sikrede kort. Efter en periode kan låntageren være berettiget til at opgradere til et kreditkort med en højere kreditgrænse.
Nogle virksomheder tilbyder også konventionelle, usikrede kreditkort, der er skræddersyet til subprime-låntagere. De inkluderer Credit One Bank, First Premier Bank og First Savings Bank. Rentesatserne på disse kreditkort kan være top 30%, og de har ofte et årligt gebyr på $ 100 eller deromkring og månedlige gebyrer, der spænder fra $ 5 til $ 10 om måneden. Disse kort har normalt også en lavere kreditgrænse end andre kort, hvilket er en anden måde långivere afbøde nogle af subprime-risiciene.
Ud over kreditkort tilbyder mange subprime-långivere også ikke-revolverende lån, såsom billån, med en rente i intervallet 36%.
Lånedagslångivere er et andet, mere kontroversielt, subprime-kreditalternativ. Disse långivere giver kortfristede lån til en årlig procentuel rente (APR), der kan overstige 400% i nogle stater.
Ved realkreditudlån kan subprime-låntagere udgøre mindre risiko end i andre former for udlån, fordi pantelånet er sikret af selve huset. Stadigvis kan subprime-låntagere have en vanskeligere tid med at få et prioritetslån og kan forvente at betale en højere rente end den gennemsnitlige låntager, hvis de gør det.