Stat vs. federalt charterede kreditforeninger: Hvad er forskellen?

Kreditforeningernes verden er opdelt i to kategorier: stats chartret og føderalt chartret. Selvom de deler mange karakteristika, krav og formål, har forskellen i chartre indflydelse på reguleringen og titlen på en given kreditunion.

Stats chartrede kreditforeninger falder ind under den regulerende myndighed for deres respektive stats opdeling af finansielle tjenester. Federalt chartrede kreditforeninger inkluderer alle ordet "føderalt" i deres navn og falder ind under den lovgivende myndighed af National Credit Union Administration (NCUA).

Key takeaways

• Kreditforeninger er finansielle institutioner, der leverer banktjenester, der oprettes, ejes og drives af deres deltagere. Som sådan er de ikke-for-profit-virksomheder, der har skattefri status.
• En føderal kreditunion (FCU) er en kreditforening reguleret og overvåget af National Credit Union Association (NCUA).
• Statlige kreditforeninger overholder i stedet de statspecifikke regler og retningslinjer, men ikke alle stater har sådanne love på plads.

Statlige charterede kreditforeninger

Der er nogle fordele ved statslige chartre for kreditforeninger. For det første har føderale kreditforeninger maksimale renteregler, mens forskellige stater muligvis har højere grænser eller overhovedet ingen grænser for rentegebyrer. Derudover har statslige tilsynsmyndigheder ofte et meget større kendskab til deres lokale kreditforeninger, end NCUA nyder godt af føderalt charterede kreditforeninger.

Ikke alle stater charterer eller regulerer kreditforeninger. Arkansas, Delaware, South Dakota, Wyoming og District of Columbia har ikke statsspecifikke charter, hvilket betyder, at alle kreditforeninger, der opererer inden for disse staters grænser, skal være føderalt chartret. Nogle, men ikke alle, statslånsbeviserede kreditforeninger har indskudsforsikring, der understøttes af den amerikanske regerings fulde tro og kredit.

Federalt charterede kreditforeninger

Selvom de inkluderer ordet "føderalt" i deres navn, drives føderale kreditforeninger (FCU'er) ikke af den føderale regering. Ikke kun er alle disse organisationer reguleret af NCUA, men de er også forsikret af National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF). I lighed med Federal Deposit Insurance Corporation for banker understøttes NCUSIF af den amerikanske regerings fulde tro og kredit.

Hvad er kreditforeninger?

Kreditforeninger er nonprofit økonomisk opsparing og udlånskooperativer, hvis medlemmer også er delejere og adskiller dem fra ægte formidlere som banker. Mange kreditforeninger betragtes som mere "samfundsorienterede" og har væsentligt forskellige operationelle mål end andre opsparings- og udlånsinstitutioner.

I USA er kreditforeninger ikke-for-profit, skattefri organisationer, der blev oprettet med Credit Union Act fra 1934. Alle kreditforeninger er enten chartret af den føderale regering eller en statsregering. For at bevare deres skattefritagede status er de begrænset til at give medlemskab til snævert definerede befolkningsgrupper (kirkegrupper, fagforeninger, specifikke erhverv osv.).

Imidlertid er det muligt for forskellige kreditforeninger at fusionere og kombinere deres tilladte befolkningssegmenter, hvilket betyder, at mange kreditforeninger har bredt medlemskab. Bestyrelsen for kreditforeninger vælges af alle dens medlemmer, og medlemmerne har stemmer i beslutninger truffet af deres fagforening.

I sidste ende er forskellene mellem statlige og føderalt charterede kreditforeninger langt mindre markante end forskellen mellem kreditforeninger og banker.