Definition af kontant forskud
Et kontant forskud er et kortfristet lån fra en bank eller en alternativ långiver. Udtrykket henviser også til en service, der leveres af mange kreditkortudstedere, der tillader kortholdere at trække et vist beløb kontant. Kontante forskud har generelt stejle renter og gebyrer, men de er attraktive for låntagere, fordi de også har hurtig godkendelse og hurtig finansiering.
Typer af kontante forskud
Der er forskellige kontante forskud, men fællesnævnerne blandt dem alle er de stive renter og gebyrer.
Kreditkort Kontantforskud
Den mest populære type kontant forskud er lån på en kreditlinje via et kreditkort. Pengene kan trækkes i en hæveautomat eller, afhængigt af kreditkortselskabet, fra en check, der deponeres eller indbetales i en bank. Kreditkortsudbetalinger medfører typisk en høj rente, endda højere end satsen ved almindelige køb: Du betaler i gennemsnit 24% - ca. 9% højere end den gennemsnitlige april for køb. Hvad mere er, interessen begynder at samle øjeblikkeligt; der er ingen afdragsperiode.
Disse kontante forskud inkluderer normalt også et gebyr, enten en fast sats eller en procentdel af det avancerede beløb. Hvis du bruger en pengeautomat til at få adgang til kontanterne, bliver du ofte opkrævet et lille brugsgebyr.
Sammen med separate rentesatser har kontantforskud på kreditkort en separat saldo fra kreditkøb, men den månedlige betaling kan anvendes på begge saldi. Hvis du kun betaler det mindste skyldige beløb, kan kortudstederen ifølge føderal lov anvende det på saldoen med den lavere rente. Da det altid er satsen for køb, kan den kontante forskudsbalance sidde og påløbe renter til den høje sats i måneder.
I de fleste tilfælde er kreditkortudbetalinger ikke kvalificerede til introduktionstilbud med ingen eller lav rente. På plussiden er de hurtige og lette at få.
Key takeaways
- Et kontant forskud er et kortfristet lån.
- De fleste kontante forskud inkluderer lån fra et kreditkort.
- Der er andre typer kontante forskud, såsom købmandsudbetalinger og lønningsdagslån.
Merchant Cash Advances
Forhandler kontant forskud henviser til lån modtaget af virksomheder eller købmænd fra banker eller alternative långivere. Virksomheder med mindre end perfekt kredit bruger kontant forskud til at finansiere deres aktiviteter, og i nogle tilfælde betales disse forskud med fremtidige kreditkortindtægter eller med en del af de midler, virksomheden modtager fra salg på sin online konto. I stedet for at bruge en virksomheds kreditværdighed, undersøger ofte långivere dens kreditværdighed ved at se på flere datapunkter, herunder hvor mange penge sælgeren modtager via onlinekonti som PayPal.
Løn til lønningsdag
Ved udlån til forbrugere kan udtrykket "kontant forskud" også henvise til lønningsdagslån. Udstedt af specielle långidslångivere kan de variere fra $ 50 til $ 1.000, men de kommer med gebyrer (ca. $ 15 pr. $ 100 lånt - eller endda mere i nogle tilfælde) og rentesatser, der overstiger 100%. I stedet for at tage højde for låntagers kreditværdighed, bestemmer långiver lånets størrelse på grundlag af lokale statsforskrifter og størrelsen på ansøgerens lønseddel. Hvis lånet er godkendt, overdrager långiveren låntageren kontant; hvis transaktionen finder sted online, foretager långiveren en elektronisk indbetaling til låntagers kontrol- eller opsparingskonto.
Lånene er ekstremt kortvarige - de skal tilbagebetales på låntagers næste lønningsdag, medmindre han eller hun ønsker at forlænge lånet, og i dette tilfælde opkræves der yderligere renter. Desværre gør mange: Mere end 80% af alle lønningsdagslån rulles inden for 30 dage efter det forrige lån, ifølge en undersøgelse fra 2016 fra Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Processen kan være hurtig, hvis mere kompleks, end at sikre et kontant forskud på kreditkort. For at få et lønningsdagslån skriver du en postdateret check, der er udbetalt til lønningsudlåneren for det beløb, du planlægger at låne, inklusive gebyrerne. Långiver udsteder straks det lånte beløb, men venter på at indbetale din check indtil lønningsdagen ankommer. Nogle elektronisk sindede långivere har nu låntagere underskriver en aftale om automatisk tilbagebetaling fra deres bankkonti. Långivere beder normalt om at give dig personlig identifikation og bevis på indkomst, når du ansøger.
Nogle arbejdsgivere tilbyder lønningsdagslån eller forskud på lønsedler som en service for deres ansatte. Vilkårene varierer, men der opkræves ofte ingen gebyrer eller renter.
Har kontante forskud skade dit kredit score?
At udbetale et kontant forskud har ingen direkte indflydelse på din kredit eller kredit score, men det kan påvirke det indirekte på forskellige måder.
Først, hvis du tager forskudet ved hjælp af et kreditkort, hæver det din udestående saldo, hvilket hæver din kreditudnyttelsesgrad, et mål, som kreditvurderingsmodeller bruger til at beregne din score. Hvis du for eksempel skylder $ 500 på et limitkort på $ 1.500, er dit kreditudnyttelsesgrad 30%. Hvis du dog tager et kontant forskud på $ 300 på det kort, springer saldoen til $ 800, hvilket resulterer i en kreditudnyttelse på mere end 53%. Høj udnyttelsesgrad er en stor indikator for kreditrisiko; når dit forhold overstiger 40%, kan det have en negativ indflydelse på din kredit score.
Som nævnt tidligere har et kontant forskud normalt en høj rente. Hvis dette påvirker din evne til at betale de månedlige omkostninger straks, kan det også påvirke din kredit score. Og hvis det kontante forskud sætter dig over kortets kreditgrænse, kan din kreditværdi blive dækket. Selv efter at saldoen er nedbetalt, viser din kreditrapport den højeste saldo, der er rapporteret, og andre potentielle långivere vil se, at du var over grænsen på et tidspunkt, hvilket kan skade din evne til at få ny kredit.
Fordele og ulemper med kontante forskud
Et kontant forskud på kreditkort kan være en rimelig mulighed for en person, der har et nødsituationsbehov for penge og begrænsede ressourcer til at få det, især når denne person har en klar og rimelig plan for at betale pengene tilbage i en kort periode. Det er f.eks. En bedre mulighed end et lønningsdagslån eller et billitlån på grund af den ublu, trecifrede rente, disse lån typisk har, og den større udbetalingsfleksibilitet, der følger med kreditkortgæld.
Men kontante forskud ville være en dårlig idé under disse betingelser:
- Lige før erklæring om konkurs - Ny kreditkortgæld forsvinder ikke magisk i en konkurs. Dine kreditorer og en dommer vil undersøge din gæld, inklusive datoer og typer. Når du ved eller har en stærk tilbøjelighed, som du snart vil indgive for konkurs, kan kreditkortbrug af enhver art betragtes som svigagtig. Et kontant forskud umiddelbart inden arkivering vil meget sandsynligt blive udfordret af kortudstederen, og denne konto kan være udelukket fra de gæld, der er tilgivet i en konkurs.
- Sådan betaler du et kreditkortregning - Et kontant forskud er en meget dyr måde at betale regninger på, og risikoen for at falde i revolverende gæld kan ikke ignoreres. Potentialet til at betale mange gange størrelsen af det oprindelige forskud (i renteudgifter) er meget reelt. Derudover er der ud over den højere rentesats de ekstra gebyrer, som dagligdags kreditkortkøb ikke er underlagt.
- At købe noget, du ikke har råd til - At gå i gæld for at imødekomme et ønske er ikke kun økonomisk farligt; det er følelsesmæssigt skadeligt. En person, der trives med øjeblikkelig tilfredsstillelse og den midlertidige følelsesmæssige løft af et stort køb, vil til sidst føle beklagelse (og muligvis depression, angst, stress og andre svækkende følelser), når han står over for gælden - jo mere tvangsmæssigt købet, jo mere udtalt er det fortryde.
Bundlinjen
Kontante forskud er ikke alarmerende, når de anvendes sjældent, men de er i bedste fald kortvarige løsninger til at imødekomme nødsituationer. Hvis de bliver en vane, eller hvis du finder ud af, at du regelmæssigt har brug for et kontant forskud for at få enderne til at mødes, er drastiske budgetterings- og forbrugsændringer i orden.
Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.