Brug eller spar: Skal jeg betale min pant eller investere i pension?

At prøve at beslutte mellem at eliminere gæld og investere i fremtiden er en vanskelig beslutning. For mange familier kommer dette valg ofte i form af at nedbetale deres prioritetslån (den største gæld, de sandsynligvis nogensinde har), eller spare til pension. Begge er prisværdige mål, men hvilke bør komme først?

Key takeaways

• Hvis du vil sætte ekstra penge på dit prioritetslån, er det som regel bedre at gøre det tidligt, f.eks. Inden for de første 10 år.
• Det er også bedre at begynde at spare til pension tidligt, så du kan høste fordelene ved sammensatte renter over en længere periode.
• Som en generel regel, jo yngre du er, desto mere bør du prioritere din pensionsopsparing frem for dit prioritetslån.

Betal først dit prioritetslån

Lad os sige, at du endelig er i hjemmet med et pantelån, du tog for mange år siden. Det har været en lang periode, og du er fristet til at betale det ud i en endelig betaling og til sidst være fri og klar. Eller i det mindste fremskynde dine betalinger lidt for at blive gjort før.

Selvom det kan virke fristende at betale ned dit pant nær slutningen, er det faktisk bedre at gøre det i starten. Selvom du betaler den samme størrelse hver måned (forudsat at du har et udtalt 30-årigt fastforrentet realkreditlån), går de fleste af dine penge i de første år hen imod renter og gør meget for at reducere lånets hovedstol. Så ved at foretage ekstra betalinger tidligt - og reducere den hovedstol, som du bliver opkrævet for renter - kan du betale betydeligt mindre renter i løbet af lånets levetid. De samme principper for sammensatte renter, der gælder for dine investeringer, gælder også for din gæld, så ved at nedbetale mere af din hovedstol tidligt samles besparelserne over tid.

I modsætning hertil går dine betalinger mere i retning af lånets hovedstol. At betale mere reducerer ikke din samlede rentebyrde så hurtigt; det vil bare opbygge din egenkapital hurtigere i hjemmet (og forkorte lånets løbetid samlet). Ikke at der er noget galt med det. Men vi leder efter de bedste anvendelser af dine penge.

Så lad os antage, at det stadig er de første dage for dit pantelån - inden for det første årti. Lad os sige, at du har et 30-årigt fast $ 200.000-lån til en kurs på 4, 38%; der svarer til en levetidsrenteafgift på $ 159.485, hvis du betaler de sædvanlige 12 gange om året. Gør derimod heldige 13 betalinger hvert år, og du sparer $ 27, 216 i rente samlet. Hvis du fik en ekstra $ 200 hver måned, sparer du $ 6.000 på 10 år, $ 50.745 på 22½ år - og du ville også have betalt pantet.

Andre prioritetshensyn

At spare penge på renter er ikke den værste idé i verden. Men pantelenter er ikke det samme som andre typer gæld. Det er fradragsberettiget, hvis du specificerer fradrag på din selvangivelse. Du kan trække op til $ 750.000 i realkreditgæld i 2019 (op til $ 1 million, hvis du købte huset før 15. december 2017). Hvis du har brug for noget for at reducere det beløb, du skylder onkel Sam, kan det være værd at holde pantet.

Hvis du har en regulerbar rente eller et andet ikke-standardlån, kan det være en fordel at betale ned pantelånet - selvom det er senere i spillet, når du betaler en større del af hovedstolen. At opbygge egenkapital i et hjem, der finansieres af et lån med regulerbar rente, vil gøre det lettere for dig at refinansiere til et fast rente, hvis du nogensinde beslutter det.

Hvis lokale ejendomsværdier er i tank, hvis folk i dit område ser lidt påskønnelse - eller endda afskrivning - i deres hjem, er det at betale et pant en måde at forhindre at gå under vand (skyldes mere end dit hjem er værd). Det kan gøre det vanskeligt for dig at sælge huset, refinansiere det eller få anden kredit.

Finansiering af dit pensionering først

Desværre, selvom det er bedre at betale et prioritetslån eller ned tidligere, er det også bedre at begynde at spare til pensionering tidligere. Takket være glæden med sammensatte renter har en dollar, du investerer i dag, mere værdi end en dollar, du investerer fem eller 10 år fra nu. Det er fordi det vil tjene renter - og interessen vil tjene renter - i en længere periode. Så hvert år du forsinker at spare til pension vil skade dig et uforholdsmæssigt stort beløb.

Af den grund er det generelt mere fornuftigt at spare på pension i en yngre alder, end det gør for at nedbetale et prioritetslån før.

Naturligvis stiger investeringerne ikke bare; de falder også, og deres præstationer kan svinge meget med de finansielle markeder. Afkastene er desværre normalt ikke så faste, som pantebetalinger er. Men det er desto mere grund til at begynde at investere før og senere: Din portefølje har mere tid til at komme sig efter rutsjebane adfærd fra markedet. Og aktiemarkedet er historisk steget på lang sigt.

Ekstra pantebetalinger mod investering

Antag, at du har et 30-årigt prioritetslån på $ 150.000 med en fast rente på 4, 5%. Du betaler $ 123, 609 i renter i løbet af lånets levetid, forudsat at du kun foretager en minimumsbetaling på $ 760 hver måned. Betal 948 dollars om måneden - 188 dollar mere - så betaler du pantet om 20 år, og du sparer 46.000 dollars i renter.

Lad os nu sige, at du investerede de ekstra $ 188 hver måned i stedet for, og du gennemsnitligt udgjorde et 7% årligt afkast. På 20 år ville du have tjent $ 51.000 - $ 5.000 foran det beløb, du har sparet i renter - på de midler, du bidrog med. Fortsæt med at deponere de månedlige $ 188, dog i 10 år mere, og du ville ende med $ 153.420 i indtjening.

Så selvom det muligvis ikke gør en enorm forskel på kort sigt på lang sigt, kommer du sandsynligvis langt foran ved at investere i din pensionskonto.

Husk, at prioritetsrenter generelt er fradragsberettiget, så dit prioritetslån koster dig mindre end det ser ud til at være.

Kompromisstilling: Finansiering af begge på én gang

Mellem disse to muligheder ligger et kompromis: Finansier din pensionsopsparing, mens du yder små ekstra bidrag til at nedbetale dit prioritetslån. Dette kan være en særlig attraktiv mulighed i de tidlige faser af pantelånet, når små bidrag kan reducere den rente, du i sidste ende betaler. Eller, hvis markedet bliver ekstremt ustabilt eller spiral nedad, kan det være mere fornuftigt at nedbetale dit prioritetslån i stedet for at risikere tabet af investeringsfonde.

Da individuelle omstændigheder varierer meget, er der intet svar på, om det er bedre at betale ned et pantelån eller spare på pension. I begge tilfælde skal du køre dine egne numre. Generelt må du ikke ofre de langsigtede opsparingsmål i din pensionsplan ved at fokusere for meget på dit prioritetslån. Ved først at prioritere dine pensionsopsparingsmål kan du derefter beslutte, om yderligere besparelser bedst bruges på yderligere bidrag til dit prioritetslån eller til andre investeringer.

Faktisk skal du afbalancere at betale et prioritetslån mod afkastmulighederne for andre, ikke-pensionsopsparingsmuligheder. Hvis din realkreditrente for eksempel er langt over, hvad du med rimelighed kan forvente at tjene, kan det være en fordel at slippe af med det (og vice versa, hvis du betaler en relativt lav rente). Hvis du har en usædvanlig høj rente på dit prioritetslån, giver det økonomisk mening at nedbetale gælden først - eller undersøge refinansiering.