Bør du lukke dit kreditkort?

Med stigende leveomkostninger og stadig højere kreditkortrenter kan du beslutte, at du kan forbedre dit økonomiske velvære og begrænse din gæld ved at lukke kreditkort. Før du gør det, er det dog vigtigt at forstå den indflydelse, som lukning af et kreditkort vil have på dit kredit score, herunder hvad der vil ske med en kredithistorie, der er forbundet med det lukkede kort. Ofte kan der være smartere måder at nå dit mål om lavere omkostninger og mindre gæld.

Hvorfor folk lukker kreditkort

Her er nogle af de mest almindelige årsager, der beder folk til at lukke et kreditkort:

• Overdreven udgifter: Hvis du føler, at du bruger for mange penge, er du måske den bedste måde at genvinde kontrol og modstå lokket af tilsyneladende smertefri forbrug med plast, er at lukke kreditkortkontoen.
• Inaktive kort: Hvis du ikke længere bruger et kort, synes du måske det er bedst at lukke kontoen, især hvis du betaler et årligt gebyr på kortet.
• Beskyttelse mod identitetstyveri: Nogle mennesker lukker muligvis en kreditkortkonto med det mål at mindske risikoen for, at deres identitet bliver stjålet.
• Høje renter: Du kan lukke kontoen for at undgå dem.
• At have en høj saldo: Som en form for skadekontrol beslutter nogle mennesker at lukke et kreditkort, når de har en høj balance på det.

Hvordan et lukket kort påvirker dit kreditresultat

At lukke en kreditkortkonto er ikke altid den eneste - eller den bedste - måde at løse disse økonomiske problemer på. Det skyldes, at en lukning af en konto kan påvirke din kredit score - og ikke på en god måde - afhængigt af din kredithistorik og din aktuelle saldo i forhold til din kreditgrænse, også kendt som din kreditudnyttelsesgrad. Sådan gør du:

Kredithistorie

Hvis du har en frygtelig historie på et kort, kan fristelsen til at lukke en konto være stor. Fair Credit Reporting Act foreskriver, at negativ historie ikke længere er syv år - eller 10 år for en konkurs. Du lukker kontoen, din tænkning går, og om syv år slettes de negative oplysninger. Men det er sandt, hvis du også holder kontoen åben - og arbejder på at forvandle den dårlige konto til en god konto ved at betale gælden og foretage hver månedlige betaling til tiden. Ved at lukke kontoen øger du din balance / grænseforhold og forårsager yderligere skade på din kredit score.

Balance / Limit Ratio

Din balance / grænseforhold eller dit kreditudnyttelsesforhold er simpelthen din kreditkortsaldo divideret med din kreditgrænse. (Hvis din saldo er $ 200 og din kreditgrænse $ 1.000, er din kreditudnyttelsesgrad 20%.) Dette forhold er vigtigt, fordi kreditorer og långivere ser på det, når du overvejer at udvide yderligere kredit til dig eller give dig et lån. De kan godt lide at se, at du bruger klog på den kredit, du i øjeblikket har.

Faktisk er hvor meget af din tilgængelige kredit, du bruger, grundlaget for 30% af din kredit score. Når du vurderer din balance / grænseforhold, ønsker kreditorer at se en lav saldo sammenlignet med din grænse. (FICO foreslår, at du holder din balance / grænseforhold så lavt som muligt.) Efterhånden som din balance / grænse-ratio øges, falder din kredit score, fordi du betragtes som en større risiko for at overdrive dig selv økonomisk.

Årsager til at holde et kreditkort åbent

Så før du lukker en kreditkortkonto, skal du tage et kig på din kreditrapport og vurdere, hvordan lukning af kreditkortet vil påvirke din kredit score. Nogle gange er der gode grunde til at holde en konto åben. For eksempel:

Kortet viser en god betalingshistorik: En god betalingshistorik hjælper med at øge din kredit score, så hvis du har opretholdt en solid registrering af rettidige betalinger på en konto, skal du lade dette kort være åbent. Dette er især vigtigt, hvis du har en dårlig historie med andre kort eller kreditformer.

Du har haft kortet et stykke tid: Kredithistorikens længde er en anden vigtig faktor i beregningen af ​​din kredit score - en længere kredithistorie kan betyde en højere score. Hvis det pågældende kort er et af dine ældre, vil det fjerne den gennemsnitlige alder for din kredit, så din kredit score kan være bedre, hvis du lader kontoen være åben.

Du har kun en kreditkilde: En del af din kredit score tager højde for de forskellige typer kredit, du ejer. Hvis du ikke har andre kort eller lån, er det ikke en god ide at lukke dit eneste kreditkort.

I stedet for at lukke et kort, skal du overveje dette

Her er hvad du muligvis kan gøre i stedet i fem forskellige scenarier.

Når du vil tøve med at bruge. I stedet for at lukke kontoen, kan du have det bedre med at skære op kortet for at modstå yderligere udgifter i stedet for at lukke kontoen. På den måde kan du undgå et muligt hit på din kreditvurdering, som kan bringe fremtidige økonomiske behov i fare.

Når du har et inaktivt kort. Hvis kortet ikke har et årligt gebyr, kan du holde det åbent, især hvis du har haft det i et stykke tid, så dets historie forbliver en del af din kreditrapport. At holde det åbent kan også hjælpe din kredit score på en anden måde - ved at forbedre din kreditudnyttelsesgrad. Hvis du f.eks. Har tre åbne kreditkort med en kombineret kreditgrænse på $ 6.000 og en kombineret saldo på $ 2.400, har du en kreditudnyttelsesgrad på 40% ($ 2.400 / $ 6.000). Ved at holde et inaktivt kreditkort åbent med en kreditgrænse på $ 1.000 og en saldo på $ 0, bliver din balance / limit-ratio et mere tiltalende 34% ($ 2.400 / $ 7000). Hvis du betaler et årligt gebyr på et kort, du aldrig bruger, kan det være fornuftigt at lukke det. Men først skal du ringe til kreditkortselskabet og bede om, at det ændres til et kort uden gebyr. Ofte vil de arbejde sammen med dig og ikke ønsker at miste en kunde. På den måde undgår du nogen indflydelse på din kredit score.

Når du skal administrere høje ubetalte saldo. Hvis du lukker et kreditkort, der har en kreditbalance, reduceres din tilgængelige kredit- eller kreditgrænse på dette kort til nul, hvilket får det til at se ud til, at du har maksimeret kortet. Et maxed-out-kort - endda et kort, der kun ser ud til at være maxed-out, vil have en negativ indflydelse på din kredit score, fordi det øger din kreditudnyttelsesgrad. Hvis du er bekymret for at akkumulere flere gebyrer på en allerede høj balance, kan det igen være bedre at skære kortet op end at lukke det.

Når dit kort har en høj rente. Husk, at hvis du stadig har en ubetalt saldo på et kreditkort med en høj rente, vil lukning af kortet ikke stoppe ophobningen af ​​renter på den ubetalte saldo. En bedre løsning kan være at ringe til dit kreditkortselskab for at bede om en lavere rente, især hvis du har haft kortet et stykke tid, og din kreditvurdering er forbedret, siden du fik det. (Se Klip kreditkortregninger ved at forhandle om en lavere sats.) Du kan også arbejde for at afbetale hele din saldo hver måned. Tænk på det på denne måde: Hvis du aldrig har en balance fra måned til måned, betyder det ikke noget, hvad din rente er. Dine årlige renteafgifter vil stadig være nul.

Når du beskæftiger dig med identitetstyveri: Der er mere effektive måder at beskytte din identitet på end at lukke en kreditkortkonto. For nogle strategier, se Identitetstyveri: Hvordan man undgår det.

Bundlinjen

Husk, uanset hvilke grunde der er for at lukke et kreditkort, er der ofte smartere alternativer, der giver din kreditvurdering intakt og holder dig på en vej mod sund økonomisk sundhed. Bliv informeret om de handlinger, der kan påvirke din kredit score og handle i overensstemmelse hermed. Besøg AnnualCreditReport.com og få den gratis kreditrapport, som du har ret til ved lov en gang om året fra hvert af de tre kreditrapporteringsbureauer. Det er normalt ikke gratis at få din kredit score, selvom flere banker nu giver kortholdere fri adgang til deres FICO-scoringer (se Flere banker tilbyder gratis FICO- scoringer ). Når du bestiller din score sammen med din gratis årlige kreditrapport, er omkostningerne ofte lavere.

Ved at være en informeret forbruger forbedrer du din økonomiske sundhed og bliver en mere attraktiv ansøger for nye långivere og kreditorer, næste gang du har brug for at låne penge.