Sikker kreditkort
Et sikret kreditkort er en type kreditkort, der bakkes op af et kontant depositum fra kortholderen. Denne indbetaling fungerer som sikkerhed på kontoen og giver kortudstederen sikkerhed i tilfælde af at kortholder ikke kan foretage betalinger. Sikrede kreditkort udstedes ofte til subprime-låntagere eller dem med begrænset kredithistorie (såkaldte tyndfilter-låntagere).
Med standardrapportering til kreditrapporteringsbureauer kan disse kort hjælpe låntagere med at forbedre deres kreditprofil.
centrale takeaways
- Et sikret kreditkort er en type kreditkort, der understøttes af et kontant depositum, der fungerer som sikkerhed, hvis du ikke betaler.
- Indskud, sikrede kreditkort fungerer som ethvert kreditkort.
- Forbrugerne får typisk sikrede kreditkort for at forbedre deres kreditresultater eller etablere en kredithistorik.
- Sikrede kreditkort har typisk lavere kreditgrænser og flere gebyrer end usikrede kreditkort gør.
Sådan fungerer et sikret kreditkort
De fleste kreditkort er usikrede: Der er intet, der garanterer eller "sikrer" din evne til at betale din påløbne saldo, hvilket er dybest set penge, du skylder kreditkortselskabet. Dens kontrakt med dig har du accepteret at betale din saldo helt eller delvis hver måned, men du lægger ikke noget af dine aktiver eller indtægter til at støtte det løfte. (Det er en af grundene til, at kreditkortrenterne er så høje - usikrede gæld er altid dyrere end sikret gæld, såsom pantelån eller billån, for at kompensere for manglen på sikkerhed).
Med sikrede kreditkort sætter du noget op som en del af din aftale med kortselskabet. Når du ansøger om sikrede kreditkort, vurderer kortudstederen din kredit score og kredithistorik gennem en hård undersøgelse med et kreditrapporteringsbureau. Derefter bestemmer det beløb, der kræves for at åbne en konto, og den kreditgrænse, der vil blive forlænget. Grundlæggende bliver det beløb, du indbetaler, din kreditgrænse - det beløb, du kan opkræve på kortet.
Indskud starter ved $ 200, og er typisk tre tal, men nogle kort lader dig gå så højt som $ 2.000 eller endnu mere.
Sikker kreditkortsstruktur og vilkår
Bortset fra indbetalingen fungerer sikrede kreditkort på samme måde som almindelige (usikrede) kreditkort. De udstedes af næsten alle de førende långivere med kreditkort, som Visa, MasterCard og Discover, og ser lige ud. Kortholdere kan bruge kortet overalt, hvor kortmærket accepteres, og kan være berettiget til frynsegoder og fordele. Kortholdere modtager også månedlige opgørelser, der viser deres slutning af periodesaldoen og aktiviteten på kortet i løbet af den specificerede måned. De er ansvarlige for at betale mindst det forfaldne minimum, og de betaler renter på udestående saldi, som er beskrevet i kreditaftalen. De betaler muligvis også et årligt gebyr - igen, som på et almindeligt kort - og et par unikke gebyrer, såsom gebyrer til oprindelig opsætning eller aktiveringsgebyrer, gebyrer til kreditforøgelse, månedlige vedligeholdelsesgebyrer og saldo på forespørgselsgebyrer.
Alle disse kan og gøre skære indbetalingen og størrelsen af den tilgængelige kredit, så de bærer undersøgelse, før de tilmelder sig. Det samme gør den årlige procentsats (APR). Sikrede korts APR'er har en tendens til at være på den høje side - ofte nord for 20% sammenlignet med det nationale kreditkort APR-gennemsnit på 17, 61% fra begyndelsen af september 2019. På den anden side, hvis du er en sikkerhedskortkandidat, din kredit score er formodentlig ikke den stærkeste, og du ville alligevel ikke kvalificere dig til de bedste priser. Så 20% eller mere er muligvis ikke ude af linjen.
Da indbetalingen for at åbne den sikrede kreditkortkonto fungerer som sikkerhed, er den ikke tilgængelig for låntageren, når den er betalt, men forbliver i reserve. Normalt vil sikrede kortudstedere kun bruge det, hvis du standard eller går glip af et vist antal betalinger. Hvis du annullerer kortet, modtager du din indbetaling, hvis du antager, at din saldo er betalt.
Hvem bruger sikrede kreditkort?
Sikrede kreditkort er rettet mod personer med en dårlig kredithistorie eller meget lidt kredithistorie - dem, der ville have problemer med at kvalificere sig til et almindeligt kreditkort. Det indskud, de lægger, kompenserer kortselskabet for den ekstra risiko, det påtager sig ved at udvide kredit til dem. At få et sikret kreditkort og derefter bruge det ansvarligt i flere måneder eller et par år kan være en anbefalet måde at etablere eller forbedre din kredithistorik og / eller øge din kredit score. Faktisk, hvis du opretholder en positiv betalingshistorik, kan sikrede kortudbydere muligvis øge din kreditgrænse over tid eller endda tilbyde at opgradere dig til et usikret kort (i hvilket tilfælde du vil få din indbetaling tilbage).
Opretholdelse af denne positive historie betyder normalt, at man betaler saldi fuldt ud hver måned, og selvfølgelig betaler til tiden. Hvis du går glip af betalinger, vil långivere rapportere kriminelle forhold til kreditrapporteringsbureauerne, hvilket ikke giver din kredit noget godt.
Mens forbrugere typisk får sikrede kreditkort for at forbedre deres kredit, kan deres kreditværdi blive beskadiget, hvis der opstår kriminelle forhold.
6
Det mindste antal måneder, der bruger et sikret kreditkort, kan forbedre en kredit score
Eksempel på et sikret sikret kreditkort
Discover it Secured Card er et af de mest populære sikrede kort på markedet. Discover accepterer generelt låntagere i den "fair" kreditkategori - det vil sige dem med en kreditvurdering i 580-670-området - sammen med låntagere, der har en minimal kredithistorik. Det accepterer indskud på $ 200 eller $ 500. Efter otte måneder gennemgås kontoen for at se, om den er berettiget til overførsel til et usikret kort, på hvilket tidspunkt låntagers indbetaling kan tilbagebetales.
Discover it Secured Card tilbyder adskillige cashback-belønninger og har intet årligt gebyr - ligesom usikrede Discover-kort. Det har en variabel APR på 24, 99% fra september 2019.