Tips om pensionering: Hvordan man vælger den bedste IRA-depot

Der er flere typer af individuelle pensionskonti (IRA), men de har alle en ting til fælles: Ved dekret af Internal Revenue Service (IRS) skal de have en depot. Grundlæggende er en IRA-forvalter en finansiel institution, der holder din kontos investeringer til opbevaring og sørger for, at alle IRS og regeringsbestemmelser overholdes til enhver tid.

Depotmænd er ikke svært at finde. Men for at vælge den bedste til dig, skal du først beslutte, hvilken slags IRA du har brug for, og hvilken type investeringer du ønsker at gøre med det.

Traditionelle IRA'er mod Roth IRA'er

De to hovedtyper af IRA-konti, der er oprettet af individuelle investorer, er den traditionelle IRA og Roth IRA. Begge gør det muligt for pengene inden for konti at vokse frit for indkomstskat.

Key takeaways

• For at finde den rigtige depotmand skal du først beslutte, hvilken slags IRA du har brug for, og hvilken type investeringer du ønsker at foretage.
• Selvstyrede IRA'er kræver en anden type depotforbindelse end typiske traditionelle og Roth IRA'er, fordi de giver mulighed for investeringer ud over aktier, obligationer og fonde.
• Funktioner, som gode depotmænd tilbyder, bør omfatte en bred vifte af investeringsmuligheder, lave gebyrer, god kundeservice og et brugervenligt websted.

Den grundlæggende forskel er, at en traditionel IRA reducerer din skattepligtige indkomst i det år, du opretter dem, og udsætter eventuelle skattebetalinger, indtil du begynder at trække midler år senere. Med andre ord udsættes denne type IRA for skatter.

Med en Roth er der ingen skattemæssige pauser på de beløb, du investerer, men der skyldes ingen skatter, når du tager pengene ud ved pensionering. Derudover er der ingen skat, der skyldes indtjening i de fleste tilfælde.

Selvstyrede IRA'er

Med både traditionelle og Roth IRA'er kan du vælge at få administreret kontoen (det vil sige, at depotmanden tager de fleste af investeringsbeslutningerne) eller selvstyrer. En selvstyret IRA er en IRA, hvor du vælger finansieringsmetoder og instrumenter, og det giver mulighed for udvidede investeringsmuligheder.

Fordi selvstyrede IRA'er giver mulighed for en række forskellige investeringsmuligheder, kan de give større diversificering end standard IRA'er.

Teknisk set er enhver IRA, hvor du tager alle investeringsbeslutninger, "selvstyret." I finanssektoren betyder imidlertid en selvstyrt IRA typisk en IRA, hvor depotmanden giver dig mulighed for at investere uden for den mere traditionelle verden af aktier, obligationer, gensidige fonde og børshandlede fonde (ETF'er).

For eksempel kan du investere i fast ejendom, enten gennem en ejendomsinvestering (REIT) eller i faktisk fysisk ejendom. Andre muligheder inkluderer en tæt holdt forretning, ædle metaller og endda private prioritetslån.

Typer af depotbeviser for standard IRA'er

Hvis du kører den ikke-selvstyrede IRA-rute, er et antal forskellige finansielle institutioner tilgængelige til at tjene som depotmænd, når du først har oprettet din konto hos dem.

Banker

EN bank er en mulighed, hvis du vil nyde den FDIC-forsikrede sikkerhed af cd'er eller pengemarkedsfonde inden for en IRA. Generelt får bankerne dog ikke særlig høje karakterer for IRA'er, fordi de fleste ikke tilbyder mange investeringsmuligheder uden for de nævnte køretøjer. Dem, der tilbyder tjenester af mægler-type, opkræver ofte højere gebyrer end mægler.

Forsikringsselskaber

en forsikringsselskab sælger ofte fleksible premium livrenter som dens grundlæggende IRA. De kan være faste eller variable og tilbyder beskyttelse af kontoværdi, muligheder for dødsfald og automatisk kontostyring. Imidlertid er IRA'er allerede skattemæssigt fordelagtige, så de skattemæssige fordele ved livrenter er ikke nødvendige inden for en IRA, og du kan betale heftige gebyrer for at have en.

Gensidige selskaber

EN gensidig fondsvirksomhed giver dig mulighed for at investere i gensidige fonde eller ETF'er, der tilbydes af firmaet.

Mæglervirksomheder

En mæglervirksomhed kan være din valgte IRA-enhed, hvis du kan lide ideen om at investere i individuelle aktier eller obligationer samt gensidige fonde eller ETF'er.

Robo-rådgivere

En relativt ny enhed, robo-rådgivere, er online investeringsplatforme, der leverer automatiseret, algoritmebaseret porteføljestyringsrådgivning. Fordi disse platforme er automatiserede - hvilket betyder, at ingen menneskelig interaktion er involveret - er omkostninger, gebyrer og andre udgifter, der kan spise i IRAs afkast, lavere.

Depotmænd for de selvstyrede

Hvis du beslutter dig for at gå den selvstyrede rute, kan tingene blive mere komplekse. Der er tre typer udbydere til selvstyrede IRA'er: depotmænd, administratorer og facilitatorer. Af de tre er forældremyndighederne alene godkendt af IRS og autoriseret til at besidde aktiver.

Administratorer og facilitatorer fungerer som formidlere mellem dig og en partner, som faktisk besidder aktiverne. Derfor, hvis du agter at åbne en selvstyret IRA, er det bedst at holde sig til en ægte depotmand.

Når det gælder forældremyndigheder for selvstyrede IRA'er, kunne alle ovennævnte institutioner teoretisk tjene. Men hvis du er fascineret af nogen af ​​de ikke-traditionelle investeringer, der er åbne for selvstyrede IRA'er, skal du være særlig forsigtig med dit valg af depotmand. Det er alt for let at overtræde IRS regler og forskrifter, og sanktionerne for at gøre det kan være alvorlige.

Du vil have en depotmand, der er opmærksom på de typer bedrifter, IRS forbyder, selv for selvstyrede IRA'er, såsom samlerobjekter og alkoholholdige drikkevarer. For yderligere oplysninger om forbudte typer af IRA-investeringer og andre udløsere til sanktioner eller yderligere skatter, se dette afsnit i IRS-publikation 590.

Funktioner af de bedste depotmænd

Når det er tid til at vælge en depotmand, er dette de funktioner, du skal være opmærksom på:

Bredt udvalg af investeringsmuligheder

Jo større udvælgelse af investeringsmuligheder, desto bedre. Dette gælder for alle typer investeringer, men især individuelle aktier og obligationer samt gensidige fonde og ETF'er. Hvis du er en selvstyret IRA-investor, skal du kigge efter ikke-traditionelle investeringsmuligheder, herunder fast ejendom eller privatejede virksomheder.

Lave gebyrer

Gebyrer findes i mange former og størrelser og inkluderer årlige kontot vedligeholdelsesgebyrer, belastninger (for gensidige fonde) og provisioner, der opkræves for handel. Bare fordi en depotforvalter opkræver en bestemt type gebyr, betyder det ikke, at alle gør. Vedligeholdelsesgebyrer er for eksempel ikke en given. Et vigtigt område, hvis du overvejer gensidige fonde, er at kigge efter en depotmand, der tilbyder en række gensidige fonde uden belastning.

God kundeservice

Medmindre du er tilpas med en robo-rådgiver, er tilgængeligheden af ​​kyndige specialister til at besvare dine spørgsmål - online eller telefonisk - meget vigtig. Intet er mere frustrerende (især hvis du administrerer en selvstyret IRA) end at modtage ufuldstændige eller forvirrende svar på dine spørgsmål.

Brugervenligt websted

Sørg for, at webstedet er let at bruge, og at du kan overvåge dine investeringer og foretage transaktioner effektivt. Selv uden at forpligte dig til investeringer, skal du være i stand til at navigere i depotmandens online-site udstrakt nok til at afgøre, om det passer dig godt.

Konsolidering kyndig

Hvis du allerede har flere IRA-konti, anbefaler nogle eksperter, at du konsoliderer dem til en enkelt konto og depotmand, hvis det er muligt. Dette betyder, at man søger en depotmand, der er vidende om reglerne for konsolidering og forstår, hvilke typer IRA'er, der ikke kan kombineres.

Begrænsede investeringsmuligheder

Vær opmærksom på depotmænd, der begrænser dine investeringsmuligheder på grund af arten af ​​deres charter. Det er vigtigt at bemærke, at IRA-depotbegrænsninger ikke er de samme som IRS-begrænsninger på IRAs selv eller regler, der er baseret på skattelovgivning.

Bundlinjen

Når du åbner en IRA, er det vigtigt at stille dig selv flere spørgsmål, inden du vælger en depotmand. Foretrækker du en traditionel eller Roth-konto? Eller begge? Er du glad for at investere i cd'er, gensidige fonde, aktier og obligationer, eller længes du efter de mere eventyrlystne muligheder, der er tilgængelige med en selvstyret IRA?

Når du har truffet disse beslutninger, er det tid til at overveje depotmænd og faktorer, der adskiller hinanden fra hinanden, f.eks. Investeringsmuligheder, gebyrer og kundeservice.