Bør jeg vælge en traditionel eller Roth pensionskonto?
Uanset om du arbejder for en privat virksomhed, en almennyttig organisation eller et regeringsorgan, har du sandsynligvis i disse dage adgang til en pensionsopsparingsplan. Det kan kaldes en 401 (k), en 403 (b) eller en 457 (b). Det vil helt sikkert tilbyde den traditionelle version af en pensionsopsparingsplan, men den kan også tilbyde en Roth-mulighed.
Hvorvidt det tilbyder en Roth-mulighed, er din arbejdsgiver. Det samme er udvælgelsen af investeringer, du kan vælge imellem. De fleste af dem vil være gensidige fonde, men de kan variere fra meget konservative obligationsfonde til højspekulative aktiefonde.
Key takeaways
- Hvis du har en arbejdsgiver sponsoreret plan, er det op til arbejdsgiveren, om en Roth-konto er en mulighed.
- Valgmuligheden Roth betyder et større hit på din hjemløn i løbet af dine arbejdsår til gengæld for en større pensionsindkomst nede på linjen.
- Du kan opdele dine besparelser mellem begge kontotyper. Du kan endda skifte mening.
Syv ud af 10 arbejdsgivere, der tilbyder en pensionsplan, inkluderer Roth-muligheden fra 2018, selvom kun ca. 18% af medarbejderne valgte det, ifølge en nylig undersøgelse.
Det er værd at overveje. Roth kan være lidt mere smerte i dine arbejdsår til gengæld for en meget mere gevinst, når du går på pension.
Roth Vs. Traditionel
Når du investerer i en Roth-konto, betaler du med dollars efter skat. Men når du hæver penge, når du går på pension, skylder du nul skat på disse penge. Investeringsafkastet over tid er skattefrit, og du har allerede betalt indkomstskatten på dit bidrag.
Hvis du investerer i en traditionel pensionskonto, betaler du med dollars før skat. Din skattepligtige indkomst reduceres med det beløb, du betaler i. Det blødgør virkningen af tabet i dit hjemløn. Når du går på pension, skylder du indkomstskatter på de dollars før skat, du lægger i, og på investeringen returnerer den genererede konto.
Andre forskelle
Der er et par andre forskelle, der ikke betyder meget for dig, før du går på pension. Investorer på en traditionel konto skal begynde at tage de krævede minimumsdistributioner (RMD'er) inden 70½ år. Du er også nødt til at stoppe med at bidrage til en IRA i den alder.
18%
Procentdel af medarbejdere, der vælger Roth-optionen frem for den traditionelle pensioneringsmulighed.
Ingen af begrænsningerne gælder for Roth-kontoen.
Du kan vælge begge dele
Hvis din arbejdsgiver tilbyder både traditionelle og Roth-muligheder, kan du dele dine penge mellem de to, hvis du vil. Du kan bare ikke betale mere end det maksimale tilladte beløb for begge eller begge.
For både 401 (k) og 403 (b) er det $ 19.000 for 2019 plus yderligere $ 6.000, hvis du er 50 år eller ældre. For planen 457 (b) er grænserne de samme, bortset fra at du kan betale op til $ 38.000, hvis du er tre år eller mindre fra pensionsalderen.
Din arbejdsgiver kan muligvis sætte andre grænser for det beløb, du bidrager med.
Du kan skifte mening
Du kan endda ændre mening når som helst og rulle over en traditionel konto til en Roth-konto, eller omvendt.
Husk bare, at hvis du konverterer en traditionel konto til en Roth-konto, skylder du indkomstskatter på saldoen i det skatteår. Hvis du konverterer en Roth til en traditionel IRA, gendannes de betalte skatter til din konto.
Flere faktorer at overveje
Hvis din arbejdsgiver giver dig muligheden for at bidrage til begge, er følgende nogle personlige faktorer, der kan indikere at favorisere Roth-muligheden:
- Du har ganske mange arbejdsår tilbage til at spare på pension.
- Du befinder dig i en lav skatteklasse i dag, eller du er temmelig sikker på, at din skatteklasse vil være højere, når du går på pension.
- Du ønsker ikke at skulle betale skat for de penge, dine investeringer tjener, mens de er på din konto.
- Hvis der sker noget med dig, vil du være sikker på, at dine arvinger beholder så meget af deres arv som muligt.
- Du kan styre belastningen med at betale i en del af din skattepligtige indkomst måned efter måned.
Årsager til at holde sig til den traditionelle pensionskonto kan omfatte:
- Du har et meget stramt budget lige nu. Det er lettere at presse nok ud for et traditionelt bidrag før skat, da nogle af de penge kommer tilbage direkte til dig som en lavere skat på din lønseddel.
- Du forventer at være i en lavere skatteklasse, når du går på pension. Skattesatser er umulige at forudsige, men mange mennesker har lavere indkomster efter pensionering og skylder derfor mindre i indkomstskatter.
- Du er tæt på pensionsalderen. Disse skattepligtige afkast har et par år til og ikke årtier.