Kvalifikationsforhold
En kvalifikationsgrad noterer andelen af gæld til indkomst eller boligudgifter til indkomst. Prioritetsudbydere bruger kvalifikationsforhold til at bestemme en låntagers kreditværdighed for visse lånebeløb. Generelt kan en låntagers boligudgifter alene, der inkluderer enhver husejers forsikring, skatter og ejerleje, ikke overstige 28 procent af en låntagers månedlige bruttoindkomst. Låntagers gæld til indkomstforhold (DTI), der inkluderer boligudgifter plus gæld, kan normalt ikke overstige 36 procent af den månedlige bruttoindkomst.
BREAKING DOWN Kvalifikationsforhold
Et kvalifikationsforhold tager den samlede årlige indkomst for din husstand og deler den med 12. Så du og din ægtefælle tjener samlet $ 96.000 om året. Din families bruttoindkomst er $ 8.000 om måneden. Multipliser $ 8.000 med 0, 28, og du får dit boligudgifter, som långivere kalder front- eller front-end-forholdet. I dette tilfælde er din familie berettiget til samlede månedlige boligudgifter på $ 2.240. Bemærk, at dette inkluderer ejendomsskatter, husejers forsikring, privat prioritetsforsikring (PMI) og gebyrer såsom condo-gebyrer.
Tag nu den $ 8.000 månedlige indkomst og gang den med 0, 36. Dette er dit forhold mellem gæld og indkomst, ofte kaldet back- eller back-ratio, og du får $ 2.880. Træk nu dine månedlige gældsindbetalinger fra $ 2380-nummeret, der består af en $ 300 månedlig bilbetaling og en $ 400 månedlig studielånsbetaling. Dette giver dig $ 2.180 for boligudgifter. Bemærk, at dette tal er lavere end front-end-forholdet.
Banker vil altid bruge det laveste af de to numre til at bestemme, hvor stort et lån du skal tilbyde.
Kreditkortgæld gør en forskel i kvalifikationsforhold
Kreditkortgæld tæller også med dit back-end-forhold, men det er kompliceret. Långivere bruges til at anvende mindstebetaling på en kreditkortsaldo og kalde den månedlige gæld. Men dette system var ikke retfærdigt over for kreditkortbrugere, der betalte deres saldo fuldt ud hver måned og brugte kreditkort hovedsageligt til bekvemmeligheds- og belønningspunkter. Nu ser de fleste långivere på låntagers samlede revolverende balance og anvender 5 procent af det samlede beløb som månedlig gæld. Lad os sige, at du har 10.000 dollars i kreditkortgæld. I dette tilfælde klarer banken $ 500 i månedlig gæld til dit back-end-forhold.
De fleste banker har vrikkestue
Kvalifikationsforhold er ikke stive. Fremragende kredithistorie mindsker ofte for eksempel et dårligt forhold. Derudover drager nogle låntagere, der ikke opfylder standardkvalificeringsgraden, fordel af særlige prioritetsprogrammer, der tilbydes af nogle banker. Den ekstra risiko for misligholdelse af disse låntagere betyder, at de generelt betaler højere renter kontra realkreditlån, der opfylder standardkvalificerende nøgletal.