Peer-to-peer-udlån (P2P)
Peer-to-peer (P2P) udlån gør det muligt for enkeltpersoner at få lån direkte fra andre enkeltpersoner, hvorved finansinstitutionen udskilles som mellemmand. Websteder, der letter peer-to-peer-udlån, har i høj grad øget dens vedtagelse som en alternativ metode til finansiering.
P2P-udlån er også kendt som socialudlån eller crowdlending. Det har kun eksisteret siden 2005, men mængden af konkurrenter inkluderer allerede Prosper, Lending Club, Peerform, Upstart og StreetShares.
[Vigtigt: Enhver forbruger eller investor, der overvejer at bruge et peer-to-peer-udlånssite, skal kontrollere gebyrerne for transaktioner.]
Sådan fungerer P2P
P2P-udlånswebsteder forbinder låntagere direkte til investorer. Webstedet angiver priser og vilkår og aktiverer transaktionen. De fleste steder har en bred vifte af rentesatser baseret på ansøgerens kreditværdighed.
Først åbner en investor en konto på webstedet og deponerer en sum penge, der skal spredes i lån. Låneansøgeren har en økonomisk profil, der er tildelt en risikokategori, der bestemmer den rentesats, som ansøgeren skal betale. Låneansøgeren kan gennemgå tilbud og acceptere et. (Nogle ansøgere opdeler deres anmodninger i bunker og accepterer flere tilbud.) Pengeoverførslen og de månedlige betalinger håndteres via platformen.
Processen kan være helt automatiseret, eller långivere og låntagere kan vælge at købte.
Nogle steder er specialiserede i bestemte typer låntagere. StreetShares er designet til små virksomheder. Lending Club har en "Patient Solutions" -kategori, der forbinder læger, der tilbyder finansieringsprogrammer med potentielle patienter.
Sådan udviklede P2P-udlån sig
Tidligt blev P2P-udlånssystemet set som at tilbyde kreditadgang til folk, der ville blive drejet af konventionelle institutioner, eller som en måde at konsolidere studielånegælden til en mere gunstig rente. I de senere år har udlånssteder til peer-to-peer imidlertid udvidet deres rækkevidde. De fleste er nu målrettet mod forbrugere, der ønsker at betale kreditkortgæld til en lavere rente. Hjem forbedringslån og autofinansiering er nu tilgængelige på peer-to-peer udlånssteder.
Satserne for ansøgere med god kredit er ofte lavere end sammenlignelige bankrenter. Priser for ansøgere med skitseret kreditoptegnelser kan gå meget højere. For eksempel tilbød LendingTree.com priser fra 6, 95% til 35, 80% ved udgangen af april 2019. Peerform bogførte satser i et interval fra 5, 99% til 29, 99%.
Den gennemsnitlige kreditkortrente var 17, 67% pr. 27. marts 2019.
For långivere er peer-to-peer-udlån en måde at generere renteindtægter på deres kontanter til en sats, der overstiger dem, der tilbydes af konventionelle opsparingskonti eller indskudsbeviser (CD). Nogle steder giver långivere mulighed for at starte med en kontosaldo på så lidt som $ 25.
Særlige overvejelser
Peer-to-peer-udlån er kontroversiel. En analyse fra Cleveland Federal Reserve i 2017 advarede om, at forbrugerudlån gennem peer-to-peer-websteder begyndte at ligne det subprime-realkreditudlånssystem, der forårsagede finanskrisen i 2008. Det vil sige, da webstederne udvidede deres rækkevidde, begyndte de at løsne deres standarder, hvilket førte til højere standardrater.
Det havde også en advarsel for forbrugerne: Folk, der konsoliderer forbrugsgæld gennem peer-to-peer-udlånssteder, har en tendens til at slutte med endnu mere samlet gæld, når de begynder at bruge kreditkort, der er frigivet ved deres lån.
Det bemærkede, at næsten 16 millioner amerikanske forbrugere havde personlige lån gennem peer-to-peer-udlånssteder ved udgangen af 2016.
En advarsel for investorer
Mennesker, der overvejer at tilslutte sig et peer-to-peer-udlånsside, da investorer er nødt til at bekymre sig om default-renter, ligesom traditionelle banker. Zopa havde en standardsats på 4, 52% for lån, der blev ydet i 2017, ifølge en britisk-baseret forretningsblog. Det sagde, at andre websteder forudsagde lignende standardrater. Et sammensat S & P / Experian-indeks over standardrenter på tværs af alle former for udlån til amerikanske låntagere har været svingende mellem ca. 0, 8% og 1% siden april 2015. Standardrenten på amerikansk kreditkortgæld svinger meget mere og rammer et højt på 9, 1% i April 2015, men faldt til 3, 56% i midten af 2018.
Enhver forbruger eller investor, der overvejer at bruge et peer-to-peer-udlånssite, bør kontrollere gebyrerne for transaktioner. Hvert websted tjener penge forskelligt, men gebyrer og provisioner kan blive opkrævet långiver, låntager eller begge dele. Ligesom banker kan webstederne opkræve lånets oprindelsesgebyrer, sene gebyrer og gebyrer for afvisning.
Key takeaways
- P2P-udlånswebsteder forbinder låntagere direkte til investorer. Webstedet angiver priser og vilkår og aktiverer transaktionen.
- P2P-långivere er individuelle investorer, der ønsker at få et bedre afkast på deres kontante opsparing end en banksparekonto eller CD-tilbud.
- P2P-låntagere søger et alternativ til traditionelle banker eller en bedre rente, end bankerne tilbyder.