Kan for mange kreditkort skade dit kreditresultat?
Populær økonomisk visdom siger ofte ja: At have for mange kreditkort kan skade din kredit score. Som naturligvis straks rejser spørgsmålet: Hvor mange kreditkort er "for mange"?
Flere forskellige faktorer kan hjælpe dig med at bestemme det rigtige antal kort til dig. Men faktisk er det mindre antallet af kreditkort, du bærer; snarere er det mere, hvordan du styrer dem og de omstændigheder, under hvilke du får dem, der betyder noget.
Key takeaways
- At have en masse kreditkort kan skade din kredit score, hvis det samlede beløb, du skylder dem, overstiger 30% af din kreditgrænse.
- At have mange kreditkort gør også skade på din kredit score, hvis det får dig til at betale for sent, eller hvis du har åbnet for mange konti på for kort tid.
- Hvis du har for mange kreditkort, skal du ikke lukke konti - det gør det dårligt for din score.
- I nogle tilfælde kan det hjælpe din score til at få flere kort.
Hvordan kreditscore påvirkes
At forstå, hvordan din kredit score beregnes, er nøglen til at afgøre, om du har for mange kreditkort, eller måske for få. Lad os hurtigt gennemgå de vigtigste komponenter i din kredit score i forhold til den mængde plastik, du bærer.
Betalingshistorik - 35%
Den største score-faktor er din betalingshistorik. Selvom dette består af alle dine kreditbetalinger fra al din gæld, er dine kreditkortbetalinger den største variabel. Kreditkortselskaber er de mindst tilgivende, når betalingerne kommer sent, og de er hurtig til at rapportere til kreditbureauer, hvis de er forsinkede.
Det er vanskeligt at administrere flere kreditkort fra måned til måned.
Gæld til kredit-forhold - 30%
Også kaldet kreditudnyttelse, måler dette forhold den udestående gæld på dine kreditkort i forhold til din tilgængelige kredit - dybest set, hvor tæt du er på kreditgrænserne for alle dine kort. Forholdet skader din score, hvis den overstiger 30%.
At have flere kreditkort kan faktisk forbedre din score, fordi det betyder, at du har flere penge at lege med og reducerer gældsprocenten. Det kan dog også skade din score, hvis dine samlede udestående saldi overstiger en tredjedel af din samlede tilgængelige kredit.
Kredithistorikens længde - 15%
Det er her mennesker med flere kreditkort kan komme i problemer. Opbygning af en ansvarlig historie med betalinger til tiden forbedrer din score over tid. Mennesker med fremragende kredit score har en gennemsnitlig alder på 11 år for alle deres kort, med det ældste kort 25 år.
Hvis din kredithistorik er kort, reducerer du for mange nye kort gennemsnitsalderen på dine kreditkonti, hvilket igen kan trække din kredit score ned.
Ny kredit - 10%
Hver gang du tilføjer en ny kreditkonto, kan det få din kredit score til at falde et par point: først når kreditor foretager en forespørgsel om din kreditrapport; for det andet, når kontoen faktisk åbnes.
For mange forespørgsler og for mange nye konti, der blev åbnet inden for en kort periode, er røde flag for kreditbureauer, hvilket ofte signaliserer øget kreditrisiko.
Kredittype - 10%
Kreditbureauer kan lide at se, hvordan du administrerer gæld på tværs af forskellige typer kreditkonti. Din kreditportefølje skal ideelt set bestå af en blanding af kreditkort, detailkonti, afdragslån, autolån eller pantelån.
Hvis alle dine konti er af én type, såsom kreditkort, kan det skade din score.
Hvor mange kort der skal ejes
Hvis du er en nybegynder kreditkortbruger, skal du fokusere på at opbygge en kredithistorik med et eller to kort og betale din saldo fuldt ud hver måned. Tilføjelse af kreditkort til specifikke formål, såsom et godt belønningsprogram eller for at opnå bedre rejseforsikring, kan også være fornuftigt, så længe de ikke er tilføjet inden for en kort periode.
Hvis du har brugt kreditkort i flere år, kan det være fornuftigt at tilføje et kort, hvis det har en markant lavere rente - eller hvis du føler, at du nu er kvalificeret til bedre vilkår. Eller måske vil du overføre en saldo til et nyt kort, der tilbyder en promoveringsrente på 0% (eller et andet utroligt lavt sats) et stykke tid. Du skal dog stadig fokusere på at holde din gæld-til-kredit-ratio under 30%.
3.7
Det gennemsnitlige antal kort, der ejes af kreditkortsejere, ifølge Gallup
Håndtering af for mange kort
Hvis du tror, du måske har for mange kort, er det værste, du kan gøre, begynd at lukke nogle konti uden at overveje indflydelsen på din kredit score. At lukke ældre kreditkort kan forkorte din kredithistorik, hvilket kan skade din score.
Betalingshistorik på lukkede konti falder til sidst fra din rapport, hvilket også kan skade din score. Lukning af kreditkortkonti reducerer også mængden af tilgængelig kredit, som kan skade din gæld-til-kredit-ratio, hvis du har udestående saldi.
Det er bedre at lade dine kreditkortkonti være åben og bare lægge disse kort på is. Hvis du får en advarsel om inaktivitet fra kortudstederen, skal du bruge kortet lidt bare for at forhindre, at kontoen bliver lukket.
Når det er OK at få et andet kort
Selvom de ikke er så gode som de engang var, opfordrer kreditkortselskaber stadig ofte folk til at åbne konti - du ved, de "du er blevet forudgodkendt!" udsendelser du ofte får. Bør du blive fristet? Nogle gange. Gode grunde til at erhverve flere kort inkluderer:
- At få en lav rente
- Overførsel af en balance (især hvis det nye kort tilbyder en god promo)
- At opnå bedre frynsegoder, mere cash-back eller mere nyttige belønninger
- Tilføjelse af tilgængelig kredit for at sænke din gæld-til-kredit-ratio
- Få en højere kreditgrænse, end du nogensinde har haft
Bundlinjen
At have en masse kreditkort kan skade din kredit score under en af følgende betingelser:
- Du har så mange betalinger, at du ikke har været i stand til at følge med alle dem
- Din udestående gæld er mere end 30% af din samlede tilgængelige kredit
- Du har tilføjet for mange kort på for kort tid
- Du mangler mangfoldighed i dine kreditkonti
Men hvis du har for mange kort, skal du ikke bare starte med at lukke konti. Det kan aldrig hjælpe din kredit score. I stedet for at lade dem være åbne og bare stoppe med at bruge dem.