Realkreditbedrageri: forståelse og undgå det

Etiske overtrædelser og kriminelle aktiviteter i forskellige brancher har påvirket vores økonomi i de sidste par årtier, især inden for bank-, finans- og boligsektoren. Lad os undersøge de komplekse etiske og kriminelle problemer omkring prioritetssvindel.

Hvad er pantesvindel?

Svig i sin enkleste form er bevidst fejlagtig repræsentation og bedrag: En part bedrager en anden ved at forkert repræsentere information, fakta og tal. Så pantebedrageri er ikke kun rovviltudlånspraksis, der er rettet mod visse låntagere.

Bolig- eller pantesvindel kan begås af personer, der har til hensigt at besætte en ejendom som en primær bopæl eller af grupper af investorer, som bedrager via lejeboliger eller begår vurderingssvig, når de vender hjem.

Ifølge Federal Bureau of Investigation (FBI) er det enhver form for "væsentlig fejlinformation, forkert gengivelse eller manglende tilknytning til den ejendom eller det potentielle pantelån, som en forsikringsselskab eller långiver påberåber sig til at finansiere, købe eller forsikre et lån." Med denne arbejdsdefinition ser vi, at både realkreditbedrageri kan begås af både individuelle låntagere og branchefolk. Og de involverede summer er høje. For eksempel blev syv mennesker i Sacramento, Californien, dømt i et pantebusk med 10 millioner dollars i begyndelsen af ​​2019.

For at forstå implikationerne for bolig- og ejendomssektoren og for finansielle institutioner henvises blot til overskrifterne og litteraturen om 2008-subprime-pantekrisen. Meget af det spekulative udlån, der var baseret på prioritetssvindel.

Hvorfor begå prioritetslån?

Låntagere og fagfolk er motiverede til at begå pantebedrageri af mange grunde. Vi kan beskrive de fleste af disse grunde ved at definere to primære typer - svig for boliger og svig for profit. Svig for boliger begås af låntagere, der ofte med bistand fra låneansvarlige eller andet personale fejlagtigt repræsenterer eller udelader relevante detaljer om beskæftigelse og indkomst, gæld og kredit eller ejendomsværdi og -forhold med det formål at opnå eller opretholde ejendomsret til fast ejendom. Svig for fortjeneste begås af branchefolk, der fejlagtigt, fejlagtigt repræsenterer eller udelader relevante detaljer om deres personlige eller deres kunders ansættelse og indkomst, gæld og kredit eller ejendomsværdi og -forhold med det formål at maksimere overskuddet ved en lånetransaktion.

Det er her vigtigt at bemærke, at svig for fortjeneste kan begås af enhver professionel i lånetransaktionskæden, herunder bygherren, ejendomssalg, låneansvarlig, realkreditmægler, kredit / gældsrådgiver, ejendomsmægler, ejendomsinspektør, forsikringsagent, titelfirma, advokat og escrow agent. Erhvervsfolk kan også arbejde som et netværk sammen for at bedragere forsikringsselskaber, långivere og låntagere og maksimere gebyrer og dele overskud på alle prioritetsrelaterede tjenester. Disse handlinger er enten motiveret af ønsket om at få ekstra salgsprovisioner eller blot øge en investeringsposition.

Almindelige prioritetsplaner og svindel

De mest almindelige ordninger for investorlånssvindel er forskellige typer ejendomssvingning, besættelsessvindel og halmkøbersvindel. Ejendomsslyngning er generelt ikke ulovlig, når det er forbundet med køb af et hus, ved at holde / reparere det og derefter videresælge det for en fortjeneste. På den anden side, når en ejendom købes under markedet og straks sælges med fortjeneste ved hjælp af en korrupt takstmand, der "verificerer", at værdien af ​​ejendommen faktisk er det dobbelte af det oprindelige købsbeløb, angives pantebedrageri.

Key takeaways

• Almindelige individuelle svindel med prioritetslån er identitetstyveri og forfalskning af indtægter / aktiver, mens branchefolk kan bruge bedømmelsesbedragerier og luftlån for at nedtrapning af systemet.
• Rovviltudlånsaktiviteter, afskærmningsredning og reduktion af realkreditlån bidrog alle til den store recession i 2007.
• Realkreditsvig er fortsat et problem i Amerika. I henhold til CoreLogics data, som rapporteret af CNBC i oktober 2018, anslås "en ud af hver 109 prioritetsansøgninger at have tegn på svig."
• Der er professionelle organisationer, der overvåger og undersøger pantebedrageri sammen med FBI.

I tilfælde af den samme dags omskiftning af fast ejendom på samme dag er titlen og bedømmelsen ofte svigagtig og inkluderer tre parter - sælgeren, flipperen og den intetanende slutkøber. Sælgeren indgår en kontrakt med flipperen om at købe ejendommen til under markedsværdien. Flipperen giver slutkøberen en svigagtig titelforsikringsforpligtelse, der viser flipperen som ejer (selvom det ikke er tilfældet), og der foretages en vurdering til den oppustede pris, som flipperen og slutkøberen har aftalt.

Belægningssvindel er en ordning, der bruges af investorer til at kvalificere sig til højere udlånsværdier og lavere omkostninger ved køb ud over lommen, ud over lavere prioritetsrenter. Belægningssvindel opstår, når en låntager hævder, at boligen vil være ejerbesat for at opnå gunstig bankstatus, når ejendommen faktisk forbliver ledig. Halmkøberen bruger eller tillader nogen at bruge, hans identitet, kreditværdighed og indkomst til at få ejendom til en anden køber, der muligvis ikke kvalificerer sig til et prioritetslån (eller kvalificerer sig til de bedste priser). Halmkøbere bruges ofte af investorer, enten villige eller uvidende, til at dække andre former og flere lag af svig.

De mest almindelige svindel med individuelt prioritetssvindel er identitetstyveri og forfalskning af indkomst / aktiv. Identitetstyveri opstår, når den rigtige køber svigagtig får finansiering ved hjælp af et uvilligt og uvidende offerets oplysninger, herunder personnummer, fødselsdatoer og adresser. Identitetstyveri til prioritetsformål kan også omfatte stjålne lønnsstubber, bankregistre, selvangivelser, W2'er og forfalskede ansættelsesbekræftelsesbrev. Selv ejendomsregister kan forfalskes, og låntagere kan få et uredeligt pant i en ejendom, som de hverken ejer eller besætter.

Luftlån vs. vurderingssvig

De mest almindelige erhvervsmæssige prioritetssvindel fra industrien er luft- og vurderingssvig. Luftlånet er et lån opnået på en ikke-eksisterende ejendom eller til en ikke-eksisterende låntager. En gruppe fagfolk arbejder ofte sammen for at skabe en falsk låntager, en falsk titelkæde og for at få et bindemiddel til ejendom og ejendom. Derudover kan svigkæden omfatte telefonbanker og postkasser til at oprette falske beskæftigelsesverifikationer, hjemmeadresser og låntagers telefonnumre. Luftlånsvindel lægger simpelthen kontanter i gerningsmandenes hænder, og ingen ejendom købes eller sælges nogensinde.

Vurderingssvig involverer ofte en ejendomsmægler, bygherre, takstmand og låneansvarlig, der arbejder sammen for at maksimere en købspris og et lånebeløb for at øge deres provision. På den anden side vil korrupte vurderingsmænd ofte undervurdere en ejendom for at sikre, at en medinvestor er i stand til at købe aktivet.

Nogle former for rovdyrudlånsaktiviteter, afskærmning til redning og nedsættelse af realkreditlån afhænger stærkt af ovennævnte praksis med prioritetssvindel. Rovfiskudlån involverer typisk forfalskning af långiveres indkomsttal for unøjagtigt at afspejle deres evne til at påtage sig yderligere gæld. Sådanne aktiviteter bidrog stærkt til den store recession.

Bekæmpelse af prioritetssvindel

Der er ingen mangel på lovgivning på lokalt, statligt eller føderalt niveau, der er designet til at reducere prioritetssvindel. Staterne har taget et stort skridt for nylig ved at kræve licensudstedelse af låneansvarlige og efteruddannelse. Derudover er ejendoms-, ejendoms- og forsikringsagenturer licenseret og overvåget af statslige agenturer. Mange stater kræver også periodisk revision af pantelånsvirksomheders aktiviteter og transaktioner for at overvåge overholdelsen.

Professionelle organisationer som f.eks. Realkreditinstitutternes sammenslutninger og National Association of Mortgage Brokers har en adfærdskodeks og bedste praksis, der er peer-overvåget. FBIs økonomiske kriminalitet enhed II overvåger også klager og mistænksom aktivitet i realkreditbranchen.

Bundlinjen

Den gode nyhed er, at vi kan forbedre markederne ved at reducere prioritetssvindel. Enkeltpersoner skal stille realistiske forventninger til låntagning og boligejereoplevelse. Investorer bør sætte realistiske mål for fortjenesten. Erhvervsfolk skal forfølge højere personlige standarder og underkaste sig peerorganisationens ansvarlighed. Regeringer er nødt til at gøre lovgivningen mere ensartet og forene retshåndhævelse med aktive efterforskninger.