Tabsforhold kontra kombineret forhold: Hvad er forskellen?
Tabsprocenten og den samlede ratio anvendes til at måle et forsikringsselskabs rentabilitet. Tabskvoten måler det samlede påløbne tab i forhold til de samlede indsamlede forsikringspræmier, mens det samlede forhold måler de afholdte tab og udgifter i forhold til de samlede indsamlede præmier.
Tabsforhold
Tabskvoten beregnes ved at dividere det samlede afholdte tab med de samlede indsamlede forsikringspræmier. Jo lavere forhold, jo mere rentabelt er forsikringsselskabet, og vice versa. Hvis tabskvoten er over 1 eller 100 procent, er forsikringsselskabet ulønnsomt og kan have dårlig økonomisk sundhed, fordi det betaler mere i skader, end det modtager i præmier. For eksempel kan du sige, at forsikringsselskabets ABC har haft tab eller udbetalte fordringer på $ 5 millioner, og de indsamlede præmier er $ 3 millioner. Tabskvoten er 1, 67 eller 167 procent; derfor er virksomheden i dårlig økonomisk sundhed og ulønnsom, fordi det betaler mere i skader, end det modtager i indtægter.
Virksomheder, der har kommercielle ejendoms- og ansvarspolitikker, forventes at opretholde tabsprocenten over et vist niveau. Ellers kan de blive udsat for præmieforhøjelser og aflysninger fra deres forsikringsselskab. Tag for eksempel en lille forhandler af brugt kommercielt udstyr, der betaler $ 20.000 i årlige præmier for at sikre deres beholdning. En haglstorm forårsager $ 25.000 i skader, som virksomhedsejeren indgiver et krav på. Den forsikredes 1-årige tabsprocent bliver $ 25.000 / $ 20.000 eller 125 procent.
For at undersøge, hvilken type præmieforhøjelse der er berettiget, kan luftfartsselskaber gennemgå skadeshistorik og -forhold i de sidste fem år. Hvis den forsikrede har en meget kort periode med forsikringsselskabet, kan virksomheden beslutte, at forhandleren af kommercielt udstyr udgør en uacceptabel fremtidig risiko. På dette tidspunkt kan transportøren vælge ikke at forny politikken.
Kombineret forhold
Kombineret ratio måler pengene, der strømmer ud af et forsikringsselskab i form af udbytte, udgifter og tab. Tab viser forsikringsselskabets disciplin i forsikringspolitikker.
Kombineret forhold udtrykkes normalt som en procentdel. Et forhold på under 100 procent indikerer, at virksomheden tjener forsikringsfortjeneste, mens et forhold over 100 procent betyder, at det udbetaler flere penge i fordringer, som det modtager fra præmier. Selv hvis det samlede forhold er over 100 procent, kan en virksomhed potentielt stadig være rentabel, fordi forholdet ikke inkluderer investeringsindtægter.
Den samlede ratio beregnes ved at summere de påløbne tab og udgifter og dividere summen med de samlede optjente præmier.
Antag f.eks., At forsikringsselskabet XYZ betaler $ 7 millioner i skader, har $ 5 millioner i udgifter, og dets samlede indtægter fra indsamlede præmier er $ 60 millioner. Det samlede forhold mellem virksomhed XYZ er 0, 20 eller 20 procent. Derfor betragtes virksomheden som rentabel og har god økonomisk sundhed.
De to forhold er forskellige, fordi den samlede ratio tager udgifter i betragtning i modsætning til tabsprocenten. De to forhold skal derfor ikke sammenlignes med hinanden, når et forsikringsselskabs rentabilitet vurderes. (For relateret læsning, se "Hvordan beregner jeg den kombinerede ratio?")
Key takeaways
- Tabsprocenten og den samlede ratio anvendes til at måle et forsikringsselskabs rentabilitet.
- Tabskvoten måler det samlede påløbne tab i forhold til de samlede indsamlede forsikringspræmier.
- Kombineret ratio måler de påløbne tab og udgifter i forhold til de samlede indsamlede præmier.