Livsforsikringspolitikker: Sådan fungerer udbetalinger

Livsforsikring er et meget almindeligt aktiv, der indgår i mange menneskers langsigtede økonomiske planlægning. At købe en livsforsikring er en måde at beskytte dine kære ved at give dem den økonomiske støtte, de kan have brug for, efter du dør. Du har måske små børn, der har brug for penge til deres uddannelse, eller din ægtefælle kan have brug for indkomst for at betale ned pantelånet og anden gæld, som du har samlet som et par.

For effektivt at integrere dette værktøj i din portefølje, skal du forstå, hvordan og hvornår livsforsikringsudbetalinger leveres til dine modtagere - de personer, du udnævner til at modtage fordelene ved din politik, efter du dør. Dette inkluderer forståelse af, hvor hurtigt fordele udbetales, og design af politikken med den udbetalingsmulighed, der fungerer bedst med din ejendomsplanlægning.

Key takeaways

• Livsforsikringsselskabet skal kontaktes hurtigst muligt efter den forsikredes død for at påbegynde erstatningsprocessen og udbetalingsprocessen.
• Livsforsikringsydelser udbetales typisk, når den forsikrede dør.
• Mange stater tillader forsikringsselskaberne 30 dage at gennemgå kravet, hvorefter de kan udbetale det, nægte det eller bede om yderligere oplysninger.
• Modtagerne kan udsættes for forsinkelser på seks til 12 måneder, hvis den forsikrede dør inden for de første to år efter udstedelsen af ​​forsikringen.
• Udbetalingsmuligheder inkluderer faste beløb, afdrag og livrenter og beholdne aktivkonti.

Indsendelse af et krav

Livsforsikringsselskabet skal kontaktes hurtigst muligt efter den forsikredes død for at begynde erstatningsprocessen. Da alt foregår online i disse dage, kan du muligvis indgive et krav via forsikringsselskabets websted. For virksomheder, der fortsætter med at kopiere traditionen, kan det være nødvendigt at du påbegynder kravet via telefon eller skriftligt ved at anmode om en skadepakke. Uanset hvordan du ender med arkivering, kræver virksomheden normalt papirarbejde og underbyggende bevis for at behandle kravet og udbetalingen.

Som modtager af forsikringspolicen kan du blive bedt om at give en kopi af forsikringspolicen sammen med erstatningsformularen. Du skal også indsende en bekræftet kopi af dødsattesten, enten gennem amtet eller kommunen eller gennem hospitalet eller plejehjemmet, hvor den forsikrede døde.

”Dødsattesten skal indsendes til det forsikringsselskabs adresse, der er anført i politikken sammen med en skadeserklæring, som undertiden kaldes en anmodning om ydelser, underskrevet af modtageren, ” siger den pensionerede forsikringsadvokat Luke Brown.

Politikker, der ejes af tilbagekaldte eller uigenkaldelige truster, skal sikre, at forsikringsselskabet har en kopi af tillidsdokumentet, der identificerer ejeren og modtageren, tilføjer Ted Bernstein, ejer af Life Cycle Financial Planners, LLC.

Når fordelene betales

Livsforsikringsydelser udbetales typisk, når den forsikrede dør. Modtagere indgiver en dødsanmodning hos forsikringsselskabet ved at indsende en bekræftet kopi af dødsattesten. Mange stater tillader forsikringsselskaberne 30 dage at gennemgå kravet, hvorefter de kan udbetale det, nægte det eller bede om yderligere oplysninger. Hvis et firma afviser dit krav, giver de generelt en grund til.

De fleste forsikringsselskaber betaler inden for 30 til 60 dage efter datoen for kravet, ifølge Chris Huntley, grundlægger af Huntley Wealth & Insurance Services.

"Der er ingen fastlagt tidsramme, " tilføjer, "men forsikringsselskaber er motiverede til at betale så hurtigt som muligt efter at have modtaget bona fide dødsbevis for at undgå stejle renter for forsinkelse af betaling af krav."

Livsforsikringspolitikker: Sådan fungerer udbetalinger

Forsinkelser med udbetaling

Der er flere mulige situationer, der kan resultere i en forsinkelse i betalingen. Modtagerne kan udsættes for forsinkelser på seks til 12 måneder, hvis den forsikrede dør inden for de første to år efter udstedelsen af ​​forsikringen. Årsagen: en til to års konkurrenceevne klausul.

Forsikringsselskaber kan udsætte betalingen i seks til 12 måneder, hvis den forsikrede dør inden for de første to år af forsikringen.

”De fleste politikker indeholder denne klausul, som giver transportøren mulighed for at undersøge den originale ansøgning for at sikre, at der ikke blev begået svig. Så længe forsikringsselskabet ikke kan bevise, at den forsikrede løj ved ansøgningen, udbetales fordelen normalt, ”siger Huntley. De fleste politikker indeholder også en selvmordsbestemmelse, der giver virksomheden mulighed for at nægte fordele, hvis den forsikrede begår selvmord i løbet af de første to år af politikken.

Betalinger kan også blive forsinket, når mordet er anført på forsikredes dødsattest. I dette tilfælde kan en skadesrepræsentant kommunikere med den detektiv, der er tildelt sagen for at udelukke modtageren som mistænkt. Udbetalingen holdes indtil det tidspunkt, hvor enhver mistanke om støttemodtagerens indblanding i forsikredes død er klar. Hvis der er gebyrer, kan forsikringsselskabet tilbageholde udbetalingen indtil det tidspunkt, hvor afgifterne falder eller modtageren frifindes for forbrydelsen.

Forsinkelser med udbetalinger kan også opstå, hvis:

• Den forsikrede døde i løbet af en ulovlig aktivitet såsom kørsel under påvirkning.
• Den forsikrede part løj ved policeansøgningen.
• Den forsikrede udeladte sundhedsmæssige problemer eller risikable hobbyer / aktiviteter som faldskærmsudspring.

Udbetalingsmuligheder

Du kan også være en del af beslutningen om, hvordan din dødsfordel udbetales, efter du dør. Den bedste ting at gøre er at sætte sig ned og tale med din forsikringsagent eller virksomhed om, hvad den bedste mulighed er for dig og din situation. I mellemtiden er her et par af de udbetalingsvalg, der er tilgængelige for dig og dine modtagere.

Engangsbeløb

Siden branchen blev startet for mere end 200 år siden har modtagerne traditionelt modtaget et engangsbeløb af provenuet. Standardudbetalingsmuligheden for de fleste politikker er fortsat et engangsbeløb, siger Richard Reich, præsident for Intramark Insurance Services, Inc.

Rater og livrenter

Moderne livsforsikringspolitikker har oplevet en monumental forbedring af, hvordan udbetalinger kan leveres til forsikringsmodtagerne, siger Bernstein. Disse inkluderer en afbetalingsmulighed eller en annuitetsoption, hvor provenuet og de akkumulerede renter udbetales regelmæssigt i løbet af modtagerens levetid. Disse valg giver forsikringsejeren mulighed for at vælge en forudbestemt, garanteret indkomststrøm på mellem fem og 40 år.

”For livsforsikring med indkomstbeskyttelse foretrækker de fleste livsforsikringskøbere afbetalingsmuligheden for at garantere, at provenuet varer i det nødvendige antal år, ” siger Bernstein.

Modtagerne skal huske, at enhver renteindkomst, de modtager, er beskattet. Du kan ende bedre med det faste beløb snarere end afdrag, da du ender med at betale mere i skatter af renterne, hvis dødsfordelen er ret høj.

Beholdet aktiveringskonto

Nogle forsikringsselskaber tilbyder modtagere af store forsikringer en checkbog i stedet for et engangsbeløb eller regelmæssige afdrag. Forsikringsselskabet, der fungerer som en bank eller finansiel institution, holder udbetalingen på en konto, så du kan skrive check mod saldoen. Kontoen tillader ikke indskud, men betaler renter til modtageren

Fordele før dødsfald

Traditionelt udbetaler livsforsikringer kun på tidspunktet for forsikringstagerens død. Betegnelsen for dette er en hurtigere dødsgevinst. (For beslægtet indsigt, kan du kigge nærmere på accelererede fordelsryttere.) Tal med din forsikringsagent om, hvorvidt denne mulighed giver mening for dig.

”Nogle livsforsikringsselskaber har imidlertid designet politikker, der giver deres forsikringstager mulighed for at trække mod politiets pålydende værdi i tilfælde af en terminal, kronisk eller kritisk sygdom. Disse politikker gør det muligt for forsikringstageren at være modtageren af ​​deres egen livsforsikring, ”siger Bernstein.

Bundlinjen

Livsforsikringer giver både forsikringstagerne og deres kære ro i sindet, at økonomiske vanskeligheder kan undgås i tilfælde af en persons død. For at fremskynde skadeprocessen og undgå fejl og forsinkelser understreger Reich, at nøjagtighed er afgørende, når du indsender dokumentation eller kommunikerer med livsforsikringsselskabet.

”En persons livsforsikringsagent kan hjælpe med at sikre sig, at skemaet udfyldes korrekt og hjælpe med at besvare spørgsmål gennem hele processen, ” siger han.