Hvordan tjener pantelångivere penge?

Realkreditudbydere kan få betalt på flere måder. Når huskøbere uddanner sig til disse metoder, kan de muligvis spare tusinder af dollars på deres prioritetslån.

Oprindelsesgebyrer

Fordi långivere bruger deres egne midler, når de udvider prioritetslån, opkræver de typisk et oprindelsesgebyr på 0, 5% til 1% af lånets værdi, hvilket skyldes pantebetalinger. Dette gebyr øger den samlede rente, der betales på et prioritetslån, og de samlede omkostninger for hjemmet.

For eksempel har et lån på $ 200.000 med en rente på 6% over 30 år et oprindelsesgebyr på 2%. Homebuyer betaler oprindelsesgebyret på $ 4.000 sammen med andre gældende gebyrer ved lukning af lånet. Den månedlige pantebetaling, 6% af $ 200.000, er $ 1.199. Når man tilføjer oprindelsesgebyret på $ 4.000 og deler det ud over det 30-årige lån, øges betalingerne med $ 11.11 pr. Måned for en samlet månedlig betaling på $ 1.210. Samlet set betaler boligejer en rente på 8% snarere end den opfattede 6%. Den højere rente resulterer i, at flere af husejers penge går mod pantelånet og øger lånets samlede omkostninger markant.

Key takeaways

• Realkreditudbydere kan tjene penge på forskellige måder, herunder oprindelsesgebyrer, præmier for udbytte, rabatpoint, lukningsomkostninger, værdipapirer med sikkerhed i prioritetslån og servicering af lån.
• Lukningsomkostninger gebyrer, som långivere kan tjene penge på inkluderer ansøgning, behandling, forsikring, lånelås og andre gebyrer
• Renteudviklingen inkluderer spredningen af ​​den rente, som en långiver betaler for penge, de låner fra større banker, og den sats, de opkræver låntagere.
• Pantesikrede værdipapirer giver långivere mulighed for at tjene penge ved at pakke og sælge lån. Långivere kan også få penge til at betjene de lån, de pakker og sælger via MBS.

Yield Spread Premium

Prioritetsudbydere bruger penge fra deres indskydere eller låner penge fra større banker til lavere renter for at forlænge lån. Forskellen mellem den rentesats, som långiveren opkræver husejere for at forlænge et prioritetslån, og den rente, som långiveren betaler for at erstatte de lånte penge, er rentespændpræmien (YSP). For eksempel låner långiveren midler til 4% rente og udvider et prioritetslån til 6% rente og tjener 2% i renterne på lånet.

Rabatpoint

En del af lånet, kendt som et diskonteringspunkt, måske på grund af lukningen for at hjælpe med at købe prioritetsrenten. Et diskonteringspoint svarer til 1% af pantebeløbet og kan reducere lånebeløbet 0, 125% til 0, 25%. For eksempel er to point på et lån på $ 200.000 2% af lånebeløbet eller $ 4.000.

Betaling af point på forhånd sænker typisk månedlige lånebetalinger, hvilket sparer husejere penge i løbet af lånets levetid. I hvilket omfang renten sænkes afhænger af den valgte långiver, pantetypen og markedsforholdene. Huskøbere skal være sikre på at have långivere forklare, hvordan betaling af diskonteringspoint påvirker renten på deres prioritetslån.

Lukningsomkostninger

Ud over lånets oprindelsesgebyr betales et ansøgningsgebyr, behandlingsgebyr, forsikringsgebyr, lånesikringsgebyr og andre gebyrer, som långivere opkræver under lukningen. Da disse lukkeomkostninger kan variere fra långiver, forklares gebyrerne på forhånd i Good Faith Estimate. Huskøbere skal nøje læse listen over gebyrer og tale med långiveren, inden de beslutter om et prioritetslån for at afgøre, om huskøbmanden kan forhandle om visse gebyrer eller spare penge ved at gøre forretninger med en anden långiver.

Værdipapirer med sikkerhed i prioritetslån

Efter lukning af forskellige typer prioritetslån grupperer långivere lån med forskellige fortjenstniveauer i realkreditobligationer (MBS) og sælger dem for et overskud. Dette frigør penge for långivere til at forlænge yderligere realkreditlån og tjene flere indtægter. Pensionskasser, forsikringsselskaber og andre institutionelle investorer køber MBS til langvarig indkomst.

At sælge værdipapirer, der er sikkerhedskopieret, kan frigøre kapital til at yde yderligere lån.

Service på lån

Långivere kan fortsætte med at tjene indtægter ved at betjene de lån, der er indeholdt i MBS, de sælger. Hvis MBS-køberne ikke er i stand til at behandle pantebetalinger og håndtere administrative opgaver, der er involveret i låneservice, kan långiverne udføre disse opgaver for en lille procentdel af panteværdien eller et forudbestemt gebyr.

Bundlinjen

Fordi hjemmekøbere står overfor betydelige udgifter, når de sikrer et realkreditlån, er det vigtigt, at de forstår, hvordan pantelånere får betalt og tjener penge. Når en boligkøbmand uddanner sig til processen, er det mere sandsynligt, at de sparer tusinder af dollars på deres prioritetslån og føler sig mere sikre på købet.