Tips til pensionsopsparing til 25- til 34-årige

Når du betaler for pantelån, ægteskaber og mindsker akkumuleret gæld, kan sparing til pensionering virke usandsynlig - eller endda umulig - men det er stadig en vigtig del af det finanspolitiske ansvar. Enkeltpersoner i alderen 25 til 34 år inkluderer almindeligvis dem, der har været i stand til at bestemme deres opsparing og forbrugsmønstre, og dem, der lige er begyndt at tage kontrol over deres finanspolitiske ansvar. Hvis du er i denne aldersgruppe, ved du sandsynligvis alt om den økonomiske læringskurve, den repræsenterer - det er en tid med revurdering og korrektion for mange unge, da de bestemmer, hvordan de skal balancere deres budgetter.

Økonomisk vurdering

Personer inden for aldersgruppen 25 til 34 år kan have allerede gennemført en økonomisk analyse i en tidligere alder. Uanset om du allerede har gjort dette, skal der dog regelmæssigt foretages en revurdering for at afgøre, om der skal foretages ændringer i dine økonomiske vaner, herunder dem, der har indflydelse på din budgettering og gældsanalyse. Hyppigheden, hvorpå en finansiel analyse skal foretages, varierer mellem enkeltpersoner og kan også blive påvirket af andre faktorer, såsom ændringer i renter, skatteansvar og tilbagevendende udgifter. For eksempel, hvis renterne på prioritetslån er blevet nedsat, siden en person modtog et realkreditlån, kan det være fornuftigt at afgøre, om pantet skal refinansieres. Hvis den enkeltes ægteskabelige status er ændret, kan pensioneringsmål muligvis omdefineres.

Tip : En økonomisk analyse er en nødvendighed og er et af de vigtigste trin mod at identificere områder, hvor du har det godt, og områder, hvor forbedringer er påkrævet . Det kan være værd at få analysen udført af en kompetent finansiel professionel .

Refinansiering af et prioritetslån

Refinansiering af et prioritetslån kan være fordelagtigt, forudsat at det enten øger den enkeltes tilgængelige kontanter ved at sænke de månedlige betalinger eller reducere de betalte beløb for renter over panteperioden. I de fleste tilfælde bør enkeltpersoner refinansiere, når de aktuelle rentesatser på prioritetslån er lavere end den rentesats, de modtager på deres nuværende prioritetslån. Årsager til refinansiering inkluderer følgende:

• Sænkning af det betalte beløb hver måned (eller anden hyppighed). En person, der betaler mindre for et prioritetslån månedligt, vil sandsynligvis have den forskel, der er tilgængelig til brug i andre områder, herunder øge det bidrag, der er bidraget til en pensionskonto.
• Konsolidering af gæld. Dette kan være ideelt for nogen med flere kreditkort og andre former for kredit, især hvis renten på disse beløb er højere end renten for pantelånet. Imidlertid skal man være opmærksom på det samlede rente, der over tid vil blive betalt for disse beløb. For eksempel koster det at strække en kreditkortsaldo over 30 år meget mere end hvis det betales tidligere. På den anden side kunne reduktionen af ​​de månedlige betalinger øge de disponible mængder til opsparing. En forventet økonomisk analyse bør udføres for at bestemme, hvad der ville være dyrere. (Se: Udgravning af personlig gæld ) for at læse mere

Enkeltpersoner, der refinansierer deres prioritetslån, ønsker måske at shoppe for den laveste rente og lukkeomkostninger. Selv en procentdel af forskellen på 0, 5% vil resultere i en betydelig større udgift for låntageren, hvilket giver mindre kontanter til rådighed til anden brug.

Tip : De fleste gebyrer, der opkræves for prioritetslån, inklusive refinansiering, er omsætningspapirer . Vær ikke bange for at spørge, om der kan frafaldes visse gebyrer, eller hvis din rente kan falde endda 0, 25% lavere . Husk, at oddset for at modtage et gunstigt svar er 50%!

Gældskonsolidering

Gældskonsolidering involverer normalt konsolidering af flere lån under paraplyen med den laveste (eller en lavere) rente, som undertiden kan forkorte tilbagebetalingsperioden. Målet med gældskonsolidering er normalt at reducere det samlede beløb på renter, der er betalt på kredit, og de betalte beløb i rater.

Forsigtig : Hvis konsolideringen involverer flere kreditkort, kan det være en indikation af, at den enkelte har brug for professionel hjælp til at styre gælden .

Hvis løsningen inkluderer lukning af kreditkort, skal den enkelte søge råd om, hvordan dette vil påvirke deres FICO-score.

Rebudgeting

Efterhånden som din balance og leveomkostninger ændres, ændres også behovet for at revurdere dit budget. Genudnyttelsesprocessen vil hjælpe dig med at bestemme, om du skal skære ned på nogle udgifter, eller måske endda, om du har brug for yderligere indkomst for at opretholde den levestandard, du forventer. En revision af budgettet vil hjælpe dig med at tage vigtige beslutninger i forbindelse med pensionsopsparing, f.eks. Om du vil øge eller reducere det budgetterede beløb, du tilføjer til dit redenæg.

At øge det beløb, du bidrager til din pensionsopsparing, kan virke som det ideelle valg, hvis du ikke er på sporet med dit pensionsopsparingsmål. Du skal dog overveje, at andre finansieringsområder er en del af den fulde pensionspakke og vil have en indvirkning på dit redenæg. For eksempel, hvis du har for store kreditkortsgæld, kan det være fornuftigt at reducere de budgetterede budgetter til pensionsbidrag og omdirigere mere til kreditkortbetalinger. Du bør konsultere en økonomisk planlægger for at få hjælp til at bestemme det optimale middel til at opdele tilgængelige beløb mellem kreditkortbetalinger og bidrag til pensionsplanen.

Tip : Pensionsopsparing skal behandles som en tilbagevendende udgift . Dette hjælper med at sikre, at mængden gemmes regelmæssigt, hvilket gør det lettere at tilføje dit redenæg . Hvis din arbejdsgiver tilbyder bidrag via skattemæssig udsættelse eller lønfradrag efter skat, bør du benytte dig af denne mulighed for at øge din opsparing. Når alt kommer til alt er det lettere at behandle de beløb, der trækkes fra en løncheck som en ikke-disponibel indkomst, og der er en lavere risiko for, at beløbet bruges til andre formål .

Skattearkivering for gifte personer

Der er mange økonomiske fordele til rådighed for personer, der er gift, og indgiver fælles selvangivelser. For eksempel er standardfradraget højere for ægtepar, der indgiver fælles afkast. Et andet eksempel er, hvor en ægtefælle har ringe eller ingen indkomst (kaldet den ægtefælle, der ikke arbejder), og den arbejdende ægtefælles skattepligtige indkomst kan bruges som "berettiget erstatning" til finansiering af den ikke-arbejdende ægtefælles IRA. Dette kan resultere i en betydelig stigning i pensionsopsparing for parret, når de går på pension. Der er dog også omstændigheder, hvor det kan give bedre økonomisk mening at arkivere separat afkast. For eksempel, hvis familien pådrager sig et betydeligt beløb for medicinske udgifter, der ikke blev godtgjort gennem en sundhedsplan, eller hvis de har flere forskellige fradrag, kan arkivering af separate afkast resultere i en lavere skatteregning. For at være sikker, skal par konsultere en skattemæssig professionel, som vil være i stand til at demonstrere den økonomiske økonomiske virkning af arkivering af begge muligheder, hvilket gør det muligt at vælge den, der enten resulterer i det laveste skatteforpligtelse eller det større skattefradragsbeløb. Det gemte beløb kunne bruges til at finansiere en pensionskonto for en eller begge ægtefæller. (For mere om dette, se fordelene ved at have en ægtefælle .)

Tip: IRA-bidrag for året kan ydes fra 1. januar i skatteåret frem til 15. april det næste år, og kan ydes, også efter at personen har indleveret sit selvangivelse . Hvis der træffes beslutning om at bidrage til en IRA på det tidspunkt, hvor selvangivelsen indgives, reflekterer skatteopgøreren beløbet på selvangivelsen, hvis relevant .

Konklusion

Selvom disse problemer sandsynligvis finder anvendelse på personer mellem 25 og 34 år, kan de også gælde for andre. For eksempel kan valget af status for skattearkivering for ægtepar eller beslutningen om at refinansiere et pantelån gælde for enhver aldersgruppe. Når du planlægger pensionering, vil din finanspolitiske beredskab være vigtigere end din alder. Som sådan kan de handlinger, der anbefales til 30-årige, også anbefales til 50-årige, afhængigt af deres personlige situationer. For at sikre, at du tager de mest passende skridt hen imod at sikre din økonomiske fremtid, kan det være klogt at konsultere en kompetent pensionsplankonsulent eller økonomisk planlægger.