Sådan beskytter du dit pension efter en skilsmisse

Skilsmisse kan være en af ​​de sværeste og styggeste ting at håndtere i dit liv. Den følelsesmæssige og familiære uro, der typisk omgiver denne proces, forværres ofte af økonomiske problemer og kampen om opdelingen af ​​aktiver. Pensioneringsplaner og pensioner er ofte et centralt aktiv, der er målrettet mod begge ægtefæller, især når en ægtefælle ægtefælle måske bliver tilbage uden besparelser af nogen art, hvis han eller hun ikke er i stand til at få noget fra den tidligere partner. Her er, hvad du kan gøre for at beskytte din pensionsopsparing eller rettigheder til fordele, hvis du står over for dette uheldige dilemma. (Se mere: Få gennem skilsmisse med dine finanser intakt .)

Kend reglerne

Det første trin i beskyttelsen af ​​dine pensionskasser er at kende reglerne for dine planer, konti og pensionsudbetalinger. De fleste planer og konti har specifikke procedurer, der skal overholdes, når det kommer til at opdele pensioneringsaktiver, og manglende overholdelse af disse instruktioner kan føre til fortabelse af nogle af eller alle disse aktiver - selvom de blev godkendt til dig i skilsmissedekretet. (For mere, se: Faldgruber ved at blive skilt efter 50 ). F.eks. Kræver Thrift Savings Plan, en defineret bidragsplan for føderale ansatte og medlemmer af de uniformerede tjenester, at opdelingen af ​​planaktiver tydeligt skrives ud og benævnes TSP-saldo direkte i skilsmissedekretet. En mundtlig aftale mellem de afskedte ægtefæller er ikke tilstrækkelig til at behandle en rollover under reglerne om kvalificerede indenlandske forhold (QDRO). Selve dekretet skal sige noget til virkningen af ​​”ægtefællen har ret til X procent af deltagerens TSP-saldo” et sted i dokumentet eller en af ​​dets bilag. Hvis det ikke gør det, modtager deltagerens ægtefælle intet, uanset hvilken anden aftale der blev indgået. (Se mere: Er en TSP en kvalificeret pensionsplan? )

Enhver gæld, der skyldes i en pensionsplan, betragtes normalt også som en fælles forpligtelse. For eksempel, hvis den deltagende ægtefælle har taget et lån på $ 50.000 fra sin $ 200.000 401 (k) -plan, kan en opdeling på 50-50 beregnes på den resterende saldo i planen, medmindre skilsmissedekretet specifikt angiver, at lånet skal tilbagebetales før opdelingen. (For mere, se: 401 (k) Lån fordele og ulemper .)

Pensionsplaner

Bureaukratisk set er opdeling af IRA'er og bidragsbaserede planer normalt en relativt ligefrem proces. Enten bruges selve skilsmissedekretet, eller et QDRO bruges til at flytte kontosaldoen fra den ene ægtefælle til den anden i form af en rollover. Opdeling af garanterede pensionsudbetalinger kan være en anden sag i mange tilfælde. Selvom begge typer pensionsfonde normalt skal opdeles ved skilsmisse ved en form for retsafgørelse, er der flere nøglefaktorer, der indgår i, hvordan månedlige fordele fordeles mellem ægtefæller. Enhver pension, der blev optjent, mens de fraskilte ægtefæller blev gift, betragtes typisk som fælles ejendom i de fleste stater og derfor underlagt en eller anden form for opdeling i en skilsmisse. Når det er sagt, er der flere måder, hvorpå denne nuværende eller fremtidige udbetaling kan deles. (Se mere om: 3 livsbegivenheder, der kan ødelægge pensioneringsplaner .)

De fleste pensioner tilbyder en form for efterladteydelse, og i nogle tilfælde kan den tidligere ikke-arbejdende ægtefælle simpelthen vælge at beholde denne ydelse. I andre tilfælde fordeles den faktiske månedlige fordel mellem ægtefællerne, og den overlevende fordel kan frafaldes, tilbageholdes eller overføres afhængigt af skilsmissedekretet. I nogle tilfælde kan den ikke-arbejdende ægtefælle komme foran ved at give afkald på den overlevende ydelse og få den anden ægtefælle til at købe en livsforsikringspolice, hvor han / hun kaldes en modtager. Dette kan være specielt forsigtigt, hvis den overlevende fordel stopper, hvis den ikke-arbejdende ægtefælle gifter sig tilbage inden en bestemt alder. (Se mere: Skilsmisse over 50: syv fejl, der skal undgås .)

For eksempel har pensionen, der udbetales til et pensioneret medlem af det amerikanske militær, en overlevelsesydelse, der ophører, hvis ægtefællen til det afdøde tjenestemedlem gifter sig inden 55 år. Derfor er en ægtefælle, der skiller sig fra et tjenestemedlem, der modtager en pension bør køre numrene for at sammenligne en livsforsikringsdødsfradrag med, hvad de vil modtage fra overlevelsesplanen, hvis de gifte sig igen før de er 55 år (hvilket naturligvis er ret sandsynligt i de fleste tilfælde). (For relateret læsning, se: Sig 'Jeg gør' til økonomisk kompatibilitet .)

Hvad du skal gøre

Hvis du enten bliver skilt eller overvejer alvorligt at gøre det, er det nu på tide at få dine ænder i træk med hensyn til opdelingen af ​​pensionsaktiver. Følgende trin kan hjælpe med til at sikre, at du enten får eller beholder din rimelige andel af pensionsplanens aktiver under skilsmissesagen.

• Lav dit hjemmearbejde - Som tidligere nævnt vil dem, der forstår de generelle regler for, hvordan planer er delt, meget bedre kunne vurdere, om de får eller beholder det, de skal. Hvis skilsmissedekretet siger, at en plan eller konto skal opdeles jævnt, er en åben ordre for hele beløbet åbenlyst ikke korrekt. Ægtefæller, der ikke deltager eller ikke har ret til at indhente komplette oplysninger om al pensionsplan eller kontosaldo, der ejes af den anden ægtefælle, og bør være i stand til at få løbende erklæringer om alle aktiver, pension eller andet, der er berettiget til opdeling. Du skal også være opmærksom på, at mange regler og love, der vedrører opdelingen af ​​pensions- og pensioneringsaktiver, varierer fra en stat til en anden, så sørg for at finde ud af, hvilke regler der gælder i din stat og lokalitet. (Se mere: Statens lovgivning Diktat Opdeling af fælles ejendom .)
• Få professionel repræsentation - Selv hvis det synes at være relativt ligetil at opdele resten af ​​dine ægteskabelige aktiver, er det sandsynligvis klogt i de fleste tilfælde i det mindste at konsultere en pensionsadvokat for at gennemgå opdelingen af ​​pensionsaktiver. Skilsmægte ægtefæller, der ikke er uddannet i denne sag, kan begge tabe i nogle tilfælde på grund af enkel uvidenhed om, hvordan pensioner fungerer, og hvilke udbetalingsmuligheder, der kan være bedst for begge parter, selv når de er opdelt.
• Send straks alle retsafgørelser og skilsmisseaftaler om planlægning og kontofører . Hvis du forsinker for længe med at gøre dette, kan du miste det, der skyldes dig, fordi dit papirarbejde er forældet og derfor ugyldigt. Selvom private pensionsplaner er forpligtet i henhold til pensionsbeskyttelsesloven fra 2006 til at acceptere enhver retsafgørelse uanset hvornår den blev udstedt, er det stadig vigtigt at indsende dette papirarbejde, inden nogen af ​​aktiverne i planen eller pensionen er blevet distribueret. Hvis du ikke gør det, kan du blive konfronteret med muligheden for at prøve at inddrive disse aktiver selv, hvilket kan medføre yderligere advokatsalær og bureaukratisk krangel. Hvis din snart-ex-ægtefælle har alvorlige sundhedsmæssige problemer eller er dødeligt syg, skal du sørge for at få dine juridiske dokumenter til at planlægge depotmænd før snarere end senere. Afvikling af anliggenderne til en afdød ex-ægtefælle, der døde inden dette papirarbejde blev indsendt, kan være et rigtig mareridt. (Se mere: Pensionregningen: En ulv i fåretøj.)
• Gennemgå sociale sikringsydelser - Hvis du var gift med din eks i mindst 10 år, kan du muligvis være berettiget til en del af hans eller hendes sociale sikringsydelser. Besøg webstedet for social sikkerhed for, hvad du skal gøre for at indsamle. Hvis du også har ret til dine egne ydelser, har du som regel lov til at modtage den største af enten din fordel eller din andel af din ex-ægtefælles betalinger. (Se mere om: Typer af socialsikringsydelser ).
• Sørg for, at du er angivet som den overlevende - Hvis din eks får en pension, som du deler, skal du sørge for, at du er opført som den overlevende eller modtager på planen, hvis du agter at fortsætte med at indsamle ydelser, efter at han eller hun er væk. Find ud af, hvilke formularer du har brug for at underskrive, og opbevar kopier af dem på et sikkert sted til fremtidig reference.
• Opret en ægtefælleaftale - Dette kan være den mest ligefremme måde at beskytte dine pensioneringsaktiver og interesser, hvis du deler dig op. Bare sørg for at medtage planer for, hvordan pensioner og andre aktiver kan opdeles, og måske give plads til visse justeringer, der kan være til gavn for jer begge, alt efter dine omstændigheder på skilsmisse. (Se mere om: Ægteskab, skilsmisse og den stiplede linje .)

Bundlinjen

Skilsmisse er aldrig en sjov proces, men at kende reglerne og forudse virkningen af ​​pensionsopdelingen og pensionsudbetalinger kan gøre tingene meget lettere for begge parter. Hvis du har spørgsmål om, hvad du skal gøre for at sikre, at dine aktiver fordeles korrekt, skal du besøge webstedet for Pension Rights Center eller kontakte din økonomiske rådgiver. (For mere se: Skilsmisse? Den rigtige måde at opdele pensioneringsplaner på .)