Sådan administreres indkomst under pensionering

Pensionsindkomst fungerer meget forskelligt fra indkomst i dine arbejdsår. Da du var ansat, havde du sandsynligvis en enkelt arbejdsgiver og en enkelt indkomstskilde. Som pensionist modtager du sandsynligvis indkomst fra flere kilder, herunder social sikring, en eller flere IRA'er, muligvis en pension og en investeringskonto eller to.

Mens du arbejder, modtager du en check gentagne gange (f.eks. Hver anden uge). Som pensioneret modtager du muligvis en månedlig indkomst, kvartalsvis, årligt og endda sporadisk. Tilføj det faktum, at en del af din pensionsindkomst sandsynligvis kommer fra investeringer (opsparing), som du skal beskytte for at få dem til at vare, og det kan alle virke forvirrende.

Regelmæssig pensionsindkomst

Du har to typer indkomst i pension - regelmæssig og potentiel. Regelmæssig pensionsindkomst er som en løncheck. Det ankommer på en fast plan og vil fortsætte resten af ​​dit liv.

Social sikkerhed

Dette offentlige pensionsprogram udgør en betydelig del af den regelmæssige pensionsindkomst for mange mennesker. Det er baseret på din indtjening i dine arbejdsår og distribueres til dig månedligt. Social sikkerhed har justeret årligt for inflationen, så det beløb, du modtager, vil sandsynligvis stige hvert år.

Ydelsesbaseret pension

En ydelsesbaseret pension, der ligner Social Security, tilbyder regelmæssig månedlig levetidsindkomst baseret på din indkomst i dine arbejdsår. Disse traditionelle pensionsplaner er stadig sjældnere, men nogle mennesker er heldige nok til at have en. De fleste, der trækker sig tilbage fra et job, der tilbyder en ydelsesbaseret pension, tager deres penge i form af en livrente.

Annuitiseret bidragsbaseret pensionsplan

Tilskudsbaserede planer - for eksempel 401 (k) planer - er meget mere almindelige i disse dage end traditionelle pensioner. Nogle arbejdsgivere tillader, at pensionerede arbejdstagere annuiterer deres bidragsbaseret plan for at producere en livstidsindkomststrøm som fra en ydelsesbaseret pension. Annuitisering frigør dig fra at tage investeringsbeslutninger og giver en regelmæssig indkomst for livet, men det kommer ofte med høje gebyrer og ringe eller ingen inflationsbeskyttelse.

Beskæftigelse

At arbejde helt eller deltid i pension er en måde, du kan øge mængden af ​​din almindelige pensionsindkomst på. Det er ikke for alle, men nogle mennesker ser både sociale og økonomiske fordele ved at forblive i arbejdsstyrken.

Potentiel pensionsindkomst

Den anden type pensionsindkomst kommer fra opsparing og investeringer, herunder en 401 (k) og en IRA. Dette er potentiel indkomst enten ved regelmæssige udbetalinger eller ved at udbetale penge efter behov.

Skattefordelte konti

Din arbejdsgiver kan muligvis tage dine ydelsesbaserede eller bidragsbaserede pensionsordninger i et engangsbeløb. Du kan rulle over midlerne til en IRA for at udskyde skatter, indtil de er trukket tilbage eller betale skatten og få adgang til midlerne med det samme. Definerede bidragsplaner kan også efterlades på plads. I alle tilfælde investeres pengene typisk.

Investerings- og opsparingskonti

Du kan også have et eller flere skattepligtige investeringskonti, der kan være en indtægtskilde efter behov. Og man håber, du har også en nødfond med tre til seks måneders månedlige udgifter til at trække på efter behov.

Omvendt prioritetslån

Et omvendt realkreditlån giver dig mulighed for at konvertere egenkapital til et lån. Du kan tage provenuet i et engangsbeløb (at investere), en række regelmæssige betalinger eller en kreditlinje. Da det er et lån, er pengene ikke skattepligtige. En vigtig faktor at overveje er, at lånet skal tilbagebetales, når du dør eller sælger dit hjem.

Key takeaways

• Der er to typer pensionsindkomst - regelmæssig og potentiel. Potentiel pensionsindkomst kan omfatte IRA'er, 401 (k) s og omvendt realkreditlån.
• Der er fire typer af almindelig pensionsindkomst, herunder social sikring, ydelsesbaseret pension, annuitiseret bidragsbaseret pensionsordning og beskæftigelse.
• Håndtering af pengestrømme og udbetalinger er vigtige dele af pensionsplanlægningen, som inkluderer budgettering for udgifter og at have en plan, såsom 4% -reglen, på plads.
• Skattepligtige investeringskonti skal først tappes under pensionering, efterfulgt af skattefrie investeringer og derefter skatteudskudte konti.
• Ved 70 og et halvt år gammel skal der foretages en påkrævet minimumsfordeling fra alle investeringskonti undtagen Roth IRA'er.

Pengestrøm og timing

Først trækkes regelmæssig pensionsindkomst fra væsentlige månedlige udgifter. Disse inkluderer bolig, transport, forsyningsselskaber, mad, tøj og sundhedsydelser. Hvis almindelig indkomst ikke dækker alt, er der behov for potentiel indkomst. Ikke-væsentlige udgifter - såsom rejser, spise ude og underholdning - kommer sidst og betales ofte ved at trække pensionsopsparing og investeringer tilbage.

Tilbagetrækningsplan

Før du tager penge ud af investeringer, har du brug for en plan. Det er her en betroet finansiel rådgiver kan hjælpe. Et fælles system, 4% -reglen, involverer at trække 4% af værdien af ​​dine samlede kontanter og investeringskonti hvert år og give dig selv en årlig ”stigning” på 2%. Du kan også tage en del af dine opsparing og investeringer og købe en øjeblikkelig livrente for at skabe fortsat pengestrøm til væsentlige udgifter.

Tilbagetrækningsordre

Træk midler fra skattepligtige investeringskontoer først for at drage fordel af lavere (udbytte og kapitalgevinster) skattesatser. Derefter skal du tage penge fra skattefrie investeringskonti, efterfulgt af skatteudskudte konti såsom en 401 (k), 403 (b) og traditionel IRA. Der skal sidst trækkes skattefri pensionskonti, inklusive Roth IRA'er, for at give pengene mulighed for at vokse skattefrit så længe som muligt.

Skatstyring

Hvis de statslige eller føderale skatter ikke tilbageholdes fra nogle af dine pensionsuddelinger, er du sandsynligvis nødt til at indgive en estimeret kvartalsskat. Nogle stater beskatter ikke pensionsindkomst, mens andre gør det. Det samme gælder for lokale skatter.

Fordeling af den skattepligtige investeringskonto beskattes baseret på, om den solgte investering var underlagt kortsigtede eller langsigtede skattemæssige kursgevinster. Udtræk fra udskudte regnskaber behandles som almindelig indkomst. Endelig er det næsten altid bedst at rulle over engangsfordelinger til en udskudt skattekonto for at undgå en enorm skattebid på et år.

Mellem 50% og 85% af din socialsikringsindkomst er skattepligtig, afhængig af din samlede indkomst.

Håndtering af RMD'er

Når du er 70 og et halvt år gammel, skal du tage en påkrævet minimumsfordeling (RMD) fra alle pensionskonti undtagen din Roth IRA. Distributionsbeløbet skal omtrent svare til din kontosaldo ved udgangen af ​​det foregående år divideret med din statistiske forventede levetid.

Du skal tage disse penge ud inden den 1. april året efter det år, du fyller 70 og et halvt. Derefter forfalder alle RMD'er 31. december. Eventuelle beløb, du tager i løbet af året, tæller med til din RMD. Alle RMD'er er skattepligtige som almindelig indkomst undtagen en fra en Roth 401 (k) - Du skal tage en RMD fra en Roth 401 (k), men du skylder ikke skat på det.

Hvis du stadig arbejder 70 og en halv, behøver du ikke tage en RMD fra 401 (k) hos det firma, hvor du i øjeblikket er ansat (medmindre du ejer 5% eller mere af det firma) . Du skylder dog RMD'er på andre 401 (k) s og IRA'er, som du ejer. Afhængig af din plan kan du muligvis importere en 401 (k) stadig med en tidligere arbejdsgiver til din nuværende arbejdsgiver for at udskyde RMD'er på den konto.

Din pensionsplanadministrator skal beregne din RMD for dig hvert år, og de fleste vil tage alle nødvendige statslige og føderale skatter og sende saldoen til dig på det rette tidspunkt. I sidste ende er ansvaret dog dit.

Hvis du undlader at tage det rigtige RMD, er straffen enorme 50% af det beløb, du skulle have taget, men ikke gjorde.

Bundlinjen

Håndtering af pensionsindkomst er mere end at modtage pengene og bruge dem til at betale regninger. Nogle mennesker konsoliderer deres pensionskonti for at gøre ledelsen lettere. Afhængigt af arten og funktionerne i dine konti, såsom gebyrer, kan dette være eller måske ikke klogt. Derudover kan penge i en 401 (k) være mere beskyttet mod kreditorer end midler i en IRA.