Hvordan opkræves renter på de fleste kreditlinjer?

Kreditlinjer (LOC) er en form for fleksibelt, direkte lån mellem en finansiel institution, normalt en bank og en enkeltperson eller virksomhed. Ligesom kreditkort har kreditlinjer forudbestemte lånegrænser, og låntageren kan når som helst trække på kontoen, forudsat at grænsen ikke overskrides. Ligesom kreditkort har kreditlinjer en relativt høj rente og nogle årlige gebyrer, men renter opkræves ikke, medmindre der er en udestående saldo på kontoen.

Key takeaways

• Kreditlinjer (LOC) giver dig adgang til lånte penge, hvis og når du har brug for det, og kan være enten sikret (såsom en HELOC) eller usikret (f.eks. Et kreditkort).
• Renteomkostninger på LOC'er bruger normalt en enkel rente-metode (i modsætning til sammensat rente).
• Den gennemsnitlige daglige saldo bruges ofte til at bruge 1 / 365. gang ganget med dagene i faktureringsperioden.

Kreditlinjer

Kreditlinjer har de samme funktioner som kredsløb, f.eks. Et kreditkort. Der oprettes en kreditgrænse, og midler kan bruges til forskellige formål. Renter opkræves med regelmæssige intervaller, og betalinger kan foretages når som helst.

Der er en vigtig undtagelse: Puljen med tilgængelig kredit bliver ikke genopfyldt, når betalinger er foretaget. Når du betaler kreditlinjen fuldt ud, lukkes kontoen og kan ikke bruges igen.

Som et eksempel: Personlige kreditlinjer tilbydes undertiden af ​​banker i form af en kassekravsbeskyttelsesplan. En bankkunde kan tilmelde sig en kassekreditplan, der er knyttet til hans eller hendes kontrolkonto. Hvis kunden overskrider det tilgængelige beløb, der er til rådighed ved kontrol, forhindrer overtrækningen dem i at sprede en check eller få et køb nægtet. Som enhver kreditlinje skal et kortsigtet tilbagebetales med renter.

De fleste kreditlinjer er usikrede lån. Det betyder, at låntageren ikke lover långiveren nogen sikkerhed for at støtte LOC. En bemærkelsesværdig undtagelse er en hjemmekapitallinje (HELOC), der er sikret med egenkapitalen i låntagers hjem. Fra långiverens perspektiv er sikrede kreditlinjer attraktive, fordi de giver mulighed for at inddrive de avancerede midler i tilfælde af manglende betaling. Usikrede kreditlinjer har en tendens til at komme med højere renter end sikrede LOC'er. De er også vanskeligere at få og kræver ofte en højere kreditværdighed. Långivere forsøger at kompensere for den øgede risiko ved at begrænse antallet af midler, der kan lånes, og ved at opkræve højere renter. Det er en af ​​grundene til, at APR på kreditkort er så høj. Kreditkort er teknisk usikrede kreditlinjer, hvor kreditgrænsen - hvor meget du kan opkræve på kortet - repræsenterer dens parametre.

Renteregning for kreditlinjer

De fleste kreditlinjer, endda kreditfaciliteter i hjemmet, bruger en enkel rente-metode i modsætning til at forøge renter. Nogle kreditlinjer er også efterspørgselslån, der er strukturerede til at give långiveren mulighed for til enhver tid at kalde det samlede skyldige beløb (inklusive renter) til øjeblikkelig tilbagebetaling.

Renter på en kreditlinje beregnes normalt månedligt gennem den gennemsnitlige daglige saldo-metode. Denne metode bruges til at multiplicere størrelsen af ​​hvert køb, der foretages på kreditlinjen, med det antal dage, der er tilbage i faktureringsperioden. Beløbet divideres derefter med det samlede antal dage i faktureringsperioden for at finde den gennemsnitlige daglige saldo for hvert køb. De gennemsnitlige køb summeres og føjes til enhver forudgående saldo, og derefter trækkes det gennemsnitlige daglige betalingsbeløb på kontoen. Det resterende tal er den gennemsnitlige saldo, der ganges med den årlige renteprocent (APR).

Rentesatser er typisk periodiske renter, der beregnes som 1 / 365. del af april multipliceret med dagene i faktureringsperioden. Der er mange andre måder, som renter beregnes og krediteres, men størstedelen af ​​de finansielle institutioner bruger ovenstående metoder til kreditlinjer.