Sådan oprettes en nødfond

For at citere den amerikanske digter Henry Wadsworth Longfellow, "I hvert liv skal regn falde / Nogle dage skal være mørke og triste." For at håndtere de mørke dage er det nødvendigt at have en nødfond. Tænk på det som en støddæmper for livets ujævnheder, en der vil forhindre dig i at tilføje det belastning af gæld, som du uden tvivl allerede har. Her ser vi på, hvor meget du har brug for at spare til din nødfond, og hvordan du kan komme i gang i dag.

Tutorial: Alt om bankvirksomhed

Hvad har du brug for?

Mens nogle kalder at have en til to måneders løn i reserven ideel, anbefaler de fleste finansieringseksperter, at folk opretholder en nødkontant, der er stor nok til at dække husholdningsudgifter på tre til seks måneder. Det er en god idé, men det kræver også en vis indsats for at opnå. Det første trin i processen er at finde ud af, hvor meget du bruger hver måned. Statistik over forbrugerudgifter fra det amerikanske arbejdsministerium viser, at de gennemsnitlige årlige udgifter pr. Forbrugerenhed, der ligner en husstand, er $ 57.311 pr. 2016 (det seneste år, hvor data findes). Disse data er opdelt efter måned i nedenstående tabel. Månedene med fed skrift fremhæver de kumulative kvartalsudgifter, og derfor den anbefalede kontante reserve for den gennemsnitlige husstand.

Kilde: Baseret på det gennemsnitlige årlige udgiftstal fra Bureau of Labor's Statistics 'Forbrugerudgifter - frigivelse af 2016

Mens dine husholdningsudgifter kan være højere eller lavere end gennemsnittet, er der ingen tvivl om, at selv udgifter til en værdi af tre måneder er et stort antal. Et kig på dette nummer, og den gennemsnitlige persons første reaktion er, "Jeg kan ikke komme med den slags penge."

Hvorfor så meget?

Mængden af ​​penge, der kræves for at finansiere en ordentlig nødfond, er bestemt betydelig, men vi lever i usikre tider med usikre økonomier. Virksomheds loyalitet er fortiden, og arbejdsløsheden kan ske uventet, normalt på det værst mulige tidspunkt. På samme måde kan nødsituationer som pludselig sygdom eller handicap, større bilreparationer eller et nyt tag være dyre, og der er aldrig et godt tidspunkt for disse ting at ske.

Selvom det sandsynligvis er sandt, at du ikke har en ekstra $ 14.327, 75 liggende, er alt relativt. Selv udgifter til en værdi af seks måneder er et uhyggeligt antal sammenlignet med det beløb, du bliver nødt til at spare til pensionering; der er ikke en dygtig investor derude, der balkserer med tanken om at forfange så mange penge, at han eller hun aldrig behøver at arbejde igen. Sammenlignet med hvad du har brug for i løbet af 20 eller 30 år i pension, ser udgifterne til tre måneder ikke meget ud.

Knuse numrene

Nu hvor du har ting i perspektiv, er det tid til at begynde at spare. Tilnærm denne indsats på samme måde, som du ville nærme dig ethvert andet økonomisk mål. Lav en plan og udfør den. Det første trin er at bestemme, hvor meget du bruger hver måned. Boliger, transport og mad vil sandsynligvis være de kategorier, der spiser de fleste af dine kontanter. Den gennemsnitlige husstand bruger næsten 60% af sin indkomst (som gennemsnit 74.664 $ før skat, ifølge BLS Consumer Expenditures Report) på disse poster.

Når du har kendt dine samlede udgifter for hver måned, skal du multiplicere dette nummer med tre. At nå dette nummer vil være dit oprindelige mål. For at nå dit mål på tre måneder skal du begynde at spare penge.

Hvis vi antager, at dit oprindelige mål er $ 10.000, illustrerer nedenstående tabel, hvor meget du har brug for at spare hver måned, over en periode på fem år eller 2, 5 år.

Sæt din plan i brug

Når du køber en billigere bil, næste gang du handler efter en bil, og nedklassificerer din mobiltelefontjeneste, er to nemme måder at komme på nogle kontanter til at finansiere din opsparingsplan. At springe over den to ugers ferie, skære ned på det beløb, du bruger på at spise ude, og gemme din næste forhøjelse eller bonus er også enkle metoder til at tilføje din nødfond.

Nøglen er at tilføje nødfonden med jævne mellemrum. Ideelt set bør du behandle dit som enhver anden tilbagevendende regning, som du skal betale hver måned. Dæk det passende beløb fra din lønseddel, og læg det til side. Mens de fleste mennesker ikke har nogen problemer med at regelmæssigt sende enorme mængder penge til kreditkortselskaber, skræmmer de tanken om at betale sig selv først. Skift ligningen.

Hvis du er blandt de mange investorer, der ikke har en regnvejrsfond, der er stoppet i tilfælde af nødsituationer, er der ikke tid som nutiden til at begynde at spare. Selv hvis du ikke har dedikation til at adressere projektet med et dedikeret opsparingsprogram, kan du starte enkelt: Tag skiftet ud af dine lommer i slutningen af ​​dagen og læg det i en krukke. Du kan også spise derhjemme i stedet for at spise ude og "tip" dig selv ved at tilføje et par bukke til din nødfond. Hvis du får kontanter tilbage på dine kreditkort, eller bare har betalt en stor gæld, såsom et personligt lån eller en bil, skal du lægge de nyfundne penge i din fond. Hvis du får en refusion af skat, skal du deponere checken i din fond. Hvis du formår at dedikere kun $ 5 pr. Dag til din indsats (mindre end prisen på frokosten!), Har du $ 1.825 ved udgangen af ​​året; det er $ 9, 125 på bare fem år.

Pengemarkedsfonde eller høje renter opsparingskonti er gode steder at parkere din nødfond: De vil gøre det sværere for dig at dyppe ned i det (se det: du bliver fristet til fra tid til anden), og du tjener lidt afkast på pengene også.

Bundlinjen

Se din nødsituation som en forsikringspolice. Når du først har det, skal du beskytte det omhyggeligt. Det er ikke en sparegris; du bør ikke bruge det til tilfældige udgifter. Når din løn stiger, skal du faktisk hæve beløbet for at matche din nye situation.

Brug kun fonden i tilfælde af en nødsituation og håb, at der aldrig sker en nødsituation. Husk, at når pengene er brugt, er de altid meget længere end forventet til at erstatte dem. Start nu, og spar hvad du kan, selvom det ikke er meget. En dag, når du har brug for pengene, vil du være glad for, at du gjorde det. Du vil være i stand til at forvitre de regnfulde dage, uden at løbe op med en kreditkortsaldo eller optage et personligt lån.

For flere tips til personlig økonomi, se Top 7 mest almindelige økonomiske fejl og Indiana Jones-vejledningen til at komme foran .