Lån til egenkapital: Hvad du har brug for at vide

Et boligkapitallån, også kendt som et andet prioritetslån, lader boligejere låne penge ved at udnytte egenkapitalen i deres hjem. Boliglån eksploderede i popularitet i slutningen af ​​1980'erne, da de gav en måde at omgå noget skattereformloven fra 1986, der fjernede fradrag for renterne på de fleste forbrugerkøb. Med et boligkapitallån kunne husejere låne op til $ 100.000 og stadig trække alle renterne, når de indgiver deres selvangivelse.

Problemet for husejere er, at denne skattemæssige fradragsgladhed ikke varede. Den nye skattelovgivning, der blev vedtaget i december 2017, fjernede skattefradraget for egenkapitallån mellem 2018 og slutningen af ​​2025, medmindre du bruger pengene til renovering af hjemmet (udtrykket er "køb, bygning eller forbedring af huset" væsentligt) . Der er stadig andre gode grunde til at tage hjemmekapitallån, såsom relativt lave renter sammenlignet med andre lån, men et skattefradrag er muligvis ikke længere et af dem.

Der er mange gode grunde til at tage egenkapitallån, såsom relativt lave renter sammenlignet med andre lån, men et skattefradrag er muligvis ikke længere et af dem.

To typer af egenkapitallån

Hjemkapitallån findes i to varianter, fastforrentede lån og kreditlinjer, og begge typer er tilgængelige med vilkår, der generelt spænder fra fem til 15 år. En anden lighed er, at begge typer lån skal tilbagebetales fuldt ud, hvis det hjem, de er lånt til, sælges.

Fastforrentede lån
Lån med fast rente yder en enkelt, engangsbetaling til låntageren, der tilbagebetales over et bestemt tidsrum til en aftalt rente. Betalingen og rentesatsen forbliver den samme over lånets levetid.

Kreditlinjer for egenkapital
En hjemmekapital kreditlinje (HELOC) er et lån med variabel rente, der fungerer meget som et kreditkort og faktisk nogle gange kommer med et. Låntagere er forhåndsgodkendt for en vis udgiftsgrænse og kan hæve penge, når de har brug for det via et kreditkort eller speciel kontrol. Månedlige betalinger varierer afhængigt af mængden af ​​lånte penge og den aktuelle rentesats. Ligesom fastforrentede lån har HELOC en bestemt periode. Når udløbet af perioden er nået, skal det udestående lånebeløb tilbagebetales fuldt ud.

Fordele for forbrugerne

Boliglån giver en let kilde til kontanter. Selv om renten på et boliglån er højere end på et første prioritetslån, er den meget lavere end på kreditkort og andre forbrugslån. Som sådan er grunden til, at forbrugerne låner mod værdien af ​​deres hjem via et fastforrentet boligkapitallån, at betale kreditkortsaldo (ifølge bankrate.com). Ved at konsolidere gæld med et hjemmekapitallån, får forbrugerne en enkelt betaling og en lavere rente, dog desværre ikke flere skattefordele.

Fordele for långivere

Boliglån er en drøm, der går i opfyldelse for en långiver. Efter at have optjent renter og gebyrer på låntagers oprindelige prioritetslån, tjener långiveren endnu mere renter og gebyrer (forudsat at en går til den samme långiver) på hjemmets egenkapitalgæld. Hvis låntageren misligholder, får långiveren alle de penge, der er optjent på det oprindelige prioritetslån, og alle de penge, der er optjent på hjemmets eget kapital; plus långiveren kommer til at overtage ejendommen, sælge den igen og genstarte cyklussen med den næste låntager. Fra et forretningsmodelperspektiv er det svært at tænke på et mere attraktivt arrangement.

Den rigtige måde at bruge et hjemmekapitallån

Lån til egenkapital kan være værdifulde værktøjer for ansvarlige låntagere. Hvis du har en stabil, pålidelig indkomstskilde og ved, at du vil være i stand til at tilbagebetale lånet, gør dens lave rente det til et fornuftigt alternativ. Fastforrentede lån med fast rente kan hjælpe med at dække omkostningerne ved et enkelt, stort køb, såsom et nyt tag på dit hjem eller en uventet medicinsk regning. Og HELOC giver en bekvem måde at dække kortsigtede, tilbagevendende omkostninger, såsom den kvartalsvise undervisning for en fire-årig grad på et universitet.

Anerkender faldgruber

Den vigtigste faldgrube, der er forbundet med boligkapitallån, er, at de undertiden ser ud til at være en let løsning for en låntager, der muligvis er faldet i en evig cyklus af forbrug, låntagning, udgifter og synkning dybere ned i gæld. Desværre er dette scenarie så almindeligt, at långivere har en betegnelse på det: genindlæsning, hvilket grundlæggende er vanen at tage et lån for at nedbetale eksisterende gæld og frigøre yderligere kredit, som låntageren derefter bruger til at foretage yderligere køb.

Genindlæsning fører til en spiraliserende cyklus af gæld, der ofte overbeviser låntagere til at henvende sig til hjemmemarkedsfinansierede lån, der tilbyder et beløb på 125% af egenkapitalen i låntagers hus.

Denne type lån kommer ofte med højere gebyrer, da låntageren har taget flere penge, end huset er værd, er lånet ikke sikret ved sikkerhed.

Hvis du overvejer et lån, der er mere værd end dit hjem, kan det være tid til en realitetskontrol. Kunne du ikke leve i dine midler, da du kun skyldede 100% af værdien af ​​dit hjem? I så fald vil det sandsynligvis være urealistisk at forvente, at du har det bedre, når du øger din gæld med 25% plus renter og gebyrer. Dette kan blive en glat hældning til konkurs.

En anden faldgrube kan opstå, når husejere optager et boligkapitallån til finansiering af boligudbedringer. Mens renovering af køkkenet eller badeværelset generelt tilføjer værdi til et hus, kan forbedringer såsom en swimmingpool være værd for husets øjne mere end på markedet. Hvis du går ind i gæld for at foretage ændringer i dit hus, kan du prøve at afgøre, om ændringerne tilføjer tilstrækkelig værdi til at dække deres omkostninger.

Betaling for et barns universitetsuddannelse er en anden populær grund til at tage lån til egenkapital. Men især hvis låntagere nærmer sig pension, er de nødt til at bestemme, hvordan lånet kan påvirke deres evne til at nå deres mål. Det kan være klogt for låntagere med næsten pension at søge andre muligheder.

Bør du trykke på dit hjemmekapital?

Mad, tøj og husly er livets grundlæggende fornødenheder, men kun husly kan udnyttes til kontanter. På trods af den involverede risiko er det let at blive fristet til at bruge egenkapital til at sprænge på skønsmæssige poster. For at undgå faldgruberne ved at genindlæse skal du foretage en omhyggelig gennemgang af din økonomiske situation, før du låner mod dit hjem. Sørg for, at du forstår lånevilkårene og har midlerne til at foretage betalingerne uden at gå på kompromis med andre regninger og tilbagebetale gælden på eller før dens forfaldsdato.