Hvad er fordele og ulemper ved livsforsikringspolitiske lån?

Som enhver form for lån kommer livsforsikringspolitiske lån med fordele og ulemper. Det er vigtigt at se på begge aspekter, inden du beslutter, om du skal låne mod hele din livsforsikring.

Fordele ved et livsforsikringspolitisk lån

Det er hurtigt og nemt at få et livsforsikringslån. Da du låner mod dine egne aktiver, er der ingen godkendelsesproces, kreditcheck eller indkomstverifikation. Politiklån har generelt en meget lavere rente end banklån og er blottet for høje gebyrer og lukkeomkostninger. I de fleste tilfælde er de også skattefri. Når du har anmodet om lånet, modtages der normalt en check om fem til 10 arbejdsdage.

Midler fra et forsikringslån kan bruges på enhver måde, du vælger. Da din polis kontante værdi fungerer som sikkerhed for lånet, kan du bruge pengene til alt fra husholdningsregninger til en ferie. Forsikringsselskabet kræver ikke en forklaring på, hvordan du har til hensigt at bruge pengene. I modsætning til med et banklån eller kreditkort, er der ingen krævet månedlig betaling for et politiklån og ingen tilbagebetalingsdato. Du kan afbetale det på to måneder eller lade det sidde uden at foretage betalinger i årevis. Selv hvis der ikke foretages betalinger, akkumuleres lånet renter, der føjes til restbeløbet på lånet.

Politiklån er ikke skattepligtig indkomst, så længe det lånte beløb er lig med eller mindre end det betalte præmiebeløb. Da lånet er lånt mod dine egne aktiver og ikke rammer din kredit, anerkender IRS ikke lånet som indkomst; derfor beskattes det ikke.

Ulemper ved at låne mod din livsforsikring

Hvis du skulle dø, før du betaler tilbage dit forsikringslån, tages lånesaldoen plus de påløbne renter ud af dødsfordelen, der gives til dine modtagere. Dette kan være et problem, hvis dine modtagere har brug for hele beløbet for den tilsigtede fordel. Når lånet sidder ubetalt, tilføjes den rente, der påløber, lånets største saldo.

Hvis lånets saldo stiger over kontantværdien, kan din politik bortfalde og risikophævelse fra forsikringsselskabet. I tilfælde af, at en politik bortfalder eller overgås, betragtes lånesaldoen plus renter skattepligtig indkomst af IRS, og de skyldte skatter kan være et forholdsvis stort beløb afhængigt af det oprindelige lån og de påløbne renter.

Lån fra din kontante værdi kan føre til, at sikkerhedsbeløbet flyttes fra en investeringskonto til en sikker konto. Eventuelt udbytte, der er optjent på investeringskontoen, nedsættes baseret på sikkerhedsstillelsen.

(For relateret læsning, se "Forståelse af livsforsikringslån.")