Hvordan fungerer Medicare efter pensionering?

Planlægning for pensionering inkluderer opnåelse af passende og overkommelig sundhedsdækning. For amerikanere over 65 år skal enhver samtale om sundhedsydelser omfatte Medicare. Din berettigelse til det i en alder af 65 betyder, at din sundhedsforsikring sandsynligvis vil blive mere overkommelig, og (som det også er tilfældet i henhold til loven om overkommelig pleje), vil du ikke blive nægtet dækning under eksisterende forhold. Det er vigtigt at forstå, hvad der sker med hensyn til Medicare, når du går på pension, og hvordan du kan opnå den bedste og mest omkostningseffektive dækning. Mange pensionister spekulerer på, hvordan de skal finde ud af, om de har brug for alle fire dele af Medicare.

Del A (Hospital)

Del A, sygehusdækning, betaler for din pleje på et hospital, kvalificeret sygeplejefacilitet, plejehjem (så længe det ikke kun er til plejeomsorg), hospice og visse typer sundhedsydelser i hjemmet.

Del B (medicinsk)

Dækning i del B inkluderer medicinsk nødvendige tjenester eller leverancer, der er nødvendige for at diagnosticere og behandle en medicinsk tilstand. Det dækker også forebyggende tjenester for sygdomme som influenza. Dette inkluderer ambulante og polikliniske tjenester og i nogle tilfælde begrænset ambulant receptpligtig medicin.

Del C (Medicare-fordel)

Del C, Medicare Advantage - også kendt som MA-planer - sælges af private virksomheder. MA planer kommer i to sorter - HMO-planer og PPO-planer - og indtager stedet for Medicare del A, del B og ofte del D-dækning. Mange tilbyder ekstramateriale såsom vision, tandlæge, høreapparater og wellness-tjenester.

Del D (receptpligtige lægemidler)

leverer receptpligtig medicin fra en liste (kaldet en formular). Hver Medicare-receptpligtig medicinplan har sin egen liste. De fleste planer placerer medicin i forskellige "lag", hvor hvert niveau har forskellige omkostninger.

Alternativet Medigap

Det er svært at forudsige Medicare-omkostninger. På grund af dette køber mange pensionister, der ikke vælger en del C (MA) -plan, en Medigap-plan i stedet. Sådanne planer findes i 10 standardiserede politikker, der tilbyder en hel del variation og udfylder for mange af omkostningerne uden for lommen forbundet med traditionel Medicare. Nogle tilbyder endda yderligere tjenester, der ikke er dækket af traditionel Medicare. Medigap-planer giver dog ikke dækning af del D (receptpligtig medicin), så hvis du får en Medigap-politik, kan du muligvis også brug for del D.

En engangsperiode for tilmelding til Medigap starter den måned, du fyller 65 år og er tilmeldt del B og varer seks måneder. I denne periode kan du købe enhver Medigap-politik, der sælges i din stat, uanset dit helbred. Bagefter, hvis du ønsker en Medigap-politik, kan du nægtes dækning eller blive tvunget til at betale en højere præmie.

Medicare Advantage kan være et alternativ til en Medigap-politik plus del D-dækning. Det er vigtigt at se på dine egne forhold og finde ud af, hvilken plan der er bedre for dig.

Første tilmeldingsperiode

Din første tilmeldingsperiode for Medicare (alle fire dele) begynder tre måneder før den måned, du fyller 65 år, og varer indtil udgangen af ​​den tredje måned efter din fødselsdagsmåned - i alt syv måneder. Hvis du ikke tilmelder dig i det indledende vindue, kan du tilmelde dig mellem 1. januar og 31. marts hvert år til dækning, der begynder 1. juli. Manglende tilmelding i den første tilmeldingsperiode kan dog resultere i permanent højere præmier - medmindre du er berettiget til en særlig tilmeldingsperiode.

Speciel tilmeldingsperiode (SEP)

Hvis du stadig er omfattet af en gruppesundhedsplan, som din arbejdsgiver (eller din ægtefælles) leverer, når du bliver 65, kan du muligvis kvalificere dig til en særlig tilmeldingsperiode. Generelt kræver SEP, at du tilmelder dig Medicare senest otte måneder efter din gruppesundhedsplan eller beskæftigelsen, som den er baseret på, ophører (alt efter hvad der kommer først). En vigtig undtagelse fra SEP-regler: Hvis din gruppesundhedsplan eller beskæftigelse, som den er baseret på, ender i løbet af din første tilmeldingsperiode, kvalificerer du dig ikke til en SEP.

Andre tilmeldingsperioder

Der er en åben tilmeldingsperiode for Medicare Advantage og receptpligtig lægemiddeldækning hvert år fra 15. oktober til 7. december. Der er også en ny årlig Medicare Advantage Åben tilmeldingsperiode, fra 1. januar til 31. marts , hvor du kan skift til traditionel Medicare fra en MA-plan og tilslut dig en Medicare receptpligtig medicinplan for at tilføje lægemiddeldækning.

Medicare omkostninger

De fleste mennesker betaler nok i Medicare-systemet i løbet af deres arbejdsliv, at de ikke behøver at betale for deres Medicare del A-dækning.

Den almindelige månedlige præmie i 2018 for dækning af Medicare del B er $ 135, 50, op fra $ 134, 00 i 2018. Hvis du er blandt de 70% af modtagere, der falder ind under "hold harmless" -bestemmelsen og betalte mindre end $ 134 i 2018, vil du betale i 2019 vil gå op. Stigningen er dog ikke mere end din 2, 8% COLA-justering i 2019 til social sikring. Hvis du tjener mere end $ 85.000 ($ 170.000 for par), betaler du mere for del B-dækning.

For beskrivelsen af ​​Centers for Medicare & Medicaid Services for komplet information om præmier og fradragsstoffer i Medicare del A og del B i 2019.

Nogle del C-planer (MA) opkræver ikke en præmie. Andre omkostninger kan omfatte kopiering af lægebesøg og andre tjenester. For mere information om del C-omkostninger, se Medicare.gov.

Dækning i del D inkluderer en månedlig præmie, der vil variere afhængigt af den plan, du vælger, og de medikamenter, du bruger. Væsentlige dækningshuller med del D inkluderer det frygtede "donuthul", som kan tvinge dig til at betale en større del af medicinomkostningerne, indtil du når det "katastrofale dækningsbeløb" på $ 5.100 for 2019. De delte omkostninger falder imidlertid i 2019, så omkostningerne vil være lidt mindre belastende.

Omkostninger til dækning af Medigap afhænger af den type politik, du har, og hvor du bor; de kan variere fra $ 50 pr. måned til flere hundrede dollars. Læring om, hvordan lægemiddelprissætningsniveauer vil påvirke de bestemte medicin, du tager, vil hjælpe dig med at beslutte en plan og læse oplysningerne om del D på Medicare.gov.

Sortering af dine muligheder

Alt dette kan føre til forvirring om, hvilke tilmeldingsmuligheder der er bedst for dig. De fleste mennesker tilmelder sig dele A, B og D, hvor mange også tilføjer Medigap-dækninger. Andre vælger Medicare Advantage i stedet for A, B og D. Hvis du vælger en MA-plan og ønsker receptpligtig medicindækning, skal du sørge for, at den leveres af din MA-plan. Hvis ikke, skal du muligvis føje del D-dækning til din plan.

Fordi Medicare normalt betaler først (før anden dækning), er chancerne for, at enhver tilgængelig pensioneringspolitik kræver, at du har et minimum af Medicare, del A og del B. Tjek omkostninger og dækning, før du tilmelder dig Medicare.

Hvis du beslutter at gå tilbage på arbejde efter pensionering og er berettiget til dækning af gruppesundhedsplan, vil det sandsynligvis arbejde anderledes med Medicare. Kontakt din menneskelige ressourceafdeling for din nye arbejdsgiver for at undgå overlapninger eller bortfald i dækningen. Hvis du har pensioneret sundhedsforsikring fra en tidligere arbejdsgiver, skal du finde ud af, hvad der sker, hvis du annullerer denne dækning, men ønsker den tilbage på et senere tidspunkt.

Bundlinjen

Besøg Medicare.govs websted og brug det til at gennemgå emner, der er diskuteret i denne artikel, inden du beslutter dig om Medicare-dækning for dig. Gå rundt med Medicares Medicare Plan Finder. Dette nyttige værktøj giver dig mulighed for at specificere din sundhedssituation, inklusive op til 25 medicin, du tager. Derefter viser det planer med omkostninger, der er tilgængelige for dig i dit område.

Når du er online, kan du muligvis støde på mange ikke-Medicare-informationswebsteder. Vær opmærksom på, at de kunne være partiske til fordel for en sponsorerende sundhedsudbyder. Endelig, glem ikke at gennemgå dit fulde komplement til Medicare-dækning hvert år for at sikre dig, at du får den / de bedste plan (er) for dig. Mere information er tilgængelig i den årlige "Medicare & You" -håndbog.