Har jeg mistet retten til at indsamle fordelene ved den sociale borgersikkerhed inden min egen?

Det korte svar er ja, hvis du ikke blev 62 år den 31. december 2015.

Bipartisan Budget Act fra 2015 eliminerede to strategier, der tidligere var tilladt af Social Security Administration (SSA), som par kunne bruge til at maksimere deres fordele. Det inkluderede at lade en ægtefælle samle ægtefælles sociale sikringsydelser, inden de indsamlede deres egne ydelser.

Key takeaways

• Den føderale lov vedtaget i 2015 eliminerede to strategipar, der tidligere blev brugt til at maksimere deres sociale sikringsydelser.
• Ægtefæller kan ikke længere kræve ægtefælleydelser og senere skifte til indsamling af fordele baseret på deres egen post.
• Den nye lov afsluttede også "fil og suspenderer", som gjorde det muligt for en ægtefælle at indgive ydelser, men forsinke indsamlingen af ​​dem for at gøre den anden ægtefælle berettiget til ektefelleydelser.

Er jeg i stand til at indsamle ægtefælleydelser, hvis jeg har tjent en pension?

Hvad 2015-loven ændrede

Den første strategi, den nye lov fjernede, blev kendt som en "begrænset ansøgning." Hvis din ægtefælle allerede havde ansøgt om ydelser til social sikring, og begge af jer var nået op til fuld pensionsalder (FRA), kunne du indgive en begrænset ansøgning bare for ægtefælles sociale sikringsydelser. Det gjorde det muligt for dig at indsamle ægtefælles fordele med det samme, men vent op til 70-årsalderen for at arkivere for fordele baseret på din egen arbejdsrekord. Jo længere du ventede på at samle, jo større ville dine månedlige fordele være, indtil 70-årsalderen, hvor fordelene maksimerede, og der ikke var noget yderligere incitament til at forsinke.

I henhold til den nye lov var ægtefæller født efter 1. januar 1954 ikke længere berettiget til at indgive en begrænset ansøgning.

Loven afsluttede også en strategi, der er kendt som "fil og suspender", hvor en partner i et ægtepar, der havde nået sin fulde pensionsalder, men ikke 70 år, kunne indgive ydelser til social sikring men vente på at indsamle dem.

Hvorfor skulle nogen gøre det? Årsagen var, at den største støttemodtager var nødt til at ansøge om ydelser, før deres ægtefælle kunne kræve en ægtefælleydelse. Men hvis hovedmodtageren ikke ønskede at indsamle deres fordele indtil et senere tidspunkt, kunne de indgive - og straks suspendere - modtagelsen af ​​disse fordele. Den anden ægtefælle kunne derefter indgive en begrænset ansøgning, der gjorde det muligt for dem at indsamle et beløb svarende til halvdelen af ​​hovedmodtagerens fordel.

Ved hjælp af denne strategi kunne begge ægtefæller lade deres fordele vokse, indtil de fyldte 70 år, og få lidt penge i mellemtiden fra ektefælen. Det betyder ikke noget, hvilken ægtefælle indgav og suspenderede, eller hvilken ægtefælle indgav den begrænsede ansøgning, så længe de begge var mellem fuld pensionsalder og 70 år.

For at illustrere, hvordan det fungerede, skal du overveje Sharon og John. Begge har begge nået deres fulde pensionsalder, og Johns fordel hos FRA, hvis han skulle indsamle den, ville være $ 2.000 om måneden. Under det gamle system kunne John arkivere og straks suspendere sine fordele indtil et senere tidspunkt. Hvis han for eksempel ventede til 70-årsalderen, ville hans fordel vokse til ca. $ 2.700 om måneden. I mellemtiden kunne Sharon indgive en begrænset ansøgning til hendes ektefelleydelse. Hun ville modtage et beløb svarende til halvdelen af ​​sin mands fordel, i dette tilfælde $ 1.000 om måneden. Hendes egen fordel ville også fortsætte med at vokse, indtil hun begyndte at indsamle den i fremtiden.

Men som vi har sagt, er denne strategi ikke længere tilladt.

Når ægtefæller ansøger om socialsikringsydelser i dag, modtager de et beløb, der er baseret på deres egen arbejdsrekord plus enhver forskel, de har ret til fra en ektefællesydelse.

Hvordan spousal fordele fungerer nu

Den nye lov fjerner ikke fuldt ud fordelene ved hjælp af kvinder. Selv ægtefæller, der aldrig har arbejdet eller bidraget til social sikring, er stadig berettigede til at indsamle ydelser baseret på deres ægtefælles (eller i nogle tilfælde ex-ægtefælles) arbejdsrekord. For at gøre dette skal hoved ægtefælle modtage pensions- eller uføretrygd, og ægtefællen, der ansøger om ægtefælleydelser, skal være mindst 62 år.

Ægtefæller kan begynde at indsamle en permanent nedsat ydelse mellem 62 år og deres fulde pensionsalder; beløbet vil være baseret på deres egen arbejdsrekord (hvis nogen) og deres ægtefælles. Hvis deres ægtefælleydelse ville være højere end deres egen fordel, modtager de deres fordel plus et beløb svarende til forskellen. Hvis de venter med at samle indtil fuld pensionsalder, modtager de en ektefelleydelse på op til halvdelen af ​​deres ægtefælles fulde pensionsydelse.

Rådgiver Insight

Rose Swanger, CFP®, RICP®, CDFA®, EA
Advise Finance LLC, Knoxville, Tenn.

I henhold til loven, der trådte i kraft oktober 2015, er der ikke længere en adskillelse mellem ægtefælles og individuelle fordele for et gift par. Hvis du ansøger om ydelsen, men kvalificerer dig til begge (din fordel baseret på din egen indtjeningshistorie og en ektefælleydelse), giver Social Security Administration dig den højeste af de to. Dette er den såkaldte "Deemed Arkiveringsregel." De eneste ægtefæller, der er fritaget (og stadig kan indgive en begrænset ansøgning), er dem, der var fyldt 62 år 31. december 2015.

For mange ægtepar betyder det, at ektefælen, der ofte er mindre end en pensionsydelse, aldrig udbetales. Den eneste anden undtagelse fra denne regel er en overlevende ægtefælle. En enke eller enke kan stadig vælge den ene fordel først og skifte til den anden senere, hvis det resulterer i et højere beløb. Så du mister ikke retten til at indsamle din ægtefælleydelse; det er allerede bestemt for dig af SSA.