Sådan beregnes FICO-scoringer

Fair Isaac Corporation foreviger mysteriet med sine FICO-scoringer ved aldrig at frigive detaljerne i dens hemmelige formel. Selv hvis det var kendt, kan de fine punkter i dens metodologi stadig ændres efter eget skøn. Faktisk producerer FICO ikke engang selve scorerne; FICO opretter den software, der bruges af de tre store kreditbureauer. Disse virksomheder, Equifax, Exprerian og TransUnion, tilslutter deres egne data til FICO-formlen for at producere proprietære resultater. Heldigvis for forbrugerne har FICO afsløret en generel oversigt over, hvilke oplysninger der bruges, og hvordan de vægtes. (For yderligere læsning, se Forbrugerkreditrapport: Hvad sker der .)

SE: Kredit- og gældshåndtering

Dine betalinger
Din betalingshistorik er den vigtigste faktor i dine FICO-scoringer. Din historie inkluderer, hvilke af dine konti der blev betalt til tiden, de skyldige beløb og længden af ​​eventuelle kriminelle forhold. Desuden inkluderes eventuelle ugunstige offentlige registre såsom konkurser, dommer eller panterettigheder. Al denne information udgør samlet 35% af en FICO-score.

Din gæld
Ved 30% er den næste vigtigste faktor din gæld. Disse data inkluderer antallet af konti, du skylder penge på, gældstypen og det samlede beløb. Også inkluderet er forholdet mellem skyldige penge og tilgængelige kredit, ofte benævnt en kreditudnyttelsesgrad. Interessant nok betyder denne beregning, at når en forbruger åbner en ny konto og har mere tilgængelig kredit, vil deres kreditudnyttelsesgrad falde, så længe de ikke pålægger yderligere gæld. (For at lære mere, se de 7 mest almindelige økonomiske fejl .)

Andre
Ud over din betalingshistorik og din gæld tager FICO-formlen hensyn til tre andre faktorer i meget mindre andele. Din længde på kredithistorik gør
op 15% af din score. Denne faktor inkluderer den tid, dine konti har været åbne, og hvor længe det har været siden de har været aktive. Dette er grunden til, at nylige indvandrere og unge voksne starter med lavere kreditværdier. De anvendte kredittyper udgør yderligere 10% af de FICO-afledte score. Generelt er det mere fordelagtigt at have en større variation af forskellige kontotyper, såsom kreditkort, prioritetsbetalinger og detailkonti, end at holde færre. De sidste 10% af din FICO-score består af data, der er relateret til nye kreditapplikationer, såsom antallet af nylige kreditforespørgsler, og hvor mange nye konti der er åbnet. Åbning af for mange konti i for kort tidsperiode fortolkes som et tegn på risiko og vil sænke din score.

Bundlinjen
Når den jødiske lærde Hillel bliver bedt om at opsummere hele Det Gamle Testamente, har han sagt: "Det, der er hadeligt for dig, skal du ikke gøre med din kollega. Det er hele Toraen; resten er forklaringen; gå og lær. " Ligeledes kunne man sammenfatte FICO-scoreformlen ved at sige "Du skal betale dine regninger til tiden og ikke have for meget gæld; resten er detaljer." Selvom din betalingshistorik og det skyldige beløb kun muligvis udgør 65% af din FICO-score, ville det være vanskeligt at løbe af de resterende kriterier, mens du betaler dine regninger til tiden og har lidt gæld.

Der er en mystisk aura omkring FICO-score, men det behøver ikke være sådan. Selvom det er nyttigt at kende de grundlæggende elementer i FICO-formlen, skal forbrugerne ikke fristes til at føle, at de kan spille systemet. I sidste ende dikteres din FICO-score nøje af din betalingshistorik og dit gældsniveau. (For mere information, se Hvilket kreditværdigt resultat skal du have? )