Fem regler til forbedring af din økonomiske sundhed

Udtrykket "personlig økonomi" refererer til, hvordan du administrerer dine penge, og hvordan du planlægger for din fremtid. Alle dine økonomiske beslutninger og aktiviteter påvirker din økonomiske sundhed nu og i fremtiden. Vi ledes ofte af specifikke tommelfingerregler - som f.eks. "Ikke købe et hus, der koster mere end 2, 5 års indkomst" eller "du skal altid spare mindst 10% af din indkomst til pension." Mens mange af disse adages er tidstestede og virkelig nyttige, det er vigtigt at overveje, hvad vi skal gøre - generelt - for at hjælpe med at forbedre vores økonomiske vaner og sundhed. Her diskuterer vi fem brede regler for personlig økonomi, der kan hjælpe dig med at komme på sporet til at nå specifikke økonomiske mål.

1. Gør matematikken - nettoværdi og personlige budgetter

Penge kommer ind, penge går ud. For mange mennesker er dette omtrent så dybt som deres forståelse når det kommer til personlig økonomi. I stedet for at ignorere din økonomi og overlade dem til en chance, kan en smule antalknusning hjælpe dig med at evaluere din nuværende økonomiske sundhed og bestemme, hvordan du når dine korte og langsigtede økonomiske mål.

Som udgangspunkt er det vigtigt at beregne din nettoværdi - forskellen mellem hvad du ejer og hvad du skylder. For at beregne din nettoværdi skal du starte med at lave en liste over dine aktiver (hvad du ejer) og dine forpligtelser (hvad du skylder). Træk derefter forpligtelserne fra aktiverne for at nå dit nettoværdi. Din nettoværdi repræsenterer hvor du er økonomisk i det øjeblik, og det er normalt, at tallet svinger over tid. Det kan være nyttigt at beregne din nettoværdi en gang, men den reelle værdi kommer fra at foretage denne beregning regelmæssigt (mindst årligt). At spore din nettoværdi over tid giver dig mulighed for at evaluere dine fremskridt, fremhæve dine succeser og identificere områder, der kræver forbedringer.

Det er lige så vigtigt at udvikle et personligt budget eller en udgiftsplan. Oprettet månedligt eller årligt er et personligt budget et vigtigt økonomisk værktøj, fordi det kan hjælpe dig:

• Plan for udgifter.
• Reducer eller fjern udgifter.
• Spar til fremtidige mål.
• Brug med omhu.
• Plan for nødsituationer.
• Prioriter udgifter og besparelser.

Der er adskillige tilgange til oprettelse af et personligt budget, men alle involverer fremskrivning af indtægter og udgifter. De indkomst- og udgiftskategorier, du inkluderer i dit budget, afhænger af din situation og kan ændre sig over tid. Fælles indkomstkategorier inkluderer:

• underholdsbidrag
• bonusser
• børnebidrag
• ydelser ved invaliditet
• renter og udbytter
• husleje og royalties
• pensionsindkomst
• løn / løn
• Social sikkerhed
• Tips

Generelle udgiftskategorier inkluderer:

• børnepasning / ældreplejen
• gældsbetalinger - billån, studielån, kreditkort
• uddannelse - undervisning, dagpleje, bøger, forsyninger
• underholdning og rekreation - sport, hobbyer, film, dvd'er, koncerter, Netflix
• mad - dagligvarer, spise ude
• fødselsdage, helligdage, velgørende bidrag
• bolig - pant eller leje, vedligeholdelse
• forsikring - sundhed, hjem / lejere, bil, liv
• medicinsk / sundhedsvæsen - læger, tandlæge, receptpligtig medicin, andre kendte udgifter
• personlig - tøj, hårpleje, motionscenter, professionelle kontingent
• opsparing - pension, uddannelse, nødfond, specifikke mål (dvs. ferie)
• særlige lejligheder - bryllupper, jubilæer, eksamen, Bar / Bat Mitzvah
• transport - gas, taxaer, metro, vejafgift, parkering
• forsyningsselskaber - telefon, elektrisk, vand, gas, celle, kabel, internet

Når du har foretaget de passende fremskrivninger, trækker du dine udgifter fra din indkomst. Hvis du har penge tilbage, har du et overskud, og du kan beslutte, hvordan du skal bruge, spare eller investere pengene. Hvis dine udgifter overstiger din indkomst, skal du dog justere dit budget ved at øge din indkomst (tilføje flere timer på arbejdet eller samle et andet job) eller ved at reducere dine udgifter.

For virkelig at forstå, hvor du er økonomisk, og for at finde ud af, hvordan du kommer dit sted, du vil være, skal du lave regnestykket: Beregn både din nettoværdi og et personligt budget regelmæssigt. Dette kan virke rigeligt åbenlyst for nogle, men folks manglende mulighed for at lægge sig ud og holde sig til et detaljeret budget er den grundlæggende årsag til overdreven udgifter og overvældende gæld.

2. Genkend og administrer livsstilsinflation

De fleste enkeltpersoner vil bruge flere penge, hvis de har flere penge at bruge. Når folk går videre i deres karriere og tjener højere lønninger, har det en tendens til at være en tilsvarende stigning i udgifterne, et fænomen kendt som livsstilsinflation. Selvom du muligvis er i stand til at betale dine regninger, kan livsstilsinflation være skadelig i det lange løb, fordi det begrænser din evne til at opbygge rigdom: Hver ekstra dollar, du bruger nu, betyder mindre penge senere og under pensionering (se Sådan administreres livsstilsinflation ) .

En af de vigtigste grunde til, at folk tillader livsstilsinflation at sabotere deres økonomi, er deres ønske om at følge med Joneses. Det er ikke ualmindeligt, at folk føler behov for at matche deres venners og kollegers forbrugsvaner. Hvis dine kammerater kører BMW'er, ferierer på eksklusive resorts og spiser på dyre restauranter, kan du føle dig presset til at gøre det samme. Det, der er let at overse, er, at Joneses i mange tilfælde faktisk betaler en masse gæld - over en periode på årtier - for at bevare deres velhavende udseende. På trods af deres velhavende "glød" - båden, de smarte biler, de dyre ferier, de private skoler for børnene - lever Joneses måske løncheck til løncheck og sparer ikke en krone til pensionering.

Når din professionelle og personlige situation udvikler sig over tid, er nogle stigninger i udgifter naturlige. Det kan være nødvendigt at du opgraderer din garderobe for at klæde dig passende til en ny position, eller når din familie vokser, har du muligvis brug for et hus med flere soveværelser. Og med mere ansvar på arbejdet, kan du opleve, at det giver mening at ansætte nogen til at klippe græsplænen eller rense huset, frigøre tid til at tilbringe med familie og venner og forbedre din livskvalitet.

3. Genkend behov imod ønsker - og brug omhyggeligt

Medmindre du har et ubegrænset beløb, er det i din bedste interesse at være opmærksom på forskellen mellem behov og ønsker, så du kan træffe bedre valg af forbrug. "Behov" er ting, du skal have for at overleve: mad, husly, sundhedsydelser, transport, en rimelig mængde tøj (mange mennesker inkluderer besparelser som et behov, hvad enten det er et sæt 10% af deres indkomst eller hvad de end har råd til) at afsætte hver måned). Omvendt er "ønsker" ting, du gerne vil have, men som du ikke har brug for for at overleve.

Det kan være udfordrende at nøjagtigt mærke udgifter som enten behov eller ønsker, og for mange bliver linjen sløret mellem de to. Når dette sker, kan det være let at rationalisere et unødvendigt eller ekstravagant køb ved at kalde det et behov. En bil er et godt eksempel. Du har brug for en bil for at komme på arbejde og tage børnene i skole. Du ønsker den SUV, der koster dobbelt så meget som en mere praktisk bil (og koster dig mere i gas). Du kan prøve at kalde SUV'en et "behov", fordi du faktisk har brug for en bil, men det er stadig et ønske. Enhver forskel i pris mellem et mere økonomisk køretøj og den luksuriøse SUV er penge, som du ikke behøvede at bruge.

Dine behov skal have højeste prioritet i dit personlige budget. Først efter at dine behov er opfyldt, skal du allokere enhver skønsmæssig indkomst til ønsker. Og igen, hvis du har penge tilbage hver uge eller hver måned efter at have betalt for de ting, du virkelig har brug for, behøver du ikke bruge det hele.

4. Begynd med at gemme tidligt

Det siges ofte, at det aldrig er for sent at begynde at spare til pension. Det kan være sandt (teknisk), men jo før du starter, jo bedre er du sandsynligvis i dine pensionsår. Dette er på grund af kraften i sammensætning - hvad Albert Einstein kaldte "verdens ottende vidunder."

Sammensætning involverer geninvestering af indtjening, og det er mest succesfuldt over tid: Jo længere indtjening geninvesteres, jo større er værdien af ​​investeringen, og jo større indtjening vil (hypotetisk) være.

For at illustrere vigtigheden af ​​at starte tidligt skal du antage, at du vil spare 1.000.000 $, når du bliver 60. Hvis du begynder at spare, når du er 20 år gammel, er du nødt til at bidrage med $ 655, 30 om måneden - i alt $ 314, 544 over 40 år - til være millionær, da du ramte 60. Hvis du ventede, indtil du var 40, ville dit månedlige bidrag stige op til $ 2.432.89 - i alt 583.894 $ over 20 år. Vent indtil 50, og du bliver nødt til at komme med $ 6.439, 88 hver måned - svarende til $ 772.786 i løbet af de 10 år. (Disse tal er baseret på en investeringsgrad på 5% og ingen initial investering. Husk, de er kun til illustrerende formål og tager ikke hensyn til faktiske afkast, skatter eller andre faktorer). Jo før du starter, jo lettere er det at nå dine langsigtede økonomiske mål. Du bliver nødt til at spare mindre hver måned og bidrage mindre samlet for at nå det samme mål i fremtiden.

5. Byg og vedligehold en nødfond

En nødsituationskasse er netop, hvad navnet indebærer: penge, der er afsat til nødsituationer. Fonden er beregnet til at hjælpe dig med at betale for ting, der normalt ikke ville være inkluderet i dit personlige budget: uventede udgifter såsom bilreparationer eller en nødsur til tandlægen. Det kan også hjælpe dig med at betale dine regelmæssige udgifter, hvis din indkomst afbrydes; for eksempel hvis en sygdom eller skade forhindrer dig i at arbejde, eller hvis du mister dit job.

Selvom den traditionelle retningslinje er at spare tre til seks måneders leveomkostninger i en nødsituationskasse, er den uheldige virkelighed, at dette beløb falder under det, som mange mennesker har brug for for at dække en stor udgift eller forringe et indkomsttab. I dagens usikre økonomiske miljø bør de fleste søge at spare mindst seks måneders leveomkostninger - mere hvis det er muligt. At placere dette som en almindelig udgiftspost i dit personlige budget er den bedste måde at sikre, at du sparer i nødsituationer og ikke bruger disse penge let.

Husk, at etablering af en sikkerhedskopi af sikkerhed er en løbende mission (se Opbygning af en nødfond ): Odds er, så snart det er finansieret, har du brug for det til noget. I stedet for at være ulykkelig over dette, skal du være glad for at du var økonomisk forberedt og start processen med at opbygge fonden igen.

Bundlinjen

Tommelfingerregler for personlig finansiering kan være fremragende værktøjer til at opnå økonomisk succes. Men det er vigtigt at overveje det store billede og opbygge vaner, der hjælper dig med at træffe bedre økonomiske valg, hvilket fører til bedre økonomisk sundhed. Uden gode generelle vaner vil det være vanskeligt at adlyde detaljerede adages som "aldrig trække mere end 4% om året for at sikre, at din pension varer" eller "spar 20 gange din bruttoindkomst til en komfortabel pension."