Fem cs kredit
De fem Cs-kredit er et system, der anvendes af långivere til at måle kreditværdigheden hos potentielle låntagere. Systemet vejer fem karakteristika for låntageren og lånets betingelser og forsøger at estimere risikoen for misligholdelse og følgelig risikoen for et finansielt tab for långiveren. De fem kreditkreditter er karakter, kapacitet, kapital, sikkerhed og betingelser.
Key takeaways
- De fem Cs-kredit er et system, der anvendes af långivere til at måle kreditværdigheden hos potentielle låntagere, der består af en kvintet af egenskaber.
- Den første C er karakter - afspejlet af ansøgerens kredithistorie.
- Det andet C er kapacitet - ansøgerens gæld til indkomstforhold.
- Det tredje C er kapital - det beløb, en ansøger har.
- Det fjerde C er sikkerhed - et aktiv, der kan sikkerhedskopiere eller fungere som sikkerhed for lånet.
- Det femte C er betingelser - formålet med lånet, det involverede beløb og gældende renter.
De fem C'er af kredit
Det grundlæggende i de fem kreditværdier
Fem-Cs-af-kredit metoden til at evaluere en låntager indeholder både kvalitative og kvantitative mål. Långivere kan se på en låntagers kreditrapporter, kreditresultater, resultatopgørelser og andre dokumenter, der er relevante for låntagers økonomiske situation. De overvejer også information om selve lånet.
1. De fem cs til kredit: karakter
Selvom det kaldes karakter, refererer det første C mere specifikt til kredithistorik: en låntagers omdømme eller track record for tilbagebetaling af gæld. Disse oplysninger vises på låntagers kreditrapporter. Genereret af de tre store kreditbureauer - Experian, TransUnion og Equifax - indeholder kreditrapporter detaljerede oplysninger om, hvor meget en ansøger har lånt i fortiden, og om de har tilbagebetalt lån til tiden. Disse rapporter indeholder også oplysninger om indsamlingskonti og konkurser, og de opbevarer de fleste oplysninger i syv til 10 år. (Bemærk: Långivere kan også gennemgå en panterettigheds- og vurderingsrapport, f.eks. LexisNexis RiskView, for yderligere at vurdere en låntagers risiko inden udstedelse af en ny lånegodkendelse.)
Oplysninger fra disse rapporter hjælper långivere med at evaluere låntagers kreditrisiko. F.eks. Bruger FICO (tidligere kendt som Fair Isaac Corporation), et førende kreditvurderingsfirma, de oplysninger, der findes i en forbrugers kreditrapport til at oprette et kreditresultat, et værktøj, som långivere bruger til et hurtigt øjebliksbillede af kreditværdighed, før de ser på kreditrapporter . FICO-score varierer fra 300-850 og er designet til at hjælpe långivere med at forudsige sandsynligheden for, at en ansøger vil være 90 eller flere dage forsinket på enhver rapporteret kreditforpligtelse inden for de næste 24 måneder.
Andre firmaer, såsom Vantage, et scoringssystem oprettet ved hjælp af Experian, Equifax og TransUnion, giver også information til långivere.
Mange långivere har et minimumskrav til kreditvurderingen, før en ansøger kan være berettiget til en ny lånegodkendelse. Minimumskrav til kreditvurdering varierer fra långiver til långiver og fra det ene låneprodukt til det næste. Den generelle regel er, jo højere en låntagers kredit score, jo større er sandsynligheden for at modtage en godkendelse. Långivere er også regelmæssigt afhængige af kreditvurderinger som et middel til at indstille lånets renter og betingelser. Resultatet er ofte mere attraktive lånetilbud til låntagere, der har god til fremragende kredit.
2. De fem cs af kredit: kapacitet
Kapacitet måler låntagers evne til at tilbagebetale et lån ved at sammenligne indkomst med tilbagevendende gæld og vurdere låntagers forhold mellem gæld og indkomst (DTI). Långivere beregner DTI ved at sammenlægge en låntagers samlede månedlige gældsindbetalinger og dividere den med låntagers brutto månedlige indkomst. Jo lavere en ansøgeres DTI er, jo større er chancen for at kvalificere sig til et nyt lån. Hver långiver er forskellig, men mange långivere foretrækker, at en ansøgeres DTI ligger på omkring 35% eller mindre, inden en ansøgning om ny finansiering godkendes.
Det er værd at bemærke, at undertiden også forbudt långivere at udstede lån til forbrugere med højere DTI'er. For at kvalificere sig til et nyt prioritetslån kræves det for eksempel typisk, at en låntager har en DTI på 43% eller lavere for at sikre, at låntageren komfortabelt har råd til de månedlige betalinger for det nye lån, ifølge Consumer Financial Protection Bureau. Ud over at undersøge indkomst ser långivere på, hvor lang tid en ansøger har været ansat på deres nuværende job og fremtidige jobstabilitet.
3. De fem cs kredit: kapital
Långivere overvejer også enhver form for låntager til en potentiel investering. Et stort bidrag fra låntager reducerer risikoen for misligholdelse. Låntagere, der for eksempel kan placere en udbetaling på et hjem, finder det typisk lettere at modtage et prioritetslån. Selv særlige prioritetslån, der er designet til at gøre husejerskab tilgængeligt for flere mennesker, såsom lån garanteret af Federal Housing Administration (FHA) og det amerikanske departement for veterananliggender (VA), kræver, at låntagere lægger mellem 2% og 3, 5% på deres hjem. Udbetalinger indikerer låntagers alvorlighed, hvilket kan gøre långivere mere behagelige med at udvide kredit.
Udbetalingsstørrelse kan også påvirke satserne og betingelserne for et låntagers lån. Generelt resulterer større udbetalinger i bedre satser og betingelser. Med realkreditlån skal for eksempel en udbetaling på 20% eller mere hjælpe en låntager med at undgå kravet om at købe yderligere privat prioritetsforsikring (PMI).
4. De fem kreditkreditter: sikkerhedsstillelse
Sikkerhedsstillelse kan hjælpe en låntager med at sikre lån. Det giver långiveren sikkerhed for, at hvis låntager misligholder lånet, kan långiveren få noget tilbage ved at overtage sikkerheden. Ofte er sikkerhedsstillelsen det objekt, man låner penge til: Autolån er for eksempel sikret af biler, og pantelån er sikret af boliger. Af denne grund kaldes sikkerhedsstillede lån undertiden som sikrede lån eller sikret gæld.
De anses generelt for at være mindre risikabelt for långivere at udstede. Som et resultat tilbydes lån, der er sikret ved en form for sikkerhed, ofte med lavere renter og bedre vilkår sammenlignet med andre usikrede finansieringsformer.
5. De fem kreditværdier: betingelser
Lånets betingelser, såsom rente og hovedstol, påvirker långiverens ønske om at finansiere låntageren. Betingelser kan henvise til, hvordan en låntager har til hensigt at bruge pengene. Overvej en låntager, der ansøger om et billån eller et boligforbedringslån. En långiver kan være mere tilbøjelig til at godkende disse lån på grund af deres specifikke formål snarere end et signaturlån, der kan bruges til alt. Derudover kan långivere overveje forhold, der er uden for låntagers kontrol, såsom økonomiens tilstand, erhvervstendenser eller indtil lovgivningsmæssige ændringer. (For relateret læsning, se "Forståelse af de fem cs til kredit")
Rådgiver Insight
Dann Ryan, CFP® Sincerus Advisory, New York, NY
At forstå de fem cs er afgørende for din evne til at få adgang til kredit og gøre det til de laveste omkostninger. Kriminalitet på kun et område kan dramatisk påvirke den kredit, du får tilbudt. Hvis du finder ud af, at du nægtes adgang til kredit eller kun tilbydes det til ublu priser, kan du bruge din viden om Five Cs til at gøre noget ved det. Arbejd med at forbedre din kredit score, spar op for en større udbetaling eller afbetale nogle af dine udestående gæld.
Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.