Top 5 svar på budgettering
Budgettering har negative konnotationer, men det kan gøre vidundere for dit overordnede økonomiske billede, og det kræver meget lidt for at skabe og vedligeholde et budget. Tænk på et budget som blot et værktøj til at organisere pengestrømme. Du er i bund og grund en administrerende direktør i mindre skala, der tager skridt for at sikre, at din virksomheds (eller familiens) pengestrøm overvåges hver måned. I denne artikel dækker vi fem af de mest almindeligt stillede spørgsmål med hensyn til budgettering og viser dig, hvordan det virkelig er muligt at spare penge, betale ned gæld og stadig nyde livet.
Hvor meget skal jeg bruge til investering?
Når du beslutter, hvor meget du skal lægge til side for at spare eller investere, er der mange faktorer, du skal overveje, herunder din alder, disponibel indkomst og likviditetsbehov.
- Din alder vil hjælpe med at bestemme ikke kun din aktivallokering (yngre investorer skal have større egenkapitalallokering end ældre), men også hvor mange penge der skal sættes til fremtidige mål, som at købe et hjem eller pension. Fordi yngre personer har lavere lønninger, kan investorer i 20'erne eller 30'erne generelt have råd til at fjerne mindre beløb end investorer i 50'erne med få pensioneringsaktiver.
- Den disponible indkomst er uafhængig af alle dine omkostninger, der skal udbetales for at overleve. Du kan bruge det på legetøj eller gemme det væk i besparelser. Mængden af den disponible indkomst, du har, vil bestemme, hvor meget sjov du kan have nu, og hvor meget sjov du kan planlægge for senere i livet.
- Likviditet betyder, hvor hurtigt du kan konvertere dine aktiver til kontanter. Dit likviditetsniveau bestemmer generelt, hvilken type renter du får, eller hvor hurtigt du vil være i stand til at få adgang til dine penge. Hvis du placerer dine penge på konti, der beskatter dig for at hæve penge, eller kun lader dig foretage udbetalinger efter mange år, har du en meget illikvid økonomisk holdning. Hvor meget personlig likviditet, du opretholder, er op til dig, og du bør beslutte det, før du investerer.
Nogle gode måder at begynde at spare på for din fremtid inkluderer arbejdsgiver sponsorerede pensionskonti (f.eks. 401 (k) s), der giver dig mulighed for at bruge dollars før skat til at finansiere din konto. Mange arbejdsgivere tilbyder endda at matche op til en bestemt procentdel af din årlige indkomst. Hvis det er muligt, skal du altid se efter at betale det maksimale, der er matchet af virksomheden. Arbejdsgiverkampen er dybest set gratis penge, og muligheden for at finansiere med indkomst før skat tjener dig et gratis afkast, også før du overvejer noget investeringsafkast.
Når en arbejdsgiver-sponsoreret plan er maksimeret, skal eventuelle ekstra penge, som du har råd til at lægge til investeringer, gå til fuld finansiering af en individuel pensionskonto (IRA) for det indeværende år. Pensionskonti for dig eller en ægtefælle giver skattefri værdsættelse af dine investerede aktiver, en vigtig komponent i den langsigtede vækst, der findes i disse fonde.
Selvom der ikke er noget magisk dollarbeløb, der definerer, hvor meget der skal spares eller investeres, er 10% af din nettoindkomst et ønskeligt mål (men at starte med 5% er stadig beundringsværdigt). Det er vigtigt, at alle penge, der er afsat til investering, skal være fri for månedlige eller årlige udgifter. Dette bør også kun overvejes, hvis du har en "pudekonto" eller en nødfond, der kan fås hurtig adgang, f.eks. En sparekonto eller statskasse.
Hvor meget skal jeg allokere til gæld som kreditkort eller billån?
Nogle af vores gæld, såsom bilfinansiering, leveres med specifikke tilbagebetalingsplaner; men rullende gældsinstrumenter som kreditkort kan generelt betales efter ens betalingsevne. Den afgørende maksimale her er - ikke tildel penge til skattepligtige investeringskonti, hvis du har eksisterende kreditkortsaldo. De fleste kreditkort opkræver mellem 5% og 30% renter årligt, hvilket ofte overskrider det, som den gennemsnitlige investor kan forvente at tjene på aktier, obligationer eller fonde. Det er meget bedre at betale kreditkortene først og derefter begynde at budgettere nogle penge til skattepligtige investeringskonti. Hvis du gør det, kan du spare på eskalerende renteudgifter.
Nogle lån med fast periode giver mulighed for overbetaling, mens andre ikke gør det. Du skal evaluere den rentesats, der betales for at afgøre, om det er den rigtige vej at betale en fast gæld, der betales tidligt. Hvis du har eksisterende kreditkortgæld, er chancerne for, at dette koster dig mere i renter end for eksempel et autolån. I dette tilfælde skal du stadig målrette dig mod at afbetale kreditkortgælden først.
Nogle kreditorer giver dig forskellige betalingsmuligheder, hvis du blot kontakter dem. Du kan opleve, at du kan få din månedlige betaling forhøjet eller på anden måde justeret for at passe til dit budget. Først skal du sørge for, at der ikke er nogen forudbetalte sanktioner for at trække en bestemt gæld tidligt, da disse kan bortfalde de besparelser, du får på renteomkostninger. Hvis du har for mange kort, eller ikke ved, hvilket du først skal betale dig, skal du overveje at få et konsolideringslån til at afbetale alle dine kort og gæld og foretage en håndterbar betaling hver måned. Hvis du går denne rute, skal du huske - du skal stoppe med at bruge dine kreditkort og stoppe med at opnå nye lån, indtil du har betalt dette konsolideringslån.
Bør jeg betale for meget på mit prioritetslån?
Dit prioritetslån er ofte den billigste kilde til gæld, du har (forudsat at det er et konventionelt prioritetslån og ikke subprime), men det kan stadig være fornuftigt at betale for meget for dine månedlige betalinger. Først og fremmest skal alle gælder med højere renter, der kan afvikles, først gøres, inden man overvejer denne mulighed. Det er også godt at have en nødfond på to til tre måneders nettoindkomst, inden du beslutter at overbetale. Grundlæggende skal alle penge, der betragtes som overbetaling, være penge, der ellers ville gå til en sparekonto eller investeringskonto, hvilket betyder, at alle andre budgetkategorier er fuldt ud finansieret for tiden.
Selvom det er muligt at tjene mere på en investering, end der ville blive sparet i prioritetsrenter, udsætter det dig for den øgede risiko for markedsudsving. Mange mennesker vil hellere betale et par hundrede ekstra dollars pr. Måned mod deres (typisk) største gældskilde end at udsætte en lille investeringskonto for mulige tab på markederne. Jo mere gunstig din rente er på dit prioritetslån, desto mere vælger skalaerne fordel for at holde de ekstra penge til at investere i stedet. På den anden side er pantebetalinger generelt fradragsberettigede. afhængigt af dit samlede skattebillede, kan de ekstra fradrag spare dig for flere år fra år, hvilket gør det umagen værd at betale for meget. Du bør konsultere en revisor eller Certificeret Financial Planner®, hvis dit skattebillede har mange bevægelige dele hvert år.
Hvordan skal jeg vedligeholde og opdatere mit budget?
I de første måneder er det vigtigt at gennemgå kontoudtog regelmæssigt og se nøjagtigt, hvor meget du bruger og på hvad. Disse tal skal sammenlignes med det beløb, der er oprettet i dit budget, og eventuelle justeringer skal foretages for at afspejle dit livs virkelighed. Dette er den bedste og nemmeste måde for dit budget at forblive relevant i dit økonomiske liv.
Uundgåeligt vil du støde på "engangs" udgifter, som du måske ønsker at tilføje i løbet af et år i stedet for pr. Måned. Lad os sige, at dit køleskab går på fritz, og det koster $ 400 at reparere. Selvom dette er en legitim udgift til husholdningsvedligeholdelse, ville det ikke være nøjagtigt at tilføje $ 400 til et afsnit af dit budget til husholdningsudgifter eller vedligeholdelse. Det ville være bedre at tilføje disse sporadiske udgifter for at nå frem til et årligt tal for "hjemmevedligeholdelse" eller en lignende kategori i dit budget.
Husk dog, hvis du finder ud af, at du har budgetteret for hårdt og har efterladt lidt plads til sjov, vil du ikke holde dig til dette budget. Hvis du finder ud af, at du dækker regninger, mindsker gælden, udfylder din nødfond og opsparingskonti, men bare ikke kan holde af med at gå glip af de nyeste film eller fester med venner, skal du revurdere dit budget for at afspejle dine nye mål . Hvis du ikke holder dit budget opdateret efter dine behov, ønsker og fremtidige mål, vil du simpelthen opgive det for nuværende glæder. Det er ikke raketvidenskab, og du kan have begge dele.
Hvorfor har jeg altid udgifter, der ikke passer ind i mit budget?
En af grundene til, at nogle mennesker holder op med at bruge et budget, er fordi der er mange udgifter, der ikke ser ud til at have en plads i deres budget. Dette er delvis at forvente og er let at løse. Ethvert godt budget vil have en "diverse" kategori for alle forskellige udgifter, der kommer op i en given måned eller år. Et målbudget for diverse udgifter kan laves ved blot at se på køb, der er foretaget over et par måneder, og beregne et simpelt gennemsnit. Hvad kom der op, der skulle rettes, købes eller lånes? Ville du være i stand til at medtage disse overraskelser i nogen af dine andre kategorier? Hvis ikke, skal du tilføje disse diverse omkostninger til dit budget for at dække resten af året.
Pointen er at beslutte, hvilke omkostninger der er faste (ikke omsættelige og skal betales hver måned) versus variabel (som svinger afhængigt af måneden eller dit humør). Din leje er f.eks. Fast. Dit medlemskab af gymnastiksalen, uanset hvor fast prisen er, kan stadig nedsættes, hvis du vælger at stoppe og derfor er variabel. Når du har fundet ud af, om omkostningerne er faste eller variable, har du vundet halvdelen af kampen om budgettering.
Undertiden er svaret simpelt som at revurdere dit oprindelige budget for eventuelle manglende kategorier eller steder, hvor du måske har undervurderet, hvor meget der skal budgetteres. Gaver og rejser skal have deres plads i dit budget, og underholdningsudgifter bør omfatte spisning og små impulskøb som magasiner og snacks. Ellers finder du altid dig selv med udgifter, der ikke har et hjem i dit budget, og dette kan afskrække dig fra at holde sig til processen. Over tid vil du opdage, at dit budget nærmere afspejler dine forbrugsmønstre, så længe du er ærlig med dig selv om, hvor pengene går.
Bundlinjen
Godt budgettering kan virke som en ydmygelse eller indsnævring, men det kan faktisk være meget frigørende, hvis man nærmer sig et åbent sind og med fremtidige mål på plads. Når alt kommer til alt skal målet med ethvert budget være at maksimere, hvad der sikkert kan bruges på de ting, vi ønsker og har brug for, samtidig med at vi planlægger en solid økonomisk fremtid. Efter et godt budget kan sænke gælden, øge finansieringen til investeringskonti og reducere den samlede stress, der kommer fra at ikke vide, hvor mange penge der er behov for fra måned til måned.