Forskellen mellem personlige lån og billån
Hvis du er i markedet for et større køb som en ny bil eller har brug for nogle ekstra kontanter til at finansiere et personligt projekt, kan det at tage et lån være det bedste alternativ.
Personlige lån og billån er to af de mest almindelige finansieringsmuligheder. Forudsat at du opfylder deres respektive udlånskrav, kan de være relativt lette at få. I disse dage accepterer de fleste långivere online-ansøgninger om personlige lån. Du kan ofte få godkendelse af et billån på stedet hos bilforhandleren.
Så hvad er forskellen mellem de to? Et personligt lån kan bruges til mange forskellige formål, mens et billån (som navnet antyder) strengt taget er at købe et køretøj. Hvis du ønsker at låne penge til en bil, kan du simpelthen tage et billån, men hvis du har brug for finansiering til et formål, der er mindre specifikt eller falder uden for den typiske udlånskasse (f.eks. En ferie, bryllup eller boligforbedring), et personligt lån giver større fleksibilitet.
Hver lånetype bærer sine egne fordele og ulemper, så det er vigtigt at veje og sammenligne dem, før du underskriver på den stiplede linje.
Det personlige lån (usikret)
Et personligt lån giver låntager midler fra en udlånsinstitution (generelt en bank) i et engangsbeløb, som låntageren kan bruge efter eget skøn. Personlige lånebeløb varierer typisk overalt fra $ 1.000 til $ 50.000.
Et personligt lån kan sikres mod noget af værdi, såsom et køretøj eller et hjem, så långiver kan gribe fat i dit aktiv for at inddrive dets tab, hvis du ikke tilbagebetaler lånet. De fleste vælger imidlertid et “usikret” personligt lån, hvilket betyder, at lånet er frit for sikkerhed.
Rentesatser
Generelt har usikrede lån højere renter end sammenlignelige sikrede lån med tilknyttet sikkerhed. Usikrede personlige lån har også meget strengere godkendelseskrav, så du vil have fremragende kredit på din side. Hvis din er i dårlig form, er et personligt lån muligvis ikke en mulighed. Din kreditvurdering vil påvirke både lånebeløbet og renten (som kan være fast eller variabel). Jo bedre din kreditværdighed, jo højere er din lånekapacitet, og jo lavere er din rente. Omvendt, jo dårligere din kreditværdighed, jo lavere er din lånekapacitet og desto højere er renten.
Betingelserne
Personlige lån har en fast tilbagebetalingstid, der er angivet i måneder (f.eks. 12, 34, 36). Længere lånevilkår vil sænke din månedlige tilbagebetaling, men du betaler mere renter i løbet af lånets løbetid. Omvendt betyder kortere lånevilkår højere månedlige tilbagebetalinger, men har generelt mindre renter, da du betaler hovedstolen hurtigere.
Sådan opsummeres det usikrede personlige lån:
Fordele:
- Ingen begrænsninger for, hvordan midler bruges
- Fleksibilitet i betalingsstruktur (kort vs. lang sigt)
Ulemper:
- Rentesatserne er sandsynligvis på den høje side
- Der er hårdere udlånskrav
- Forbrugere med dårlig kreditværdi kvalificerer sig ikke
Hver lånetype bærer sine egne fordele og ulemper, så det er vigtigt at veje og sammenligne dem, før du underskriver på den stiplede linje.
Billånet (sikret)
Et billån er sikret mod det køretøj, du har til hensigt at købe, hvilket betyder, at køretøjet fungerer som sikkerhed for lånet. Hvis du som standard angiver dine tilbagebetalinger, kan långiveren gribe fat i bilen. Lånet afbetales i faste rater i hele lånet. Ligesom et prioritetslån beholder långiveren ejerskabet over aktivet, indtil du foretager den endelige betaling.
Rentesatser
I betragtning af at långiveren har økonomisk kontrol over bilen - det er et "sikret" lån - anses gælden for lavere risiko, hvilket generelt betyder en markant nedsat rentesats for låntageren. Rentesatserne er også faste, så låntagere underkastes ikke de forhøjelser, der kan være forbundet med usikrede personlige lån.
Betingelserne
De fleste billån er fastsat til 36, 48 eller 60 måneder. Og ligesom det personlige lån, jo kortere sigt, jo højere er den månedlige tilbagebetaling og omvendt. En kredithistorik, der er mindre end gennemsnittet, vil ikke nødvendigvis stå mellem dig og dit billån (i modsætning til et personligt lån), og det vil have mindre indflydelse på din rente eller dit lånebeløb (som er dikteret af bilens pris) . Før du tilmelder dig et forhandlerlån, kan det være værd at undersøge, om en lokal bank eller kreditforening kan give dig en bedre aftale.
Sådan opsummeres det sikrede billån:
Fordele:
- normalt en lavere rente
- lettere at få med middelmådig kredithistorie
- ofte en praktisk "på stedet" finansieringsløsning
Ulemper:
- du har ikke titel på bilen, før den endelige tilbagebetaling er foretaget
- et depositum på forhånd kræves normalt for at sikre lånet
Bundlinjen
Når det kommer til at købe en ny bil, vil mange forbrugere vælge et forhandlerfinansieret autolån, fordi det er hurtigt og praktisk. Men i nogle tilfælde kan det være mere effektivt at få et personligt lån i stedet. Det hele kommer til at veje fordele og ulemper i lyset af dine individuelle omstændigheder.
Stil dig selv disse spørgsmål:
- Har jeg sikkerhed, som jeg kan sikre lånet?
- Hvilken rente (og tilknyttede tilbagebetalinger) har jeg virkelig råd?
- Er min kredit i god nok form?
Uanset hvilken låneretning du tager, varierer satser og tilbud mellem institutioner, så gør dine hjemmearbejde og køb dig rundt for at få det bedste tilbud. Udforsk banker (store og lokale), kreditforeninger og andre udlånsplatforme for at finde den bedste kombination af renter og lånets længde til en overkommelig månedlig betaling. (For relateret læsning, se "Er personlige lån skat fradragsberettiget?")
Key takeaways
- Et personligt lån kan bruges til mange forskellige formål, mens et billån strengt taget er bestemt til at købe et køretøj.
- Et personligt lån kan sikres mod noget af værdi, såsom et køretøj eller et hjem.
- Et billån er sikret mod det køretøj, du har til hensigt at købe, hvilket betyder, at køretøjet fungerer som sikkerhed for lånet.