Definition af kreditvurdering
En kreditgennemgang - også kendt som kontoovervågning eller undersøgelse af kontogennemgang - er en periodisk vurdering af en persons eller virksomheders kreditprofil. Kreditorer - såsom banker, institutter for finansielle tjenester, kreditbureauer, afviklingsselskaber og kreditrådgivere - kan foretage kreditvurderinger. Virksomheder og enkeltpersoner skal gennemgå en kreditvurdering for at blive berettigede til et lån eller til at betale for varer og tjenester over en længere periode.
Hvad er formålet med en kreditanmeldelse?
Det primære formål med en kreditvurdering i kreditorernes øjne er tredobbelt: 1) at afgøre, om den potentielle låntager er en god kreditrisiko; 2) undersøge en potentiel låntagers kredithistorie og 3) afsløre potentielt negative data.
At måle kreditværdighed
En kreditvurdering er et værktøj til at undersøge nogens evne til at tilbagebetale en gæld. Udvidelse af kredit afhænger af långiverens tillid til låntagers evne og vilje til at betale tilbage et lån; eller betaler for de købte varer plus renter på en rettidig måde. Som forbruger kan din kreditrapport betyde forskellen mellem at blive godkendt eller afvist for et lån.
Undersøg kredithistorik
Din kredithistorik er din økonomiske track record, der viser, hvordan du har styret kredit og foretaget betalinger over tid. Denne historie vises i dine kreditrapporter fra de tre vigtigste amerikanske kreditbureauer, Equifax, Experian og TransUnion, som indeholder oplysninger fra långivere, der har udvidet din kredit tidligere; inklusive din betalingshistorik med hver kreditor og kreditgrænser eller lånebeløb, der er forbundet med hver kreditor. Din kredithistorik indfanges i et enkelt nummer kendt som en kredit score.
Åbn potentielt negativ information
En kreditvurdering kan også afsløre potentielt negative oplysninger om din økonomiske historie - f.eks. Konkursregistrering og monetære domme - der er indeholdt i offentlige registre.
Hvis du står over for en kreditvurdering, skal du vide, hvad der findes i din kreditrapport. Du kan muligvis identificere og afbøde potentielt skadelige data, før du ansøger om et lån eller et job.
Kreditanmeldelser Også ...
- Bestem størrelsen på gældsbyrden i forhold til indtjeningen. En persons gæld til indkomstforhold (DTI) spiller en stor rolle i deres beredskab og evne til at kvalificere sig til et prioritetslån. DTI beregner den procentdel af din indkomst, der går mod at betale dine månedlige regninger. Branchen foretrækker et gæld til indkomstforhold på 43%, fordi det normalt er det højeste DTI-forhold, du kan have, og stadig får et kvalificeret prioritetslån.
- Kontroller, at en låntager stadig opfylder lånekravene. En kreditor ønsker måske at konstatere, at en låntager fortsat opfylder et låns kriterier og standarder - hans eller hendes økonomiske forhold kunne have ændret sig.
- Tilbyde en kreditforøgelse. Långivere gennemgår generelt en låntagers konto hver 6. til 12 måned for at tilbyde låntagere med en fremragende betalingshistorie en forhøjet kreditgrænse.
- Hjælp med at tage ansættelsesbeslutninger . Ikke alle arbejdsgivere bruger en kreditrapport som en afgørende faktor for ansættelse, men i visse brancher - bank-, fast ejendom- og finansielle tjenester - kan din kreditrapport hjælpe eller skade dine chancer for at få et job eller licens.
Hvorfor du bør kontrollere din kreditrapport regelmæssigt
Få ting i livet følger dig, som din kreditrapport gør. Din kreditrapport er et økonomisk øjebliksbillede, der præsenterer dig for erhvervslivet. Andre parter ser det - generelt med din tilladelse - og det skal du selvfølgelig også gøre. Ved lov er du berettiget til at gennemgå oplysningerne i din kreditrapport årligt, og at gøre dette påvirker ikke din kredit score.
Dit kreditbillede kan have en enorm indflydelse på vigtige områder i dit liv
Din økonomiske historie kan påvirke, hvor let du kan købe eller leje et hjem; foretage store billetkøb som biler, apparater og smykker og betale over tid; tage lån, og i nogle brancher bliver endda ansat. Opnåelse og opretholdelse af god kredit kræver arbejde og opmærksomhed på detaljer. Kontrollering af din kreditrapport regelmæssigt kan hjælpe med til at sikre, at den maler et nøjagtigt billede af din økonomi.
Du kan være i stand til at afbøde eventuelle negative overraskelser
Du vil sikre dig, at din kreditrapport ikke indeholder nogen fejl eller negative overraskelser. Hvis du finder fejl, kan du muligvis rette dem med kreditbureauerne. Hvis din kredithistorie indeholder data, der reflekterer dig dårligt, men som er sandt, skal du være opmærksom på problemerne, så du muligvis kan forklare dem for potentielle långivere i stedet for at blive fanget.
Få gratis kopier af dine kreditrapporter hver 12. måned
Du skal gennemgå dine rapporter fra alle tre kreditbureauer - Experian, Equifax og TransUnion - fordi oplysningerne mellem dem kan variere. Hvert kreditbureau tillader forbrugerne en gratis kreditrapport årligt gennem AnnualCreditReport.com. Kreditrapporteringsbureauer tillader, at oplysninger falder ud af din kreditrapport i tide. Typisk falder negative oplysninger af efter syv år, undtagen konkurser, som forbliver på din rapport i 10 år.
Kend dit FICO-score
Det er vigtigt også at kende din FICO-score og at kontrollere den fra tid til anden. At have en god score øger dine odds for at blive godkendt til et lån og hjælper med betingelserne for tilbuddet, f.eks. Hvad renten vil være. Desuden kan det at have en lav FICO-score være en deal-breaker for mange långivere.
centrale takeaways
- En kreditanmeldelse er en vurdering af den enkeltes eller virksomheders kreditprofil.
- Hovedformålet med en kreditvurdering er at måle en låntagers kreditværdighed.
- Det er vigtigt at vide, hvilke oplysninger der er din kreditrapport, og at gennemgå dem regelmæssigt.
Hvilken type oplysninger indsamler en kreditvurdering?
Uanset om en person, der ansøger om et prioritetslån eller en egenkapitalkreditlinje (HELOC), eller en lille virksomhed, der ansøger om et lån, indsamler banker generelt lignende typer data i en kreditvurdering. Når både långiver og låntager er virksomheder, består en stor del af evalueringen af at analysere låntagers balance, pengestrømsopgørelser, lageromsætningsrater, gældsstruktur, ledelsesresultater og de aktuelle markedsforhold.
De fleste potentielle långivere vil koncentrere sig om følgende grundlæggende egenskaber:
- Kapital henviser til de penge, du har til rådighed for at tilbagebetale et lån via opsparing, investeringer eller andre aktiver. Selvom kreditorer ser din husholdningsindkomst som den vigtigste kilde til tilbagebetaling, fortæller enhver ekstra kapital, du viser, långivere, at du styrer din økonomi godt, hvilket gør dig mindre af kreditrisikoen.
- Sikkerhed er noget, du ejer, som kan bruges til at sikre lån eller kreditlinjer, du ansøger om. Når du optager et sikret lån - såsom en bil eller HELOC - vil du pantsætte dit aktiv som sikkerhed.
- Kreditorer kan overveje visse betingelser, under hvilke de vil forlænge din kredit - såsom rentesatsen, mængden af penge, du låner, eller endda hvordan du planlægger at bruge den. Nogle långivere accepterer muligvis et lavere risikoniveau, hvis resultaterne af lånet ville bidrage til det sociale gode - såsom finansiering af lavindkomstprojekter eller inkubatorprogrammer.
- Andre formildende betingelser, som en kreditor kan overveje, kan omfatte økonomiens tilstand eller forskellige tendenser til udlån fra industrien, såsom virkningen af den store recession på realkreditbranchen i 2008.