Almindelige ting, der forbedrer eller mindsker kreditværdier

En kredit score er et trecifret tal, der hjælper finansieringsinstitutter med at evaluere din kredithistorie og estimere risikoen for at udvide kredit eller låne penge til dig. Kreditresultater er baseret på information indsamlet af de tre store kreditbureauer, Equifax, Experian og TransUnion. Den mest almindelige kredit score er FICO score, opkaldt efter det firma, der har udtænkt det, Fair Isaac Corporation.

Din kredit score kan være en afgørende faktor for, om du kvalificerer dig til et lån eller ikke, og hvis du gør det, renten, du betaler for det. Det kan også bruges til at indstille dine forsikringssatser og endda blive hørt af potentielle arbejdsgivere og udlejere. Denne artikel forklarer, hvordan din FICO-score beregnes, hvilke oplysninger der ikke tages i betragtning, og nogle almindelige ting, der kan sænke din kredit score eller hæve den.

Key takeaways

• Din kredit score beregnes ud fra fem hovedfaktorer, herunder din betalingshistorik og de beløb, du skylder.
• Et problem i et af disse områder kan få din score til at falde.
• Du kan også hæve din kredit score ved at tage positive skridt, såsom at betale regninger til tiden og sænke din gældsbelastning.

Hvordan beregnes et FICO-resultat?

Din FICO-score er baseret på fem hovedfaktorer, der er anført her i rækkefølge af vægtning:

• 35%: betalingshistorik
• 30%: skyldige beløb
• 15%: længde på kredithistorik
• 10%: ny kredit og nyligt åbnede konti
• 10%: typer kredit i brug

Hvad er ikke inkluderet i en FICO-score?

Mens FICO overvejer en række faktorer til bestemmelse af din score, ignorerer den visse andre oplysninger, herunder:

• Race, farve, religion, national oprindelse, køn eller ægteskabelig status
• Alder
• Løn, erhverv, titel, arbejdsgiver, ansat dato eller ansættelseshistorie
• Hjemmeadresse
• Rentesatser på dine aktuelle kreditkort eller andre konti
• Børnebidrag eller underholdsbidrag
• Visse typer forespørgsler, herunder forbrugsinitierede forespørgsler, salgsfremmende forespørgsler fra långivere uden din viden og beskæftigelsesforespørgsler
• Uanset om du har fået kreditrådgivning

Bemærk, at selvom FICO er den mest anvendte kreditvurdering, er den ikke den eneste, og andre scoringsfirmaer kan tage nogle af de nævnte faktorer i betragtning.

Hvad kan sænke et kreditresultat?

Et fejlagtigt felt i nogen af ​​de fem scoringsfaktorer, der er anført under "Hvordan beregnes et FICO-resultat?" kan have en negativ effekt på din kredit score. Her er eksempler.

Forsinkede eller mistede betalinger

Fuldt 35% af din FICO-score er baseret på din betalingshistorik, inklusive oplysninger om specifikke konti (kreditkort, detailkonti, afdragslån, realkreditlån osv.); visse ugunstige offentlige registre (såsom panterettigheder, tvangsauktioner og konkurser); antallet af forfaldne poster, der er registreret, og hvor længe disse konti forfalder.

For meget kredit i brug

Yderligere 30% af FICO-score er baseret på det beløb, du skylder som en procentdel af den kredit, du har til rådighed for dig, såsom grænserne på dine kreditkort. At have en for høj procentdel (f.eks. Mere end 30%) kan betyde, at du er overdreven og kan have problemer med at tilbagebetale din gæld i fremtiden. Dette kaldes ofte dit kreditudnyttelsesgrad.

En kort kredithistorie, eller slet ingen

Selvom alder ikke betragtes som FICO-score, er længden på din kredithistorie. En ung person har typisk en lavere kreditværdi end en ældre, selv når alle andre faktorer er ens. Yderligere 15% af din FICO-score er baseret på længden på din kredithistorik, inklusive den tid, siden de forskellige konti blev åbnet og brugt.

For mange anmodninger om nye kreditlinjer

Som nævnt ovenfor tager din FICO-score ikke hensyn til forbrugerinitierede eller salgsfremmende henvendelser til din kreditrekord. Det betyder, at du kan kontrollere din egen kredit score uden risiko for at skade den, og at virksomheder, der foretager forespørgsler, inden du sender reklamemeddelelser (såsom forudgående godkendte kreditkortopfordringer) heller ikke vil påvirke din score. De 10% af din FICO-score, der er baseret på ny kredit, inkluderer antallet af nyligt åbnede konti (og procentdelen af ​​nye konti sammenlignet med det samlede antal konti), antallet af nylige kredithenvendelser (bortset fra forbruger- og salgsfremmende undersøgelser), og hvor længe det er gået siden nye konti blev åbnet eller kreditforespørgsler blev foretaget.

For få typer kredit

De resterende 10% af din FICO-score er baseret på de kredittyper, du bruger, såsom kreditkort, et prioritetslån, et autolån og så videre. At have kun en type kredit - f.eks. Kun kreditkort - kan have en negativ indflydelse på din score. At have en række kredittyper forbedrer din score, fordi det markerer dig som en erfaren låntager.

Hvis det er et problem for dig at huske at betale regninger til tiden, kan du overveje at indstille automatiske betalinger eller abonnere på påmindelser via e-mail eller tekst.

Hvad kan hæve en kredit score?

Som FICO bemærker, er forbedring af en dårlig kreditvurdering en gradvis proces. Der er ingen hurtige rettelser - og pas på nogen person eller virksomhed, der prøver at sælge en. FICOs grundlæggende råd til genopbygning af kredit er at "styre det ansvarligt over tid." Her er nogle af de trin, du kan tage:

• Kontroller din kreditrapport for at identificere problemområder
• Konfigurer automatiske betalinger eller betalingspåmindelser, så du betaler regninger til tiden
• Reducer dit samlede gældsniveau
• Betal ned gæld snarere end at flytte den rundt, f.eks. Fra et kreditkort til et andet
• Hold dit kreditkort og den roterende kreditværdi lav
• Ansøg om og åbn kun nye kreditkonti om nødvendigt