Kontantværdi vs. overgivelsesværdi: Hvad er forskellen?

Hvis du læser kontrakten om din livrente eller permanente livsforsikringspolitik, vil du støde på forsikringsbranchen, der lyder ens, men betyder meget forskellige ting. Denne liste inkluderer udtryk såsom pålydende værdi, kontantværdi, kontant overgivelsesværdi, overgivelsesomkostninger og kontoværdi. Forskellene mellem disse koncepter er undertiden små, men de kan gøre en stor forskel, hvis du har brug for at trække penge fra din politik.

Kontantværdien og overgivelsesværdien er ikke den samme som politikens pålydende værdi, som er dødsfordelen. Imidlertid kan udestående lån mod politikens kontante værdi reducere den samlede dødsfordel.

Kontantværdi

Kontantværdi eller kontoværdi er lig med summen af ​​penge, der bygger inde i en kontantværdegenererende annuitet eller permanent livsforsikringspolice. Det er de penge, der opbevares på din konto. Din forsikrings- eller annuitetsudbyder tildeler nogle af de penge, du betaler gennem præmier til investeringer - såsom en obligationsportefølje - og krediterer derefter din politik baseret på udførelsen af ​​disse investeringer.

I USA er det teknisk ulovligt for en livsforsikringspolitik at markedsføre sig selv som et investeringskøretøj, men mange forsikringstagere bruger hele deres liv, universelle liv eller variable universelle livsforsikringspolitikker til at vokse skattefordele med pension. Livsforsikringspolitikker bygger ikke kontante værdier.

Overgivelsesværdi

Overgivelsesværdien er den faktiske sum penge, som en forsikringstager vil modtage, hvis de forsøger at få adgang til en kontants værdi. Andre navne inkluderer overgivelsens kontante værdi eller, i tilfælde af livrenter, annuitetens overgivelsesværdi. Der vil ofte være en straf vurderet for hurtig tilbagetrækning af kontanter fra en politik.

Kontantovergivelsesværdi

I de fleste tilfælde er forskellen mellem din polis kontante værdi og overgivelsesværdi gebyrerne forbundet med tidlig afslutning. Da din forsikringsudbyder ikke ønsker, at du skal stoppe med at betale præmier eller anmode om en tidlig tilbagetrækning af midler, bygger den ofte forskellige gebyrer og omkostninger i politikker for at afskrække dig fra at annullere din politik.

Overgivelsesgebyrer reducerer din overgivelsesværdi. Disse omkostninger og politikens overgivelsesværdi kan svinge i løbet af en politik. Efter en bestemt periode - normalt 10 til 15 år for et helt liv eller en universel livsforsikring - vil overgivelsesomkostningerne ikke længere være i kraft. På dette tidspunkt vil din kontante værdi og overgivelsesværdi være den samme.

Den proces, hvorigennem du får adgang til din kontante overgivelsesværdi, varierer afhængigt af den politik, du har, men mange kræver, at du annullerer politikken, før du får adgang til midlerne. Selv hvis dette er tilfældet, kan det være muligt at optage et lån mod kontantværdien i din politik.

Særlige overvejelser

Mange mennesker vælger hele livsforsikringsprodukter, der inkluderer en kontantværdifunktion. Med denne funktion indskud en del af hver månedlige præmie på en kontantkonto, der er indeholdt i politikken. Denne kontante akkumulering investeres i godkendte midler og vokser skattefrit, hvilket er grunden til, at mange forsikringstagere bruger kontantkontoen som en form for pensionskonto. Når de bruges i denne metode, betaler forsikringstagere ofte mere end den krævede månedlige præmie for at opbygge den skattefri kontantkonto.

I 1988 fastsatte loven om teknisk og diverse indtægter (TAMRA) grænser for kontanter i disse konti.

Kaldt til den 7-årige lønningstest bestemmer det, om præmier, der betales inden for de første syv år af en polis levetid, udgør mere end krævet for at blive betalt til kontoen. Hvis dette samlede beløb er mere, betragtes en konto som en ændret begyndelseskontrakt (MEC) og bliver underlagt, at gevinster fra kontantkontoen beskattes som almindelig indkomst.

Eksempel på kontantværdi kontra overgivelsesværdi

Antag, at du køber en hel livsforsikring med en dødsfordel på $ 200.000. Efter 10 år med at foretage konsistente rettidige betalinger er der $ 10.000 i kontantværdi i politikken. Du konsulterer din forsikringsaftale og ser, at overgivelsesgebyret efter 10 år er lig med 35%.

Dette gebyr betyder, at hvis du forsøgte at annullere din politik efter 10 år og trække din kontante værdi, vil forsikringsudbyderen vurdere et gebyr på $ 3.500 til din kontante værdi, hvilket giver dig en overgivelsesværdi på $ 6.500.

Key takeaways

• Kontantværdi eller kontoværdi er lig med summen af ​​penge, der bygger inde i en kontantværdegenererende annuitet eller permanent livsforsikringspolice.
• I de fleste tilfælde er forskellen mellem din polis kontante værdi og overgivelsesværdi gebyrerne forbundet med tidlig afslutning.
• Efter en bestemt periode vil overgivelsesomkostningerne ikke længere være i kraft, og din kontante værdi og overgivelsesværdi vil være den samme.