Kan jeg bruge Min IRA til at betale for mine collegelån?

Det hurtige svar er ja, men ... Der er nogle vigtige forskelle afhængigt af, hvilken slags IRA du har, hvor gammel du er, og for Roth IRA'er, hvor længe du har haft kontoen.

Hvis du er 59½ år eller ældre, kan du til enhver tid trække midler fra en traditionel IRA for at afbetale dine studielån. Hvis du er yngre end 59½, kan du stadig bruge dine traditionelle IRA-midler til at betale for universitetslån, men dine tilbagetrækninger er sandsynligvis underlagt både indkomstskat og skattefritagelse for tidlig tilbagetrækning. Med andre ord kvalificeres studielån ikke som et fritaget formål at optage en tidlig tilbagetrækning fra din pensionskonto. Når det er sagt, kan direkte udgifter til højere uddannelse være støtteberettigede som en fritaget (straffefri) tidlig tilbagetrækning, såsom undervisning, administrationsgebyrer, bøger og skoleartikler.

Med en Roth IRA kan du til enhver tid trække dine bidrag tilbage (men ikke de penge, de har tjent) uden straf. Du skal dog vente til 59½ for at trække indtægterne fra disse bidrag uden straf. Hvis du når denne alder, kan du trække pengene skattefrie tilbage, så længe du har haft Roth IRA i mindst fem år.

Key takeaways

• Mens udgifter til direkte højere uddannelse er berettigede til straffri udtræk fra en traditionel IRA- eller 401 (k) -konto, gør studielån og renter IKKE.
• Tidlig tilbagetrækning (før alder 59½) for at betale studielån pålægges en bøde på 10% plus eventuel udskudt indkomstskat.
• Tidlige tilbagetrækninger fra en Roth IRA er dog muligvis fri for straf, så lange bidrag og ikke gevinster berøres før de er 59½.

Skattes straf på tidlige fordelinger

For at afskrække brugen af ​​IRA-opsparing inden pensionering pålægger IRS en 10% skatteafgift på ethvert træk af skattepligtige midler, der er foretaget, før kontoejeren er fyldt 59½ Denne straf er beregnet til at afskrække dem, der har andre midler til at generere indkomst, så denne begrænsning gælder ikke, hvis du er fuldstændigt og permanent handicappet.

Denne straf er ud over enhver indkomstskat, som du måtte skylde på midler, der distribueres fra din IRA. Hvis din normale indkomstskattesats er 22%, og du trækker $ 10.000 i skattepligtige midler fra din IRA for at afbetale lån, før du når pensionsalderen, er din effektive skattesats for denne fordeling 32%. Af de $ 10.000, du trækker, skylder du $ 3.200 i skatter.

Fordelene ved en Roth IRA

Generelt er enhver tidlig tilbagetrækning fra en traditionel IRA beskattet og straffet, medmindre du har bidraget med dollars efter skat. Selv hvis en del af din saldo består af disse ikke-fradragsberettigede bidrag, er der dog ikke fordelinger fra traditionelle IRA'er i nogen bestemt rækkefølge, så mindst en del af din tilbagetrækning er skattepligtig.

I modsætning hertil er tilbagetrækning af midler fra en Roth IRA sandsynligvis mere skattefri og straffri, uanset hvilken alder du har, da du betalte indkomstskat på de dollars i det år, de blev optjent og bidraget med. Da bidrag til Roth-konti altid er foretaget med dollars efter skat, kan en person trække deres direkte bidrag tilbage, når han eller hun kan lide, uanset beløb og uanset formål. Kun den del af en tidlig tilbagetrækning, der kommer fra indtjening, er underlagt beskatning og straf.

Bidrag til Roth IRA'er distribueres altid før indtjening. Derfor, hvis størrelsen på dine studielån er mindre end eller lig med størrelsen på dine bidrag til en Roth IRA, kan du bruge disse midler til at betale dine lån uden at pådrage sig den ekstra bøde eller betale indkomstskat, også før du når pensionering alder.

En bedre måde

Uanset om du har en traditionel eller Roth IRA, er der en straffri måde at bruge din pensionsopsparing til at betale for din uddannelse. IRA-tilbagetrækninger, der bruges til kvalificerede uddannelsesudgifter på en støtteberettiget institution, er fritaget for bøden. Mens din tilbagetrækning ikke kan overstige dine samlede uddannelsesomkostninger for det indeværende år, kan du bruge IRA-midler til at dække en lang række udgifter. Kvalificerede udgifter inkluderer undervisning, bøger, værelse og bord, gebyrer, udstyr og forsyninger og tjenester med specielle behov. (Bemærk, at tilbagebetaling af studielån ikke er en kvalificeret uddannelsesudgift.)

Selvom 10% skattefritagelse frafaldes, skylder du stadig indkomstskat på ethvert skattepligtigt beløb for din distribution fra en traditionel IRA. Distributioner fra Roth IRA'er, hvad enten det er fra bidrag eller indtjening, er fuldstændigt skatte- og sanktionsfri i dette tilfælde.

Denne undtagelse gælder uddannelsesudgifter for dig, din ægtefælle, dine børn eller dine børnebørn. Selvom dette muligvis ikke er en levedygtig mulighed for studerende, der ikke har tilegnet sig store pensionsopsparing, kan de, der forfølger videregående uddannelser senere i livet, have stor fordel.