Det bedste tidspunkt at få langtidsplejeforsikring

Alt for ofte tænker dem, der søger langtidspleje, kun omkostningerne ved sådanne tjenester, når de har brug for dem. Det resulterer normalt i et alvorligt klistermærkeschock. Ifølge Genworth Financial, Inc. (GNW), der sælger langtidsplejeforsikring, er de gennemsnitlige omkostninger ved et semi-privat værelse på et plejehjem i USA mere end $ 77.000 om året.

For mange ældre voksne er langvarig plejeforsikring en mulighed, der er værd at overveje. Det giver muligvis ikke mening for dem, der er i ekstreme indkomster, som enten er velhavende nok til at finansiere deres egen pleje eller kvalificere sig til Medicaid. Men for dem i midten er det en nyttig øvelse at veje fordele og ulemper ved disse politikker.

Hvis du konkluderede, at langtidsplejeforsikring giver mening for dig, er timingen kritisk. De, der tilmelder sig for sent, kunne finde sig selv vejet ned af højere præmier, eller værre er, at de ikke er berettigede til at modtage en politik. Hvis du underskriver for tidligt, på den anden side, kan du efterlade dig at betale mange års præmier, inden du sandsynligvis har brug for pleje.

Den bedste alder at købe

Den amerikanske sammenslutning for langvarig plejeforsikring (AALTCI) anbefaler, at enkeltpersoner tager en politik i midten af ​​50'erne. Det kan virke tidligt i betragtning af, at langt de fleste af kravene opstår, når folk er i 70- eller 80-tallet. Organisationen hævder dog, at de, der holder ud, måske ikke kvalificerer sig, hvis deres helbred mindskes.

Mens loven om overkommelig pleje forbyder traditionelle sundhedsforsikringsselskaber i at udelukke forbrugere baseret på allerede eksisterende medicinske tilstande, inkluderer lovforslaget ikke langvarige plejepolitikker. Når folk har brug for hjælp til aktiviteter som badning eller påklædning, eller har tilstande som Alzheimers sygdom og Parkinsons sygdom, kan de sidde fast med højere præmier eller få deres ansøgning afvist. Ifølge AALTCI er ca. 23% af ansøgere i 60'erne afvist dækning, mens kun 14% af dem i 50'erne er afvist.

Priser bliver kun højere

En anden grund til at være proaktiv med hensyn til langvarig plejeforsikring er, at præmierne svarer til alderen. Hver gang folk i 50'erne når en ny fødselsdag, stiger de årlige præmier, de vil blive opkrævet, typisk med 2% -4%. Når de når 60'erne, springer præmierne 6-8% for hvert års alder.

For at få det samme dækningsbeløb kan en, der venter til 65-års alderen for at købe en politik, blive opkrævet præmier, der er mere end dobbelt så høje som dem, der betales af en person, der har købt deres plan på 55. Hvis forbrugeren er som de fleste amerikanere, han / hun vil ikke indgive et krav før mindst 80 år. Selv med 10 ekstra års præmier kunne det at købe forsikring til 55 år spare betydelige penge i det lange løb.

Overvej inflationsbeskyttelse

Hvis du køber i midten af ​​50'erne, er oddset, at du betaler i mere end to årtier, før du indgiver et krav. Men på grund af inflation er det dækningsbeløb, du køber, ikke næsten lige så værd som det er i dag.

Overvej en person, der køber en politik på $ 150.000 og ikke har brug for den i 20 år. Hvis omkostninger til langtidspleje i gennemsnit stiger 3% om året, giver forsikringen svarende til kun $ 83.051 i beskyttelse.

Heldigvis er der mange politikker i dag med inflationsbeskyttelse. Mængden af ​​fordele vokser med enten et fast beløb hvert år eller forbindelser med en bestemt procentdel årligt. Naturligvis betaler du betydeligt mere i præmier for at få denne ekstra fordel. Men hvis du er bekymret for et minimalt beskyttelsesniveau, når du når fremskreden alder, kan det være et offer værd at give.

Bundlinjen

Hvis du beslutter dig for, at langtidsplejeforsikring er den bedste måde at forberede dig til dine langvarige plejebehov, er der fordele ved at købe den, inden du rammer 60'erne. Du øger ikke kun din chance for at blive godkendt, men drager også fordel af en lavere sats i de fleste tilfælde. Husk, at allerede eksisterende forhold også kan påvirke din evne til at få dækning såvel som omkostningerne hertil.