Fordelene ved tilbagebetaling af pant

Du har taget springet og besluttet at købe et hjem. Efter at have underskrevet et bjerg af papirarbejde, er du nu den stolte ejer af din egen bolig. Tredive dage senere, når den første pantebetaling forfalder, bliver du ramt af virkeligheden af, hvad du har gjort. Du har påtaget dig 30 år af massive betalinger i en økonomi, der ikke giver løfter om langsigtet jobstabilitet. Gå ikke i panik.

I denne artikel skal vi se på fordelene ved at afbetale dit prioritetslån så hurtigt som muligt og give dig tip til, hvordan du gør det.

Betal det ud: Fordele og ulemper

Den første og mest åbenlyse grund til at afbetale dit realkreditlån så hurtigt som muligt er, at det sparer titusinder af dollars. Læs de papirer, du underskrev, da du købte stedet, og se nøje på din afskrivningsplan. Låneselskaberne oplyser lige foran, at du betaler mere end det dobbelte af husets købspris, før du faktisk ejer det.

(Se "Forståelse af realkreditbetalingsstrukturen" for at lære mere om amortiseringsplanen.)

Den anden grund er den sindsro, du får ved at eje dit hjem. Med det lavere månedlige kontantudgiftsbehov er udsigten til arbejdsløshed eller underbeskæftigelse ikke længere så afskrækkende. Du har nu råd til at tage et job, der betaler meget mindre end din tidligere position, uden nogen bekymring om at miste dit hjem.

Mange mennesker hævder imidlertid, at det er en dårlig økonomisk bevægelse at afbetale dit prioritetslån. De hævder, at du på længere sigt får et højere afkast, hvis du investerer dine penge i stedet for at foretage ekstra pantebetalinger. Selvom der er en chance for, at du vil opnå en sådan bedrift, er der også en chance for, at du ikke gør det. Givet valget mellem en garanteret besparelse på 6% renter på deres prioritetslån (sammensat i 30 år), eller muligheden for at opnå en anden afkastrate, som kan være højere eller lavere, vil konservative investorer tage det sikre bud.

Naturligvis er hele argumentet stødt, når man virkelig ser på forholdene i situationen. De fleste mennesker køber et hjem, så de har et sted at bo. Selv hvis det fordobles eller tredobles i værdi, vil de ikke sælge det, og hvis de gør det, tager det hver cent, de tjener at købe et sammenligneligt hjem i samme kvarter. Desuden, da du ikke kan bo i en gensidig fond, foretager de fleste hjemmekøbere ikke deres køb i et forsøg på at slå afkastet på S&P 500.

Det næste argument mod at udbetale dit prioritetslån er endnu mere tvivlsomt, men du hører det hele tiden, også fra avancerede investorer: pantelenter giver dig en skattemæssig pause. Selvom dette teknisk er sandt, og du bruger $ 1 i renter for at få en eller 25- eller 35-cent skattemæssig pause, fungerer det kun, hvis du a) specificerede fradrag, og b) er i de højeste indkomstskat parenteser. For den gennemsnitlige person er det ikke et godt afkast på din investering.

Afbetaling af dit prioritetslån giver et afkast på din investering, der er meget mere pålidelig end noget aktiemarked kan tilbyde. Det sparer dig også titusinder og nogle gange hundreder af tusinder af dollars. For at afhjælpe det hele giver det sikkerheden ved at have et overkommeligt sted at bo, i tilfælde af at din indkomst falder. Med alle disse fordele i tankerne, er det tid til at se på de strategier, der hjælper dig med at betale ned det prioritetslån.

Planlæg, før du køber

Kig inden du springer og lav regnestykket på forhånd for at afgøre, hvor meget hus du har råd til at købe. Køb derefter mindre hus, end du har råd til. Denne strategi vil sikre, at du har tilstrækkelig pengestrøm til at foretage ekstra pantebetalinger og vil give en pude, hvis du bliver nødt til at tage et lavere betalende job på et tidspunkt i fremtiden. Sørg også for, at dit pant ikke pålægger en bøde for forudbetaling. Denne klausul kan lægge en dæmper på dine bestræbelser på at komme ud af gælden.

(Se "Pantelån: Hvor meget kan du have råd til at lære mere")

Dernæst skal du være opmærksom på finansieringsbetingelserne. Mens prioritetslån med regulerbar rente (ARMs0 tilbyder lavere initialbetalinger, bruges de alt for ofte til at give købere mulighed for at komme ind i boliger, som de faktisk ikke har råd til. Når renten stiger, bliver nogle husejere uforberedte. På samme måde planlægger boligkøbere ofte deres økonomi baseret på ideen om, at deres pantebetalinger ikke ændres; de opdager, at det ikke altid er sandt, når deres lokale regering hæver ejendomsskat. Hvis din plan er at komme ud af gælden så hurtigt som muligt, giver et fast rente forudsigeligheden af ​​en stabil rente, og den kan altid refinansieres, hvis renten falder.

(Se "Pantelån: fast rente kontra regulerbar rente" for at få flere oplysninger.)

Sådan betaler du et prioritetslån

Når du har et pantelån, er nøglen til at afbetale det enkelt: Send penge. Nogle prioritetsplaner tilbyder en anden månedlig betalingsplan, hvilket resulterer i en ekstra betaling om året. Det er en fantastisk strategi, medmindre der er et gebyr forbundet med det. Hvis der er, skal du blot afsætte nogle kontanter og foretage en ekstra betaling på egen hånd.

Hvis din karriere skrider frem over årene, skal du sætte disse rejser og bonusser i arbejde ved at sende dem til panteselskabet. Du havde det godt uden de penge, og du vil ikke gå glip af det, hvis du ikke bliver vant til at have dem på dit budget.

Hold øje med renten, og hvis de falder, kan du overveje at refinansiere. Hvis du kan reducere din rente, forkorte dit låns løbetid eller begge dele, kan refinansiering være en fremragende strategi. Bare tag ikke fejlen ved at holde din periode den samme og tage penge ud.

(Se "Pantelån: ABCerne for refinansiering" for at lære mere.)

Bundlinjen

Der er ikke tid som nutiden til at begynde din søgen efter at betale det pant. Start med at læse din afskrivningsplan; når du først ser nøjagtigt, hvor meget af din månedlige betaling går til renter, og hvad en lille del går mod at betale hovedstolen, vil du indse, at hver ekstra dollar, du sender, reducerer den del af din betaling, der betjener din renteudgift. Det kan være en stærk motivator for økonomisk dygtige enkeltpersoner.

Hvis du fokuserer din indsats på den aktuelle opgave, kan du blive overrasket over, hvor hurtigt du kan trække et prioritetslån op. Når din mission er udført, vil du opdage, at hjemmets bekvemmeligheder er endnu mere behagelige, når det er dig, ikke banken, der ejer huset.

(Yderligere oplysninger finder du i "Shopping til pantelån" og "Forstå dit prioritetslån", "Grundlæggende prioritetslån")