Er forudbetalte kort rigtige for dig?

Et forudbetalt kort giver dig mulighed for at indlæse en kontant saldo på forhånd og bruge det hvor som helst dit kortnetværk - Mastercard, Visa, Discover eller American Express - accepteres. I den forstand er det meget som et betalingskort, men uden den tilknyttede bankkonto.

Hvorfor har du brug for en? Traditionelle kredit- og betalingskort medfører visse risici, som nogle forbrugere hellere vil undgå. Og dem med lavere kreditvurderinger kan være underlagt særligt tunge renter, hvilket gør risikoen og omkostningerne ved at bære en balance højere end gennemsnittet. I mellemtiden er kontantfrie transaktioner stadig mere allestedsnærværende - hvilket gør det lettere at betale regninger, booke et hotelværelse eller lægge gas i din bil, men sværere at undgå at bære en slags kort.

For millioner af amerikanere er løsningen et genindlæst forudbetalt kort. Og takket være en ny regel fra Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), der trådte i kraft 1. april 2019, er der vigtige nye beskyttelser for forbrugere, der bruger dem.

En oversigt over forudbetalte kort

Med et forudbetalt kort indlæser du en saldo på forhånd og bruger det hvor som helst dit kortnetværk - Mastercard, Visa, Discover eller American Express - accepteres. I den forstand er det meget som et betalingskort, men uden den tilknyttede bankkonto.

Det har appelleret for mange forbrugere. Du får bekvemmeligheden ved en elektronisk transaktion uden at skulle bekymre dig om overtrækningsgebyrer. Du vil heller ikke pådrage dig de stejle renter, som et kreditkort vil opkræve. (Nogle mennesker kalder disse kort "forudbetalte kreditkort", men det er en fejlnummer - der er ingen kredit involveret.)

Blandt visse forbrugergrupper, især "ubankede" voksne uden en traditionel bankkonto, er forudbetalte kort blevet en populær måde at foretage kontantløse transaktioner på. I henhold til en FDIC-undersøgelse i 2017 bruger mere end 9% af de amerikanske husstande forudbetalte kort til finansielle transaktioner.

Alligevel opkræver forudbetalte kort visse gebyrer, som traditionelle bankkonti ikke gør, så du vil sikre dig, at fordelene opvejer risiciene, før du tilmelder dig en. Men CFPB-reglen skal også gøre det lettere at vælge et kort med de laveste gebyrer.

Sådan fungerer forudbetalte kort

Forudbetalte kort har mange af de samme fordele, som du får med en kontrolkonto. Du kan bruge dem til at foretage køb i butikken og online, betale regninger, hæve penge fra en pengeautomat, endda deponere checks på din forudbetalte kortkonto. Og mange af disse kort, såsom Green Dot og Walmart MoneyCard, tilbyder apps, der giver dig mulighed for at holde styr på din balance, gennemgå transaktioner og overføre penge.

Key takeaways

• Forudbetalte kort er en form for betalingskort, hvor du bruger penge, du allerede har lagt på kortet.
  
• Mens forudbetalte kort indhenter blandt ”ubankede” forbrugere, bruger nogle enkeltpersoner dem sammen med en kontrolkonto for at begrænse deres skønsmæssige udgifter.
  
• Udstedere kan opkræve installations-, omlæsnings- og købsgebyrer - ud over et fast månedligt gebyr. Det er en god ide at forstå nøjagtigt, hvad disse gebyrer er, før du køber et kort.

Belønninger

Nogle udstedere leverer endda belønningsprogrammer, ligesom kreditkort. American Express Serve-kortet tilbyder for eksempel ubegrænset 1% kontant tilbage på alle dine køb. Og Walmart MoneyCard giver dig mulighed for at tjene så meget som 3% kontant tilbage, når du bruger det på Walmart.com, eller 1% cash back til køb i Walmart butikker.

Sindsro

At tilføje deres appel er den tryghed, de leverer brugere. Fra 1. april 2019 er kort, der markedsføres som "forudbetalt" omfattet af den elektroniske overførselslov; det betyder, at virksomheder skal undersøge og godtgøre dig for uautoriserede afgifter eller fejl, så længe du indsender en rettidig rapport. Du er muligvis også berettiget til visse yderligere beskyttelser, der tilbydes af kortets netværk. For at få disse fordele skal du dog registrere kortet hos udstederen.

De fleste kort er også FDIC-forsikret og beskytter saldi op til $ 250.000 mod en banksvigt (igen, skal du registrere dit kort for at få dækning). CFPB har også fastslået, at udstedere skal give en advarsel, hvis de ikke tilbyder denne forsikring.

Kontroller også, at kortet, du vælger, er udstyret med en EMV-chip for at begrænse chancerne for identitetstyveri.

Ingen kredit kræves - men ingen kreditopbygning

Kunder kan købe et kort i mange supermarkeder og nærbutikker, såvel som direkte gennem en bank eller kortudsteder. Da du kun bruger de penge, du indbetaler, er der ikke krævet nogen kreditcheck for at få en. Mens en ujævn lånhistorik ikke er til hinder for dine chancer for at få et forudbetalt kort, kan det at hjælpe dig ikke hjælpe dig med at forbedre din kredit score.

Genindlæsningsmuligheder

Når din saldo falder, har forudbetalte kortbrugere flere muligheder for at indlæse midler. Afhængigt af kortet kan du muligvis:

• Overfør penge fra en bank- eller PayPal-konto.
• Indskud penge i en bank eller hos deltagende detailhandlere.
• Tilføj penge ved at købe en "reload pack."
• Opret et direkte indskud til din lønseddel (kort leveres med konto- og routingnumre, som gør dette muligt).

Årsager til at få et forudbetalt kort

Mens de fungerer på mange måder som et typisk debet- eller kreditkort, tilbyder forudbetalte versioner visse fordele i forhold til disse andre betalingsformer.

Forhindre overudgifter

Forudbetalte kort kan være en fantastisk måde at holde sig ude af gæld, da du ikke kan bruge mere end det beløb, du allerede har indbetalt. Det er også et flot budgetteringsværktøj. Selv hvis du har en kontrolkonto, kan du lægge et fast beløb på dit forudbetalte kort til visse udgiftskategorier, såsom at spise ude. Når din kvote for måneden aftager, er du tvunget til at gøre en lille båndstramning.

Undgå overtrækningsgebyrer

Banker har ikke noget problem med at slå kunder med stejle sanktioner, når de overtrækker deres kontrolkonto. Sidste år var det gennemsnitlige kassekraftsgebyr landsdækkende $ 30 pr. Transaktion, ifølge forskningsfirmaet Moebs Services. Nogle banker lader dig slukke for kassekreditbeskyttelse, men det kan stadig være lettere at få et af de mange forudbetalte kort, der aldrig opkræver disse gebyrer.

Begræns tab

Du kan ikke miste mere end saldoen på dit forudbetalte kort, selvom du bliver offer for svindlere. Hvis du i stedet bruger et betalingskort, har dets ansvarsbeskyttelse sandsynligvis du dækket, men nogle forbrugere foretrækker at bruge deres forudbetalte kort, når de foretager en online- eller butikstransaktion, snarere end at sætte deres fulde kontrolkonto i fare.

Ligesom et traditionelt debetkort kan du bruge forudbetalte kort til at foretage køb, betale regninger online, trække penge eller indbetale checks.

Overvinde en dårlig bankhistorie

Forladte du din sidste bank med ubetalte gebyrer? I så fald kan det vende tilbage til dig, når du prøver at åbne en kontrolkonto på en anden institution. Banker bestiller en bankhistorikrapport, før de lader dig åbne en konto, der viser alle tidligere konti, der er "lukket af årsag." Forudbetalte kort kræver ingen sådan kontrol, så det er en måde at gå kontant uden, selv om andre veje er lukket for du.

Lær børnene at administrere penge

Forudbetalte kort er en praktisk måde at lære børnene om at styre penge og navigere i en stadig mere kontantfri økonomi. FamZoo er blandt de produkter, der er rettet mod dette marked (og det får rave reviews online). Familier kan nemt overføre penge mellem kort, hvilket gør det til en leg at betale børnene en godtgørelse eller godtgøre dem for pligter. Og med den ledsagende app kan forældre se nøjagtigt, hvordan deres børn bruger disse midler. Der er et månedligt abonnementsgebyr på $ 5, 99 per familie, selvom forudbetalte planer reducerer omkostningerne markant.

Pas på Heftige gebyrer

Selvom de tilbyder nogle overbevisende fordele for ikke-bankede og budgetbevidste forbrugere, har forudbetalte kort en stor Achilles-hæl: gebyrer. Mens de individuelle afgifter er beskedne, er de tilsyneladende overalt.

Afhængigt af det valgte kort, kan du stå over for et aktiveringsgebyr, månedlige gebyrer, transaktionsgebyrer og omlæsningsgebyrer. Nogle vurderer endda inaktivitetsgebyrer, hvis du ikke bruger dit kort i en længere periode.

Naturligvis kan gebyrer tilføjes hurtigt. Tag Green Dot-debetkort. Mens det er blevet et populært valg for sin generøse 5% cash back-belønning, opkræver kortet op til $ 1, 95 for køb i butikken, $ 4, 95 for at indlæse din saldo på et register og $ 3, 00 for udbetaling af pengeautomater - oven på det $ 9, 95 månedlige servicegebyr .

Nogle produkter, såsom Brinks Money-kort, reducerer dit månedlige serviceafgift, når du opretter en månedlig direkte indbetaling. Alligevel kan forudbetalte kort være et dyre alternativ til almindelige bankkonti.

Du ønsker at grave noget og læse oplysningerne for at finde ud af, hvordan gebyrsplanen ser ud, før du trækker et kort fra butikshylden. CFPB-reglen sigter mod at gøre denne proces enklere for brugerne. Udstedere skal nu give et kort gebyrkort på ydersiden af ​​kortemballagen samt et mere detaljeret kort på indersiden. De skal også lægge gebyroplysninger online på virksomhedens websted. Ét andet stykke gode nyheder: Grundlæggende kontooplysninger skal leveres gratis, inklusive kontosaldo via telefon- og transaktionsoplysninger online og pr. Post efter anmodning.

Bundlinjen

Hvis du ønsker at kontrollere dine udgifter og holde dig ude af kreditkortgæld, kan forudbetalte kort muligvis bare være svaret. Der er utallige muligheder på markedet, så kig efter dem, der er lette at bruge og genindlæse uden at betale en formue i gebyrer.