Tillægsinteresse
Tillægsrenter er en metode til beregning af den rente, der skal betales på et lån, ved at kombinere det samlede lånte beløb og den samlede rente, der skal betales, til et enkelt tal og derefter multiplicere dette tal med antallet af år, der skal tilbagebetales. Det samlede antal divideres derefter med antallet af månedlige betalinger, der skal foretages. Resultatet er et lån, der kombinerer renter og hovedstol til et forfaldent beløb.
Dette er væsentligt dyrere for låntageren end den traditionelle beregning af enkel rente og bruges sjældent i forbrugerlån. Tillægsrenter lån kan lejlighedsvis bruges i kortfristede afdragslån og i lån til subprime låntagere.
[Vigtigt: De fleste lån er såkaldte simple rentelån - det vil sige, at de opkrævede renter er baseret på det beløb, der skyldes, når hver betaling er foretaget.]
Forståelse af tilføjelsesinteresse
De fleste lån er såkaldte simple rentelån - det vil sige, at de opkrævede renter er baseret på det hovedstol, der skyldes, når hver betaling er foretaget. Betalingerne kan være identiske i størrelse fra måned til måned, men det skyldes, at den betalte hovedstol stiger over tid, mens de betalte renter falder.
Hvis forbrugeren betaler et simpelt rentelån tidligt, kan besparelserne være betydelige. Antallet af rentebetalinger, der ville være knyttet til fremtidige månedlige betalinger, er effektivt slettet.
Men i et tillægsrentelån beregnes det skyldige beløb på forhånd som et samlet beløb, der er lånt plus plus årlig rente til den angivne rente ganget med antallet af år, indtil lånet er fuldt tilbagebetalt. Det skyldige beløb divideres derefter med antallet af forfaldne betalinger for at nå frem til et månedligt betalingstal.
Dette betyder, at den skyldige rente hver måned forbliver konstant i hele lånets levetid. Den skyldige rente er meget højere. Og selvom låntageren betaler lånet tidligt, vil de opkrævede renter være de samme.
Et eksempel på add-on-interesse
Lad os sige, at en låntager får et lån på $ 25.000 til en tillægsrente på 8%, der skal tilbagebetales over fire år.
- Beløbet på hovedstolen, der skal betales hver måned, ville være $ 520, 83.
- Renterne skyldes hver måned $ 166, 67.
- Låntageren vil blive forpligtet til at foretage betalinger på $ 687, 50 hver måned.
- Den samlede betalte rente ville være $ 8.000 ($ 25.000 x 0.08 x 4).
Ved hjælp af en simpel rentebetalingskalkulator, ville den samme låntager med den samme 8% rente på et $ 25.000-lån over fire år have krævet månedlige betalinger på $ 610, 32. Den samlede forfaldne rente ville være $ 3.586.62.
Låntageren ville betale $ 4, 413, 38 mere for tillægsrentelånet sammenlignet med det enkle rentelån - det vil sige, hvis låntageren ikke betalte lånet tidligt, hvilket reducerede den samlede rente endnu mere.
Key takeaways
- De fleste lån er enkle rentelån - det vil sige, renterne er baseret på det skyldige beløb, når hver betaling er foretaget.
- Tillægsrentelånet kombinerer hovedstol og renter til et skyldigt beløb, der skal betales i lige store rater.
- Resultatet er en væsentlig højere pris for forbrugeren.