5 (finansielle) ting, du skal overveje, inden vi senere i livet ægteskab

Når to mennesker gifter sig senere i livet, er der flere ting at sortere gennem end bare bryllupsgaver. Ægteskab mellem to personer med længere historie involverer vigtige beslutninger vedrørende økonomi, børn, aktiver, bolig, pension og mere. Her er fem emner, du gerne vil tage op med din potentielle ægtefælle med det samme for at sikre, at dine bedste økonomiske interesser som enkeltpersoner og som et par er beskyttet i din nye fagforening.

Key takeaways

• To personer, der planlægger at gifte sig senere i livet, skal diskutere økonomi, børn, aktiver, bolig, pension og mere, før de knytter knuden.
• Når du kombinerer økonomi, er det bedst at være åben for alt fra din gældsgrad til investeringsstrategier og pensionsplaner.
• Sørg for at opdatere dine skatteoplysninger, bestemme din arkiveringsstatus og opdatere dit navn og fordelestatus med Social Security.
• Komplet ejendom planlægning for at se, at dine families økonomiske behov er opfyldt, efter du dør, og opdater modtagerinformation for testamenter, livsforsikringspolitikker og lignende.
• Overvej at oprette en eftersynsaftale for at sikre, at dine økonomiske aktiver er beskyttet i tilfælde af skilsmisse og for at afklare ejendomsopdeling, når en af ​​jer dør.

1. Kombination af finanser efter et ægteskab

Ældre par har haft mere tid til at vænne sig til deres egne personlige vaner og pengestyringsformer. De har også haft mere tid til at akkumulere betydelige aktiver. Dette kan gøre det lidt sværere at slå sammen finanser, især når den ene partner er en spender og den anden er mere sparsom - eller når den ene partner har betydeligt flere ressourcer end den anden.

Hvis begge parter har små børn fra et tidligere forhold, vil dette også introducere et sæt spørgsmål, der skal diskuteres, såsom betaling eller modtagelse af børnebidrag og muligvis underholdsbidrag. Selv når der er voksne børn, er der spørgsmål om arv, der skal klarlægges.

Nogle smarte planlægninger kan hjælpe dig med at lette denne overgang. Her er råd fra Financial Planning Association og American Institute of Certified Public Accountants, som du kan bruge, helst inden du går ned ad gangen:

• Diskuter hinandens kredithistorier ved at gennemgå kreditrapporter og scoringer sammen.
• Bestem hver partners gældsætning og dit individuelle komfortniveau med gæld.
• Nå en aftale om, hvordan du deler løncheck, opsparing og regningbetalinger.
• Opret en fælles bankkonto og en individuel konto for hver partner (eller hvilken ordning der fungerer bedst for jer begge).
• Bestem, hvem der vil være den primære forælder, eller hvis du begge bidrager mere eller mindre lige.
• Diskuter investeringsstrategier og stilarter, f.eks. Om du er aggressiv eller konservativ.
• Find ud af, hvilket besparelsesniveau du vil have som et par.
• Diskuter, hvad du ser for dig, hvis du endnu ikke er pensioneret.
• Tal om, hvor du planlægger at bo - nu og i fremtiden.
• Hvis børn fra et tidligere ægteskab er på billedet, skal du diskutere, hvordan du håndterer daglige udgifter til børn og skole / universitetsundervisning.
• Forbered en formel aftale med eventuelle ex-ægtefæller om børnene.

2. Opdatering af skatteregistreringsoplysninger

Internal Revenue Service (IRS) råder nygifte til at sikre, at navnene på deres selvangivelse stemmer overens med de navne, der er registreret hos Social Security Administration (SSA). Hvis ikke, kan en eventuel skattebetaling blive forsinket.

Overvej også, om det er mere fornuftigt økonomisk at indgive en fælles selvangivelse eller arkivere som "gift arkivering separat." Sørg for, at hver af jer udligger eventuelle skattespørgsmål med en tidligere ægtefælle, inden du gifter dig igen. I tilfælde af at din ægtefælle dør, og du gifter dig igen inden udgangen af ​​det skatteår, kan du indgive et fælles afkast med din nye ægtefælle.

3. Godsplanlægning med et nyt ægtefælle

Godsplanlægning er bydende nødvendigt. Denne organisation af din ejendom er et middel til at se, at dine families økonomiske behov og mål opfyldes, efter du dør. Denne planlægning er især vigtig, når børn fra tidligere forhold er involveret, fordi det sikrer, at de får det, der med rette er deres. Husk, at statslovgivningen om boet varierer.

Sørg for at opdatere dine respektive fuldmagt, herunder dine medicinske fuldmagter eller sundhedspersonale. Derudover ønsker du måske at ændre dine modtagere for følgende poster:

• Wills
• Livsforsikringspolitikker
• Pensionskonti
• Investeringsfonde
• Eventuelle andre finansielle konti

Mange økonomiske planlæggere, ejendom planlæggere og regnskabsfolk rådgiver også overvejer ægteskabsaftaler, når du gifter dig med eller gifte sig senere i livet. I et ægteskab bliver ejendom og indkomst normalt samfundsejendom, selvom de holdes i en persons navn. En fødselsaftale er en skriftlig kontrakt (som begge parter frivilligt er enige om), som skitserer betingelserne og betingelserne for opdeling af finansielle aktiver og ansvar, hvis ægteskabet opløses. En prenup er især vigtig, hvis du og din planlagte har store indkomst- eller ressourceforskelle.

Aftalen skal drøftes forud for ægteskabet (da statslovene ikke altid anerkender postnat-aftaler) med en advokat. I en gifte igen kan den fødselsaftale hjælpe med at afgøre, hvad der vil være tilbage for hver af dine respektive familier at arve, hvis du skiller dig, eller når du dør. En prenup kan dog ikke berøre børnebidrag, besøgsrettigheder eller forældremyndighed. Eftersom en prenup er et finansielt værktøj, kan den ikke bruges til ikke-finansielle anliggender. Du kan f.eks. Ikke give din ægtefælle lov til at lave lasagne hver fredag. Og du kan ikke bruge en prenup til at udpege, hvem der skal ændre deres navn eller til at indgå aftaler om børn.

En prenup kan også forhindre din ægtefælle i at udfordre din vilje eller eksisterende tillid. Hvorvidt en tillid påvirkes eller ej, afhænger af, hvem modtageren eller støttemodtagerne er, og hvordan tilliden blev oprettet, f.eks. Om det var inden for rammerne af en skilsmisseaftale eller en børnesupportaftale, hvilket kunne gøre tilliden mindre fleksibel. Nogle trusts, såsom en kvalificeret terminable interest property trust (QTIP), tilbyder både støtte til din ægtefælle efter din død og beskyttelse for din første familie. En QTIP giver din ægtefælle indkomst, men sørg for, at når din ægtefælle dør, vil disse aktiver, der er arvet fra dig, gå til børnene fra dit første ægteskab eller andre arvinger, du vælger snarere end til din ægtefælles arvinger.

Endelig råder AARP dem, der gifter sig senere i livet, at have separate testamenter. Dette trin opmuntres over en fælles testamente, fordi det letter potentielle komplikationer med den fremtidige fordeling af ejendom, især i betragtning af at livsforholdene kan ændre sig i de år, du er gift.

Mange af de samme detaljer, som går ud på at udarbejde en prenup, kræves for en ejendomsplan, så det er en god måde at sikre, at du sørger for din ægtefælle og administrerer dine børns arv på samme tid.

4. Opdatering af navn med Social Security Administration

SSA råder nygifte til at kontakte det, når der foretages en navneændring for at sikre, at indtjeningen rapporteres korrekt. Hvis ægteskabet indtræder efter fuld pensionsalder, og din socialsikringsydelse er mindre end halvdelen af ​​din nye ægtefælles, kan du modtage socialsikringsydelsen på din post plus et ekstra beløb, der giver dig op til halvdelen af ​​din nye ægtefælles ydelse. Dette vil normalt forekomme et år ind i ægteskabet.

Enkefælles ægteskab, som gifter sig sammen før 60 år gammel. Hvis du gifter dig efter 60 år (eller efter 50 år, hvis den er deaktiveret), modtager du stadig fordele baseret på din tidligere ægtefælles indkomsthistorie.

5. Gennemgang af Medicaid-fordele

Et ægteskab kan påvirke fordele, der betales af Medicaid, et sundhedsydelsesprogram for personer med lav indkomst. Medicaid er hovedsageligt baseret på husstandsindkomst, så en person, der modtager Medicaid-ydelser, der gifter sig med en person med en højere indkomst, kan miste dækningen. Kontroller støtteberettigelsesreglerne for din stat for at lære, hvordan et ægteskab kan påvirke dine fordele.

Bundlinjen

Et ægteskab kan påvirke alle aspekter af dit økonomiske liv. Sid ned som et par for at lære mere om hinandens nuværende økonomiske situationer og fremtidige mål, og snak derefter med en advokat. Overvej at holde de fleste aktiver og ejendom adskilt for at minimere komplikationer, især når du har arvinger.

Hvis du ikke foretog en prenup, men tænker, at det ville have været en god ide, kan du stadig oprette en postnuptial aftale. Mens en postnup kan betragtes som mindre gyldig end en fødselsaftale, er en vis juridisk dokumentation bedre end ingen. Det vigtigste, ikke afslutte din diskussion ved midtgangen; opretholde løbende diskussioner om økonomi i hele dit gifte liv, for rigere eller for fattige.