4 store grunde til, at dine udgifter kan stige ved pensionering

Mange af os antager, at vores udgifter vil falde ved pensionering. Ikke mere daglige pendlingsomkostninger eller at skulle vedligeholde en arbejdsgarderobe. Færre (om nogen!) Dyre forretningsfrokost. Ende på tilbageholdelse af 401 (k) planer, Medicare og social sikring. En almindelig tommelfingerregel antyder, at folk planlægger at have brug for omkring 70% til 80% af deres indkomst før pensionen for at betale regningerne.

Mange pensionister finder ud af, at deres udgifter går ned, nogle gange endda under dette skøn. Men andre er overraskede over at se dem gå i den modsatte retning. Rejse er en stor grund. Afdækkede medicinske udgifter er en anden. Ditto for uventede skatteregninger. Endnu en anden årsag: Pensionister har simpelthen mere fritid til at tilbringe, bruge, bruge.

”De samlede udgifter stiger mellem 2% og 4% årligt, og hvis pensionen er fast, kan dette være en udfordring fra 10 til 15 år efter pensioneringen, ” siger Wes Shannon, CFP®, administrerende partner, SJK Financial Planning, LLC, i Hurst, Texas.

1. Rejse

For at starte med en lykkelig note kan dine rejseudgifter nemt skyde op i pensionen, især i de første år (se Budgettering til de 4 faser af pensionering ). Pludselig har du fritiden til at gå steder, som du altid har ønsket at se, men aldrig haft tid til, da du arbejdede ni til fem og måske opdragelse af børn. Naturligvis vil dine jobrelaterede pendlingsudgifter ikke længere være en faktor, så uanset hvad du tilbragte der hver måned kan anvendes til dit nye sjovt-rejsebudget.

Måder at spare på: Mange hoteller og nogle flyselskaber tilbyder seniorrabatter. Men kontroller, før du køber: De er ikke altid den bedste aftale, du kan få.

Overvej hoteller: Seniorrabatter kan muligvis banke 10% til 15% af den almindelige værelsesprisen i mange kæder, men der er ofte bedre tilbud. I stedet for at anmode om en seniorrabat på forhånd, skal du bede reservationsagenten om den bedste tilgængelige pris på den type værelse, du ønsker. Se derefter, om seniorrabatten kan anvendes oven på det. Betragt seniorprisen alene som din tilbagevendende position.

Det er stort set det samme, når det kommer til flybilletter. Southwest Airlines har for eksempel særlige seniorpriser for passagerer 65 og derover. Igen betaler det sig at spørge en reservationsagent, om det er den bedste aftale. Et stort plus af Southwest's seniorpris er imidlertid, at billetter refunderes fuldt ud i modsætning til mange andre flybilletter i disse dage.

Andre flyselskaber som amerikanske, Delta og United tilbyder også seniorpriser på udvalgte ruter, generelt til passagerer 65 år og ældre. Det kan være værd at et opkald at spørge, men som sædvanligvis lander du måske en billigere billet med lidt søgning.

Hvis du er åben for huslejer og ikke har noget imod at være i køkkenet, skal du overveje VRBO (Ferieboliger efter ejer). ”Tilbud er typisk andre menneskers andet hjem i typiske ferielokaler, ” siger Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, i Centerville, Ohio. ”Nu hvor vi er tomme nestere og håber at komme på ferie, selvom vi kunne flyve til mere eksotiske destinationer, har vi et år planlagt med VRBO-boliger. Vores idé om ferie sidder ude på vores dæk med udsigt over en sø, bjergene eller en strand. Og vi ser efter dagaktiviteter, der inkluderer sejlsport, golf, tennis og fluefiskeri. Vi ser aldrig ud til ikke at være i stand til at finde en VRBO-liste. ”

Rejseforsikring, som du næsten helt sikkert vil blive tilbudt, er en anden overvejelse. Inden du automatisk køber en politik for ro i sindet, skal du sørge for at vide nøjagtigt, hvad den dækker, og hvilke begrænsninger der lurer i dets fine print; disse kunne forhindre dig i nogensinde at samle.

Hvis du er på Medicare, skal du huske, at det generelt ikke dækker medicinske udgifter uden for De Forenede Stater. Det inkluderer, hvis du er på et krydstogtskib, der er mere end seks timer fra en amerikansk havn. Nogle Medicare-tilskud eller Medigap-politikker sørger for dækning til nødsituationer, når du er væk fra USA. Hvis du har Medigap, skal du gennemgå din politik, før du betaler for dobbeltdækning.

Det er også værd at kontrollere din kreditkortaftale eller ringe til udstederen for at se, hvilken rejsedækning, hvis nogen, den giver. Nogle kort dækker risici som mistet bagage, men kun hvis du købte dine rejsebilletter med det specifikke kort.

Sandsynligvis den største kant pensionister har for at få fantastiske rejsetilbud er deres fleksibilitet til at rejse, når de ikke konkurrerer med forretningsrejsende eller feriegæster, hvis tidsplaner er mere indsnævret. For eksempel kunne rejsende, der rejser fra New Yorks LaGuardia Lufthavn til Key West, FL, have betalt så meget som $ 890 eller så lidt som $ 536 tur-retur på et flyselskab for nylig, afhængigt af den time og dag, de fløj. Denne forskel på $ 354 ville købe en masse grouper-sandwich og nøglekalkstykke. For flere penge-besparende ideer, se pensionister: Spar penge på din langvarige rejse .

2. Sundhedsvæsen

Som nævnt tidligere Medicare, det føderale program, der forsikrer mange amerikanere over 65 år, dækker normalt ikke dig, hvis du bliver syg og har behov for behandling i udlandet. Det finansierer heller ikke en række andre udgifter, som din tidligere, arbejdsgiverbetalte sygesikring sandsynligvis tog sig af. Disse inkluderer de fleste tandpleje, øjenundersøgelser, høreapparater og rutinemæssig fodpleje, blandt andre. Så du sandsynligvis skulle bygge nogle ekstra penge til disse tjenester i dit pension. Hvis din tidligere arbejdsgiver giver sundhedsmæssige fordele, der pensioneres, vil disse også komme i ligningen.

”Sundhedsvæsenet er en af ​​de større budgetposter for pensionister, især i deres senere år. At forstå branchestatistikker med hensyn til udgifter til sundhedsydelser ud over hvad der er dækket af Medicare dele A og B er et godt udgangspunkt for at begynde at spare og budgettere for fremtidige sundhedsudgifter, ”siger Mark Hebner, grundlægger og præsident for Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californien, og forfatter af "Indeksfonde: 12-trins gendannelsesprogrammet for aktive investorer."

Måder at spare på: Hvis dine medicinske udgifter, der ikke er dækket, er betydelige, er en måde at lette byrden lidt ved at samle dem i et enkelt kalenderår og kræve et skattefradrag. Lad naturligvis ikke afskedige nødprocedurer, men hvis du sikkert kan vente lidt på ikke-presserende tandlægearbejde eller et nyt høreapparat, kan du muligvis samle en stor nok regning til at nå tærsklen for at kræve fradrag. Støtteberettigede medicinske og tandlægeudgifter er fradragsberettigede i det omfang, de overstiger 7, 5% af din justerede bruttoindkomst - en midlertidig, reduceret tærskel for seniorer, der lige er udløbet, men som stadig kan bruges til skatteregistrering i 2016. Fra 1. januar 2017 kan alle skatteydere fratrække beløbet for den samlede tilladte medicinske udgifter, der ikke blev godtgjort for året, der overstiger 10% af den justerede bruttoindkomst.

3. Skatter

Din indkomst kan falde under pensionering, hvilket resulterer i en lavere marginalskatteplads og en mindre regning for indkomstskatter. Men hvis du har en masse penge i pensionsplaner, såsom traditionelle IRA'er, der er underlagt krævede minimumsfordelinger (RMD'er) hvert år efter alder 70½, kan du faktisk finde din indkomst og indkomstskat gå op. ”De fleste mennesker er overraskede over den skattemæssige ramme, når de trækker sig fra traditionelle 401 (k) og IRA'er i pension. Roth IRA'er kan hjælpe med at blødgøre skattefaldet, da disse udbetalinger er skattefrie, ”siger David N. Waldrop, CFP®, præsident for Bridgeview Capital Advisors, Inc., i El Dorado Hills, Californien. Plus, Roth IRAs er ikke underlagt rmds.

Bemærk også, at dine sociale sikringsydelser kan være skattepligtige, hvis din indkomst overskrider visse grænser. For at finde ud af det, tilføj halvdelen af ​​din socialsikringsydelse til alle dine andre indtægter, inklusive skattefri renter fra investeringer såsom kommunale obligationer. Hvis det samlede beløb overstiger $ 32.000 for par eller $ 25.000 for singler, skal du muligvis betale skat for det.

Måder at spare på: For det første, hvis du har nået en alder for de krævede minimumsfordelinger, skal du ikke ignorere dem, eller du vil stå over for en betydelig skattesag. Prøv at få et tæt skøn over, hvor mange penge du sandsynligvis har brug for til at dække skatten på de nødvendige minimumsfordelinger, og find ud af, hvor pengene kommer fra. Det kan betyde, at du trækker mere ud af dine pensionskonti for at dække skatten eller tage penge fra ikke-pensionskonti, som muligvis beskattes til en lavere sats. Førstnævnte beskattes som almindelig indkomst; sidstnævnte kan beskattes med mere gunstige langsigtede kapitalgevinstsatser. Hvis dette er ukendt territorium for dig, kan det være en god ide at rekruttere tjenesterne hos en revisor eller en finansiel planlægger til at køre nogle forskellige scenarier.

Find også ud af, om det at være i pensionsalderen giver dig ret til særlige pauser på ejendomsskatter, hvor du bor. Du kan ikke antage, at du bare får dem automatisk, da din lokale skatteregner sandsynligvis ikke har nogen idé om, hvor gammel du er. Hjemmesiden til din statsskatafdeling er et godt sted at starte.

4. Shopping!

Pensionering betyder ofte at bruge mere tid derhjemme, især i dagtimerne. Du kunne finde dig selv i at undre dig over, hvordan du nogensinde har levet med de slidte tæpper og snuskete gardiner, for ikke at nævne det omkring 1970-tallet træpaneler. Du ønsker måske også at forkæle dig med et opdateret køkken, et mere luksuriøst bad eller et separat hjemmekontor, hvor du kan administrere dine investeringer eller skrive din spionroman.

Hvis nyindretning eller ombygning ville gøre dit liv mere behageligt, og hvis du har råd til det, er der lille grund til at benægte dig selv. Glem dog ikke, at pension kan vare længe, ​​og mange af os vil sandsynligvis leve ind i vores 90'ere eller derover. Ideelt set bør vores besparelser holde ud, så længe vi gør. Med andre ord: Gå ikke vild med kreditkortene.

Måder at spare: Heldigvis er en af ​​de store ting ved at blive pensioneret, at du ikke bare har mere tid til at shoppe. Du har også mere tid til at shoppe rundt for de allerbedste tilbud. Så drage fordel af det og nyd.

Bundlinjen

Mens du drager fordel af den frihed, pensionen medfører, skal du holde øje med dine udgifter. Angiv et budget og skære ned om nødvendigt.