Hvorfor besparelse af 10% ikke får dig gennem pensionering

Pensioneringseksperter og økonomiske planlæggere fortæller ofte 10% -reglen: For at have en god pension skal du spare 10% af din indkomst. Sandheden er, at - medmindre du planlægger at rejse til udlandet efter at du er pensioneret - du har brug for et betydeligt redenæg efter 65, og 10% er sandsynligvis ikke nok.

Hvad med social sikring?

Mens regeringen forsikrer os om, at social sikkerhed kommer til at være, når det er tid til at gå på pension, er det bedst ikke at stole for meget på andre, når de planlægger, hvordan man lever ud af nogle af de mest sårbare år i vores liv. Husk, at den gennemsnitlige pensionsydelse for en pensioneret arbejdstager (den gruppe, der får mest) i maj 2019 var $ 1.470, ca. $ 17.640 pr. År. Selvom der er forskellige planer, der kan sikre den sociale sikrings levetid, er det bedst at være ultrakonservativ og ikke stole på det som hovedelementet i din pensionsindkomst.

Key takeaways

• At spare 10% af din løn pr. År ved pensionering tager ikke højde for, at yngre arbejdstagere tjener mindre end ældre.
• 401 (k) -konti har højere årlige bidragsgrænser end IRA'er.
• 401 (k) -konti kan leveres med et matchende arbejdsgiverbidrag, som faktisk er gratis penge.

Reglerne for opsparing og udgifter til pensionering

Der er to brede regler, som nogle eksperter bruger til at beregne, hvor meget du har brug for at spare - og hvor meget du har råd til at bruge - for at opretholde dig selv i pension.

Reglen om 20

Denne regel kræver, at en pensioneret for hver dollar i indkomst, der kræves ved pensionering, skal spare $ 20. Lad os sige, at du tjener omkring $ 48.000 om et år. Du har brug for 960.000 dollars, når du holder op med at arbejde for at opretholde det samme indkomstniveau bagefter. Hvis du på en eller anden måde havde formået at spare $ 400 pr. Måned (10% af denne løn) i 40 år med 6, 5% rente, ville det få dig til lidt mere end $ 913.425, hvilket er tæt. Imidlertid tjener unge generelt mindre end ældre. Og hvor mange sparer 4.800 dollars om året i 40 år? Realistisk set er de fleste mennesker nødt til at spare godt over 10% af deres indkomst for at komme tæt på det, de har brug for.

Reglen på 4%

Denne regel henviser til, hvor meget du skal trække, når du kommer til pension. For at opretholde besparelser på lang sigt anbefaler det, at pensionister trækker 4% af deres penge ud af deres pensionskonto i det første pensioneringsår og derefter bruge det som en basislinje til at trække et inflationsjusteret beløb i hvert efterfølgende år.

”Jeg tror, ​​3% som en tilbagetrækningsrate er en mere konservativ og realistisk regel for tilbagetrækning - kun til at blive brugt som en grov retningslinje, ” siger Elyse D. Foster, CFP®, grundlægger af Harbor Financial Group, i Boulder, Colo. ” Det erstatter ikke en mere nøjagtig planlægningsprojektion. ”

SEP-konto: Jessica Perez

Matematisk er 10% bare ikke nok

Grundlæggende matematik i gymnasiet fortæller os, at det kun er nok at spare 10% af din indkomst til at gå på pension. Lad os tage en løn på omkring $ 48.000 og reglen om 20 pensionsbesparelser på ca. $ 960.000 og se på det på en anden måde. Ved at spare 10%, er dine penge nødt til at vokse med en sats på 6, 7% om året for at du kan gå på pension 40 år, fra du starter. For at gå tidligt på pension, efter 30 års bidrag, har du brug for en urealistisk høj afkastrate på 10, 3%.

Det samme problem gælder for personer i 30'erne eller derover, der ikke har 40 år tilbage før pensionering. I disse situationer har du ikke kun brug for at bidrage med mere end 10%, du er nødt til at fordoble det (og derefter nogle) for at have et $ 960.000 redenæg på 30 år.

”For 30-årige tilføjer, at der skiftes fra en 5% opsparingsgrad til en 10% opsparing, ni yderligere år med pensionsindkomst. Bevægelse fra 10% til 15% tilføjer ni år til. Bevægelse fra 15% til 20% tilføjer otte år til. Generelt forlænger din pensionsrente en længere levetid på næsten et årti med at tilføje yderligere 5% til din opsparingsrate, ”siger Craig L. Israelsen, ph.d., designer af 7Twelve-porteføljen i Springville, Utah. ”For 40-årige skal du tilføje en yderligere 5% besparelsesdel, og du får cirka seks års pensionstid. For 50-årige skal du tilføje en yderligere 5% besparelsesdel og du får cirka tre år til pensionsindkomst. ”

Gratis pensionering

Den nemmeste måde at spare flere penge på er at finde nogle gratis. Den mest indlysende måde at opnå dette på er ved at få et job med en 401 (k) match. I denne situation trækker din virksomhed automatisk en del af din lønseddel for at bidrage til planen og derefter kaste nogle af sine egne penge uden ekstra omkostninger.

”Lad os sige, at du bidrager med 3% af din indkomst, og din virksomhed matcher 3% med 3% af sin egen. Dette svarer til 6% af din indkomst, "siger Kirk Chisholm, formuesforvalter i Innovative Advisory Group i Lexington, messe." Umiddelbart får du et 100% afkast på dit bidrag. Hvor ellers kan du forvente at få 100% afkast på dine penge uden næsten ingen risiko? ”

Det fine med et 401 (k) matchbidrag er, at det ikke tæller med dine maksimale årlige bidrag - det vil sige indtil et samlet bidrag på $ 56.000 i 2019 (resten skulle komme fra din arbejdsgiver) om året. Mens en almindelig medarbejder kan bidrage med $ 19.000 i 2019, vil en person, hvis arbejdsgiver bidrager $ 5.000, lægge $ 24.000 i stedet for.

Større bidrag fra 401 (k) har en dobbelt fordel. En stigning på 5.000 $ i bidrag hvert år i 40 år, sammensat til 6%, øger pensionens besparelser med næsten $ 800.000. Tilføj det årlige bidrag på $ 19.000 og skattebesparelsen ved at bidrage til en pensionskonto, og snart er pensionskontoen over $ 4 millioner.

Hvis du ikke har en 401 (k)

Det er her individuelle pensionskonti (IRA'er) kommer ind. De tillader ikke, at du sparer så meget - maksimumet for 2019 er $ 6.000, indtil du er 50, derefter $ 7.000 - men de er et køretøj, der kan komme i gang. Afhængig af din indkomst og nogle andre regler, kan du vælge mellem en Roth IRA (du indbetaler penge efter skat og får flere fordele ved pensionering) eller en traditionel IRA (du får skattefradrag nu). Du kan have både en IRA og en 401 (k), med fradrag afhængigt af forskellige regler for Internal Revenue Service.

Hjælp til selvstændige

Hvis du er en iværksætter eller har en sidevirksomhed, kan du spare nogle af disse penge i en række pensionskøretøjer, som er selvstændige. Og der er andre måder at investere penge på, som kan hjælpe med pension, såsom fast ejendom. Diskuter dette med en finansiel rådgiver, hvis det er muligt.

Lidt statsstøtte

Det er vigtigt (og jubler) at huske, at regeringen med hver 401 (k) bidraget dollar (og traditionel IRA-dollar) giver dig en lille pause på dine skatter ved at sænke din skattepligtige indkomst for det år. Skatten udsættelse er et incitament til at spare så mange penge du kan til pensionering.

Automatisering

Den nemmeste måde at ænde smerten ved at spare en enorm del af penge hver lønningsperiode er at automatisere dine besparelser. Ved at få din virksomhed eller bank automatisk til at trække et bestemt beløb hver lønperiode, forsvinder pengene, før du endda ser din løncheck. Det er meget lettere at have pengene låst væk, før du har adgang til dem, end det er at manuelt overføre dem på lønningsdag, når du lige har set et fantastisk par støvler, du gerne vil købe.

Hvad hvis du ønsker at gå på pension tidligt?

Lad os sige, at du ikke kan klare at spare $ 19.000 hvert år for at maksimere dine 401 (k) eller gemme dit IRA-maksimum, plus yderligere midler på, for eksempel, en investeringskonto. Hvad du skal gøre er at finde ud af, hvor mange penge du har brug for ved pensionering og aktivt arbejde for at nå dette mål. Tag f.eks. Reglen om 20: Hvis du ønsker en indkomst på $ 100.000 ved pensionering, skal du spare op $ 2 millioner. At skære det 401 (k) bidrag, der er diskuteret tidligere til $ 6.000 om året og have en god arbejdsgiverkamp, ​​får dig der.

Skattefordelte konti såsom 401 (k) s og IRA'er har strenge og komplekse regler for tilbagetrækning inden en bestemt alder og er ikke for nyttige for en person, der ønsker at gå på pension tidligt. Ud over at spare ekstra, kan du måske holde noget af det uden for systemet i en regelmæssig opsparing eller (når det vokser nok) mæglerkonto.

Selv hvis du planlægger at gå på pension ved 55 år, skal du dække dine leveomkostninger i fire og et halvt år, før du kan trække dig ud af din 401 (k) i en alder af 59½ uden at pålægge dig en bøde. At have yderligere besparelser, investeringer eller passiv indkomst uden pension, er afgørende for en førtidspensionering og er en stor grund til, at du har brug for at spare mere end 10% af din indkomst til pension.

Både IRA og 401 (k) har strenge regler for tidlige tilbagetrækninger, så du bør også have besparelser uden pension, der er tilgængelige for dig hurtigt.

Bundlinjen

Ti procent lyder som et rart antal, der skal gemmes. Du får din ugentlige løncheck på $ 700, overfører $ 70 til opsparing og bruger derefter resten på, hvad du ønsker. Dine venner bifalder dig, fordi din sparekonto vokser med tusinder om året, og du har lyst til en superstjerne.

Når det imidlertid er tid til at gå på pension, vil du opdage, at dine bidrag på $ 70 om ugen de sidste 40 år kun er værd at være lidt over en halv million dollars. Efter 4% -reglen vil denne halv million dollars give dig mindre end $ 23.000 om året i indkomst før skat.

Spar mere end 10% af din indkomst til pension.